Obtenir un crédit sans justificatif de revenus

Ce n'est, pour l'instant, qu'une expérimentation : jusqu'au 14 octobre, la russe Sberbank propose à ses clients de souscrire un crédit à la consommation sans leur demander le moindre justificatif de revenus. Encore une démonstration (certes à confirmer) du potentiel des données pour rationaliser les processus et faciliter la vie à tout le monde…

Disponible en agence ou en ligne, la nouvelle offre permet d'emprunter jusqu'à 300 000 roubles (l'équivalent d'un peu moins de 4 000 euros) avec un minimum de tracasseries administratives, puisqu'il n'est plus nécessaire, comme c'est le cas jusqu'à maintenant, de fournir une déclaration fiscale ou autre document officiel permettant à la banque de contrôler les revenus du demandeur. En lieu et place, une simple autorisation de collecte de données provenant d'autres sources (non précisées) sera requise.

Selon Sberbank, la première raison qui motive cette initiative est sa volonté d'apporter le meilleur service à sa clientèle, en étant toujours plus rapide, plus accessible, plus pratique… En l'occurrence, l'abandon de l'exigence de justificatifs lui permet non seulement de dématérialiser le parcours de souscription mais également d'éviter des démarches chronophages et potentiellement embarrassantes ou indiscrètes, par exemple lorsqu'un salarié doit obtenir le document adéquat auprès de son employeur.

Cependant, même si elle n'en fait pas explicitement mention, la banque vise certainement aussi des objectifs d'optimisation de ses traitements internes. En remplaçant la vérification humaine des pièces transmises par des algorithmes (qu'elle présente comme complexes) d'analyse automatique de données tierces, elle réduit, outre ses coûts de fonctionnement, les risques d'erreur, certaines possibilités de malversations et les conséquences néfastes de la prolifération de documents falsifiés ou contrefaits.

La phase pilote actuelle devrait permettre à Sberbank de s'assurer à la fois que les consommateurs sont réceptifs à l'idée de partager leurs données personnelles en contrepartie d'un peu plus de commodité dans leurs demandes de crédit et que ses modèles d'analyse sont suffisamment éprouvés pour maintenir, voire améliorer, le niveau de risque de son portefeuille de prêts. Si le test s'avère concluant, elle aura trouvé un moyen de, simultanément, optimiser ses processus et bonifier l'expérience client.