Kreditech : "big data" pour petits prêts

L'idée de transformer les modèles traditionnels de calcul d'un score de crédit pour des demandeurs de prêt attire décidément les startups en tout genre. Après des exemples américains tels que Movenbank ou Cignifi (pour ne citer que ceux-là), le concept débarque en force en Europe avec Kreditech.

Cette jeune entreprise, basée en Allemagne mais dont l'équipe est multi-culturelle, aborde le sujet avec une certaine originalité. Tout d'abord, elle ne se contente pas d'évaluations théoriques, elle les exploite concrètement, à travers son site "Kredito24", pour attribuer des micro-prêts (inférieurs à 1000 euros et pour 30 jours maximum) aux consommateurs polonais, la Pologne étant le premier marché où elle a établi sa présence. C'est par ce biais qu'elle est capable d'affiner et de valider ses modèles mathématiques.

Mais ce service constitue également sa "vitrine" pour l'autre facette de son activité, en mode B2B, qui consiste à proposer un service en ligne de scoring en temps réel aux institutions financières, et qui est déjà actif en Allemagne. Elle est en effet convaincue que son approche peut être appliquée dans de multiples contextes, pour l'attribution de prêts classiques (de longue durée), pour l'identification des clients (notamment dans des initiatives KYC – "Know Your Customer") ou encore pour la génération de contacts qualifiés...

La deuxième particularité de Kreditech réside dans sa technologie. Au lieu de se contenter d'exploiter quelques sources d'information innovantes – notamment les interactions des consommateurs sur les réseaux sociaux, elle affirme collecter et analyser plus de 8000 points de référence pour établir ses scores. Ils comprennent ainsi, entre autres, des données de localisation, les (incontournables) graphes sociaux, les comportements sur les sites de commerce en ligne, les usages du mobile, les appareils et applications utilisés...

Cette gigantesque masse de données prise en compte est bien ce qui justifie la mention de "big data" dans le slogan de la startup ("big data / small loans"). D'autant plus qu'elle promet de produire les scores qui en sont dérivés en moins de 5 minutes. En revanche, malgré son engagement d'utilisation responsable, sa capacité à assembler autant d'information sur les consommateurs peut être jugée inquiétante.

Naturellement, une fois cette réserve levée (ce qui constituera tout de même un défi), la proposition de Kreditech est extrêmement séduisante, surtout lorsqu'elle est comparée au fonctionnement habituel des établissements de crédit. Changer un processus de scoring largement manuel, entaché de subjectivité, utilisant tout aux plus quelques dizaines d'informations de référence (fréquemment obsolètes) et prenant plusieurs jours, pour passer à un système automatique, objectif, (presque) immédiat et plus fiable (grâce à sa couverture élargie) est probablement irrésistible.

Il s'agit en tous cas d'une éclatante démonstration de ce que le mouvement "big data" pourrait représenter pour le secteur de la finance. Kreditech, qui vise un déploiement dans 15 pays européens d'ici 2015, est assez dédaigneuse vis-à-vis de la capacité des banques à profiter de ces opportunités. Mais, après tout, sa solution est là pour combler cette déficience et ce sera bien suffisant...