2015, année du paiement par mobile ?

Depuis 10 ans que se dessine le rêve du paiement sans contact par téléphone mobile, jamais aucune initiative n'a donné plus d'espoir à ses promoteurs que le lancement d'Apple Pay cet automne. La magnitude de l'événement laisse espérer à de nombreux observateurs qu'il déclenchera (enfin !) la vague d'adoption tant attendue…

Longtemps perçu comme le chaînon manquant du paiement par mobile, Apple a donc fini par rejoindre le clan des adeptes du NFC (la technologie sans contact utilisée pour ces applications). Comme il fallait s'y attendre de la part de la marque et de son obsession du design, son arrivée sur ce terrain pourtant fort encombré se fait de très belle manière, proposant une expérience utilisateur exceptionnelle, dont aucun autre acteur n'était jamais parvenu à approcher la simplicité.

Les premières mesures du niveau d'utilisation d'Apple Pay donnent pourtant des résultats relativement mitigés. D'un côté, selon les estimations d'InfoScout, moins de 10% des propriétaires d'iPhone 6 auraient testé le service en un peu plus d'un mois, tandis que, de l'autre, ITG affirme qu'il représenterait 1% du montant des paiements numériques aux États-Unis, en novembre. Le seul enseignement à tirer de ces études est probablement qu'il est encore trop tôt pour conclure au succès ou non.

En revanche, il est déjà possible de mesurer l'extraordinaire impact d'Apple Pay sur le secteur des paiements. Ainsi, le ralliement presque immédiat de toutes les grandes banques américaines – malgré les conditions financières qui leur sont imposées – montre à quel point celles-ci sont désemparées face à l'émergence du paiement sur mobile. Entre une solution coûteuse dans laquelle leur rôle (et leur marque) est préservé et la menace des innombrables porte-monnaie mobiles qui veulent les remplacer, elles n'ont visiblement aucune réponse propre à apporter.

Ce choix pourrait cependant rapidement se retourner contre elles. S'il faut en croire les échos des banques britanniques en cours de négociation avec la marque à la pomme, les termes proposés leur laissent entrevoir un avenir sombre. Car, en dépit des assertions réitérées d'Apple selon lesquelles les données de paiement ne sont pas exploitées, c'est bien sur la collecte d'information que les discussions achoppent aujourd'hui. La crainte des établissements concernés est de voir le paiement se transformer en cheval de Troie pour envahir peu à peu l'ensemble des services financiers aux consommateurs.

Les voici donc confrontés à un dilemme qui était inévitable : poursuivre la stratégie actuelle d'investissements réduits dans un marché aux marges extrêmement faibles et laisser de nouveaux entrants y prendre position puis, potentiellement, s'infiltrer dans d'autres domaines ou bien développer des solutions – dont les chances de succès sont faibles – pour continuer à maîtriser de bout en bout la chaîne de valeur des finances personnelles des clients ? Les décisions qui se prennent actuellement auront des implications profondes à terme…

En ce qui concerne le paiement par mobile, les perspectives sont désormais plus claires. D'une certaine manière (assez irrationnelle, d'ailleurs), Apple Pay représente la dernière chance pour le sans contact de s'imposer. Encore faudra-t-il que les autres participants à l'écosystème égalent la qualité de son expérience utilisateur, les iPhones ne représentant plus qu'une minorité de l'équipement des consommateurs. Une certitude, en tous cas : les opérateurs de télécommunication ont disparu du champ de bataille.