Qu'est-ce donc que la banque plate-forme ?

Elle est aujourd'hui sur toutes les lèvres et, pourtant, la notion de plate-forme est plus floue que jamais, entre les techniciens qui ne conçoivent que sa dimension d'architecture informatique et les traditionalistes qui n'y voient qu'une réincarnation de l'ancienne marotte de la séparation entre production et distribution… Tentons d'éclaircir le débat.

Dans la confusion actuelle du secteur, qui émane d'un désir profond de se rassurer et d'éviter d'envisager une remise en question trop structurante des modèles existants, la plate-forme est souvent considérée seulement comme un moyen de simplifier la mise à disposition de produits et services financiers, internes ou fournis par des tiers, sur différents canaux d'interaction (de l'agence aux enceintes vocales, en passant par le centre d'appel, le web et le mobile). Son principal vecteur est alors un portail d'API.

On est loin du compte. Cette définition relève plus d'une approche par services (telle qu'on la retrouve dans le principe de « bank as a service ») et elle constitue tout au plus une des fondations indispensables à la mise en œuvre d'une véritable plate-forme. Car, une fois les ingrédients de l'offre devenus aisément accessibles, sous forme modulaire, et composables à volonté, il reste à élaborer et orchestrer l'essentiel : l'expérience client, qui ne peut se limiter à exposer une série d'options issues d'un catalogue standard.

« La plate-forme est le socle de l'expérience client. »

L'objectif n'est donc plus uniquement de découpler la relation client des « usines » de l'institution, mais surtout de l'enrichir afin de répondre aux attentes nouvelles. Il s'agit, par exemple, de limiter les frictions dans les parcours de souscription en mettant en commun les informations, d'autoriser à chaque instant le libre choix du média d'échange, de présenter en permanence à l'utilisateur une vision consolidée de sa situation, en temps réel, de capitaliser sur la connaissance accumulée sur lui et de réagir à son contexte pour lui conseiller les solutions les plus pertinentes au moment opportun…

Quelle que soit l'origine des produits sous-jacents et que leur commercialisation et leur administration passent par l'application mobile de l'établissement ou soient immergées dans l'environnement d'un partenaire, la plate-forme met en œuvre les capacités à forte valeur ajoutée qui rendent l'ensemble lisible, compréhensible et cohérent, qui rationalisent les processus concernés, qui garantissent à chaque individu la maîtrise de sa position financière globale, dans le respect de ses habitudes et de ses préférences…

En synthèse, la plate-forme constitue le moteur de la transformation « digitale » car elle est le socle sur lequel se bâtit la stratégie centrée sur le client, primordiale de nos jours. Dans cette perspective, elle requiert en priorité, pour sa conception, une expertise de design, supportée, au second plan, par une forte ambition de transformation de l'organisation et de robustes compétences technologiques, capables d'y intégrer, entre autres, les technologies avancées d'analyse de données et d'intelligence artificielle.