Tandis que Square et sa solution d'encaissement sur mobile des paiements par carte tardent à débarquer en Europe, ses clones et émules se multiplient (iZettle, mPowa, Payleven, SumUp, Emu...) et envahissent le paysage. Aucun n'est encore officiellement déployé en France, mais BNP Paribas prend déjà les devants avec l'annonce d'une offre destinée à la même clientèle.
Le succès de Square a été en grande partie bâti sur un modèle de tarification raisonnable et transparent, a priori séduisant pour les "micro-commerçants". Cette recette a certainement inspiré le "Forfait Access" de BNP Paribas, dont le prix est fixé forfaitairement à 4 euros par mois, sans limitation du nombre de transactions traitées. Il existe tout de même (évidemment) une contrainte : cette solution n'est proposée qu'aux professionnels et "micro-entreprises" dont le chiffre d'affaire annuel par carte bancaire est inférieur à 12 000 euros (TTC).
En comparaison de l'offre "Access" – facturée 0,45% du montant de la transaction avec un minimum de 10 centimes – disponible jusqu'à maintenant pour la même population cible, qui est exactement celle de Square et consorts, la différence de prix à la fin du mois sera généralement marginale (sauf pour les secteurs où les micro-paiements sont la règle, cependant). Mais le point critique pour une adoption généralisée est bien celui de la transparence, qui devient presque parfaite avec une approche forfaitaire.
La seule faille dans la proposition de BNP Paribas, et elle est de taille, reste le terminal de paiement. Le client devra en effet l'acquérir ou le louer séparément, à un prix qui rend l'équation économique beaucoup moins attractive (la location reviendra au moins 2 ou 3 fois plus cher que le service !). La seule option qu'a la banque pour éliminer cet obstacle serait donc qu'elle distribue une solution à faible coût, qui pourrait naturellement prendre la forme d'un lecteur de carte à coupler à un smartphone ou une tablette...
Rien ne laisse penser à ce stade que la banque prépare le lancement d'un accessoire de ce type, qui serait pourtant un trait de génie pour compléter le "Forfait Access". A défaut, elle se tient néanmoins prête à une réaction rapide en cas d'arrivée d'un "concurrent" disruptif et, surtout, elle affiche clairement la difficulté que représentera le marché français pour les startups qui voudrait l'investir : un revenu brut de 4 euros par mois par client peut réduire à néant tout espoir d'un modèle économique viable dans le seul secteur des paiements.
Bien entendu, il ne s'agit là que de pure spéculation de ma part et il est tout à fait possible (et même probable, malheureusement) que cette nouvelle offre n'ait aucun lien avec l'émergence de solutions d'encaissement sur mobile. Dans ce cas, mes élucubrations pourraient peut-être malgré tout inspirer d'autres acteurs...
Le succès de Square a été en grande partie bâti sur un modèle de tarification raisonnable et transparent, a priori séduisant pour les "micro-commerçants". Cette recette a certainement inspiré le "Forfait Access" de BNP Paribas, dont le prix est fixé forfaitairement à 4 euros par mois, sans limitation du nombre de transactions traitées. Il existe tout de même (évidemment) une contrainte : cette solution n'est proposée qu'aux professionnels et "micro-entreprises" dont le chiffre d'affaire annuel par carte bancaire est inférieur à 12 000 euros (TTC).
En comparaison de l'offre "Access" – facturée 0,45% du montant de la transaction avec un minimum de 10 centimes – disponible jusqu'à maintenant pour la même population cible, qui est exactement celle de Square et consorts, la différence de prix à la fin du mois sera généralement marginale (sauf pour les secteurs où les micro-paiements sont la règle, cependant). Mais le point critique pour une adoption généralisée est bien celui de la transparence, qui devient presque parfaite avec une approche forfaitaire.
La seule faille dans la proposition de BNP Paribas, et elle est de taille, reste le terminal de paiement. Le client devra en effet l'acquérir ou le louer séparément, à un prix qui rend l'équation économique beaucoup moins attractive (la location reviendra au moins 2 ou 3 fois plus cher que le service !). La seule option qu'a la banque pour éliminer cet obstacle serait donc qu'elle distribue une solution à faible coût, qui pourrait naturellement prendre la forme d'un lecteur de carte à coupler à un smartphone ou une tablette...
Rien ne laisse penser à ce stade que la banque prépare le lancement d'un accessoire de ce type, qui serait pourtant un trait de génie pour compléter le "Forfait Access". A défaut, elle se tient néanmoins prête à une réaction rapide en cas d'arrivée d'un "concurrent" disruptif et, surtout, elle affiche clairement la difficulté que représentera le marché français pour les startups qui voudrait l'investir : un revenu brut de 4 euros par mois par client peut réduire à néant tout espoir d'un modèle économique viable dans le seul secteur des paiements.
Bien entendu, il ne s'agit là que de pure spéculation de ma part et il est tout à fait possible (et même probable, malheureusement) que cette nouvelle offre n'ait aucun lien avec l'émergence de solutions d'encaissement sur mobile. Dans ce cas, mes élucubrations pourraient peut-être malgré tout inspirer d'autres acteurs...
Je pencherais plutôt pour une offre répondant à l'engagement de baisse de la CIP (Commission Interbancaire de Paiement)
RépondreSupprimerOui Patrice, c'est exactement la réponse à la mission parlementaire « Branget - Debré - Mallié », dont les engagements des banques ont été rendus publics en même temps que l'évolution du calcul des commissions au niveau CB (juillet 2011). L'offre BNPP couvre les engagements relatifs à la baisse de prix en faveur des petits commerçants et des paiements de petit montant.
RépondreSupprimerPour ta remarque très pertinente vis-à-vis du TPE, un autre engagement des banques est prévu pour subventionner les TPE sans contact
Raisonnable tarification de Square sur les flux ? peux tu nous la rappeler Patrice STP.
RépondreSupprimerSquare et Paypal c'est aussi que "tout le monde" peut à un moment et rapidement encaisser de l'argent, de façon très ponctuelle, ce qui est un peu loin d'une offre commerçante classique avec frais récurrents
RépondreSupprimerreste donc à trouver un prix raisonnable pr le terminal, qui effectivement est gratuit chez eux (dongle)
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