BankSimple & Movenbank, une révolution ?

Après les modèles traditionnels (à agence) puis la vague internet, une troisième génération de banques nous est promise sous peu. Grâce à une médiatisation savamment orchestrée, BankSimple et Movenbank en sont rapidement devenues les fers de lance, aux États-Unis. Leurs premières présentations, quasi-simultanées, nous permettent enfin de découvrir (en partie) ce que nous réserve l'avenir.

Les deux nouvelles venues ont en commun leur concept d'origine : partant du constat que la banque est devenue complexe et opaque pour la plupart des consommateurs, elles veulent redéfinir les interactions avec leurs clients, pour en éliminer toutes les frustrations. Elles opéreront exclusivement en ligne et sur mobile, dans une logique plus ou moins explicite de limitation des coûts. De ce point de vue, les clients devraient aussi trouver leur compte avec la promesse d'une politique tarifaire transparente (et raisonnable).

Autre point commun, technique, elles sont toutes deux, pour l'instant, adossées à des établissements existants (banques et réseaux de paiement, notamment), afin d'éviter les coûts, délais et incertitudes liés à l'obtention d'une licence fédérale.


A partir de là, les idées divergent et les résultats sont radicalement différents. BankSimple, fidèle à son nom, mise entièrement sur la facilité d'utilisation de ses services. Cette approche se traduit par le renversement de quelques paradigmes : par exemple, le solde du compte mis en retrait par rapport à la notion de "safe to spend" (montant à dépenser sans risque, c'est-à-dire le solde duquel sont retirées les dépenses et l'épargne à venir) ou encore la définition d'une stratégie d'épargne par le simple choix d'un objet, d'un montant et d'une échéance (la banque choisit alors les "meilleurs" supports pour atteindre le but fixé).

Les autres nouveautés de BankSimple ne sont, finalement, qu'une application de l'état de l'art du web à la banque en ligne : réactivité et rapidité de l'interface, apparemment très dynamique, localisation graphique (sur Google Maps) des achats réalisés, moteur de recherche évolué (en langage naturel)... La présentation vidéo se concentre sur la consultation des transactions mais la présence de catégories laisse supposer que des fonctions de gestion de finances personnelles (PFM) sont également envisagées.


Pour Movenbank, en revanche, la préoccupation principale est, en tous cas pour l'instant, la transparence, en particulier sur l'attribution ou le refus de crédits. Cet effort est concrétisé par le concept de CRED™, un instrument de mesure alternatif aux classiques scores de crédit, basé sur le comportement financier du client et mâtiné d'un soupçon de gamification. Cette dernière inclut les classiques attributions de points ou de cadeaux, mais également des modes spécifiques d'alerte (humoristiques ?) en cas d'opération risquée (par exemple un passage dans le rouge), dont les conséquences agissent directement sur le CRED™ du client.

Là aussi, quelques traditions vont être malmenées. Ainsi, l'atteinte d'un certain niveau de CRED™ donnera automatiquement accès à des services additionnels (par exemple une ligne de crédit). L'utilisateur n'aura alors qu'à activer l'option correspondante pour en bénéficier, éliminant tout besoin d'établir un contrat pour chaque nouveau produit souscrit.

Rappelons aussi que Movenbank a fait le choix audacieux de la dématérialisation totale de la banque : pas d'agence, pas de relevés imprimés, pas de courriers et... pas de carte en plastique. Les moyens de paiement seront intégrés aux services en ligne et au mobile avec, notamment, un pari total sur le sans-contact (NFC).

Contrairement à BankSimple, qui doit officiellement "ouvrir" dans les jours prochains, Movenbank ne sera opérationnelle qu'à partir de mi-2012. Une version alpha donnant un premier aperçu de son système de CRED™ sera cependant accessible dès le 1^er octobre. Comme il semble être question d'ouvrir ce service à d'autres établissements, l'expérience méritera d'être suivie de près.


Il s'agit probablement d'un effet de la sur-médiatisation de ces nouvelles banques mais j'avoue être un peu déçu par ces offres qui reprennent, pour l'essentiel, des idées déjà vues par ailleurs (Lenddo, GoalCard, Fidor Bank, entre autres). L'impression générale qui se dégage de ces présentations, et surtout celle de BankSimple, est une vision très technologique, relativement peu corrélée aux besoins du consommateur. Pour ne prendre qu'un exemple, je n'arrive pas à percevoir la valeur réelle et durable, pour l'individu lambda, du moteur de recherche évolué sur les transactions.

Naturellement, je peux me tromper. Mais, dans ce cas, il reste une bonne nouvelle pour les banques qui craindraient l'arrivée de ces nouveaux acteurs : les innovations décrites sont en effet relativement aisées à répliquer dans les modèles classiques (quoique quelques-unes soient difficilement applicables en France). A vrai dire, certaines d'entre elles devraient même être déjà la règle et il est ridicule de les considérer comme des nouveautés (est-il vraiment normal qu'une majorité de consommateurs décrivent les interfaces de banque en ligne comme lentes et peu réactives ?).

En conclusion, cette troisième génération de banques n'apportera peut-être pas la rupture attendue dans le secteur financier mais si elle peut inciter les établissements "historiques" à apporter un peu plus de simplicité, d'ergonomie et de transparence dans leurs services, les consommateurs en sortiront gagnants.