Déjà aperçue aux États-Unis (à travers les récentes annonces d'AllState et Aon, notamment), l'utilisation de l'imagerie satellite pour à la fois améliorer la fiabilité des informations collectées, ajuster au mieux l'évaluation des risques et faciliter la souscription d'assurance habitation fait son apparition en France avec la jeune pousse Luko.
Le principe est simple : au-lieu de demander au client de décrire lui-même les caractéristiques de la maison ou de l'appartement qu'il veut protéger, les algorithmes de la startup analysent les données disponibles auprès de plusieurs sources libres (IGN, base de géorisques, observatoire de la délinquance…) afin de déterminer automatiquement les paramètres nécessaires à l'établissement d'un devis personnalisé.
Il suffit ainsi de fournir l'adresse de la propriété pour obtenir une proposition de contrat qui prend en compte toutes ses particularités – superficie, matériaux de construction, existence d'équipements annexes (cabane de jardin, piscine…)… –, sa sensibilité aux catastrophes naturelles (tempêtes, inondations, glissements de terrain, séismes, incendies de forêt…) – estimée non seulement en fonction de l'environnement mais également des installations elles-mêmes –, son exposition à la criminalité…
Les bénéfices de l'approche concernent tout le monde. Côté consommateur, il n'a jamais été aussi simple de souscrire une assurance pour sa résidence, en une douzaine de questions et deux minutes (au lieu de 50 questions et 20 à 30 minutes), avec la certitude d'avoir une couverture précisément adaptée aux circonstances et aux besoins. Du point de vue de la compagnie, outre le surcroît d'efficacité opérationnelle, la véracité des données est déterminante (pour la qualité de ses modèles actuariels, entre autres).
Le principe est simple : au-lieu de demander au client de décrire lui-même les caractéristiques de la maison ou de l'appartement qu'il veut protéger, les algorithmes de la startup analysent les données disponibles auprès de plusieurs sources libres (IGN, base de géorisques, observatoire de la délinquance…) afin de déterminer automatiquement les paramètres nécessaires à l'établissement d'un devis personnalisé.
Il suffit ainsi de fournir l'adresse de la propriété pour obtenir une proposition de contrat qui prend en compte toutes ses particularités – superficie, matériaux de construction, existence d'équipements annexes (cabane de jardin, piscine…)… –, sa sensibilité aux catastrophes naturelles (tempêtes, inondations, glissements de terrain, séismes, incendies de forêt…) – estimée non seulement en fonction de l'environnement mais également des installations elles-mêmes –, son exposition à la criminalité…
Les bénéfices de l'approche concernent tout le monde. Côté consommateur, il n'a jamais été aussi simple de souscrire une assurance pour sa résidence, en une douzaine de questions et deux minutes (au lieu de 50 questions et 20 à 30 minutes), avec la certitude d'avoir une couverture précisément adaptée aux circonstances et aux besoins. Du point de vue de la compagnie, outre le surcroît d'efficacité opérationnelle, la véracité des données est déterminante (pour la qualité de ses modèles actuariels, entre autres).
Mais les avantages pourraient s'étendre au-delà de la souscription. Luko envisage, en effet, de mettre à profit sa connaissance intime des habitations assurées pour prodiguer des conseils ciblés d'aménagement et d'entretien, voire émettre des alertes en cas de phénomène dangereux, son intérêt étant alors de réduire la probabilité et la gravité des sinistres. Par ailleurs, le recours à la surveillance aérienne serait aussi à l'ordre du jour pour accélérer et optimiser les réponses aux événements majeurs.
La dimension préventive de l'assurance prend une importance de plus en plus grande à l'ère des dérèglements climatiques. Car, à moins de se résigner à l'exclusion sociale massive qui menace le secteur, il n'est pas d'autre choix que d'accompagner les populations dans l'anticipation et la mise en œuvre de mesures de protection. Or cette exigence impose de mieux connaître le client et ses biens, ce que Luko a parfaitement compris et aborde avec une démarche automatisée capable de monter en puissance.
Dans un registre très différent, la jeune pousse a adopté une autre pratique en vogue parmi ses consœurs, qui consiste à réserver 30% de la masse des primes perçues pour ses frais de gestion, le reste étant destiné à couvrir les sinistres (et remboursé en cas d'excédent), de manière à réduire les conflits d'intérêt entre marges et service au client. La combinaison de ces innovations, renforcée par sa collaboration avec La Parisienne et Munich Re, fait de Luko un concurrent sérieux aux compagnies traditionnelles…
La dimension préventive de l'assurance prend une importance de plus en plus grande à l'ère des dérèglements climatiques. Car, à moins de se résigner à l'exclusion sociale massive qui menace le secteur, il n'est pas d'autre choix que d'accompagner les populations dans l'anticipation et la mise en œuvre de mesures de protection. Or cette exigence impose de mieux connaître le client et ses biens, ce que Luko a parfaitement compris et aborde avec une démarche automatisée capable de monter en puissance.
Dans un registre très différent, la jeune pousse a adopté une autre pratique en vogue parmi ses consœurs, qui consiste à réserver 30% de la masse des primes perçues pour ses frais de gestion, le reste étant destiné à couvrir les sinistres (et remboursé en cas d'excédent), de manière à réduire les conflits d'intérêt entre marges et service au client. La combinaison de ces innovations, renforcée par sa collaboration avec La Parisienne et Munich Re, fait de Luko un concurrent sérieux aux compagnies traditionnelles…
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