L'open banking pour l'accès aux tarifs sociaux

Le spécialiste des scores de crédit Equifax, comme tous ses concurrents, a depuis quelque temps diversifié son catalogue avec l'introduction d'outils basés sur les API de la banque ouverte (« open banking »). Aujourd'hui, un distributeur d'eau britannique exploite cette approche pour simplifier l'attribution de tarifs spéciaux à ses clients.

En raison du service vital qu'elle opère, l'entreprise en question, United Utilities, a une obligation légale d'offrir des conditions préférentielles aux personnes qui se trouvent dans une situation financière précaire. Or la crise sanitaire et ses conséquences sociales ont fait sensiblement évoluer les profils de population concernés et engendrent une recrudescence des demandes. Afin de faire face, elle a donc choisi de leur proposer une méthode de vérification de l'éligibilité fiable, instantanée et facile d'utilisation.

Concrètement, les opérations se déroulent en temps réel, durant une communication téléphonique avec le centre d'appel. L'usager est invité à établir une connexion avec son ou ses comptes bancaires depuis l'application de l'organisme, puis les algorithmes d'Equifax entrent en jeu afin d'estimer, grâce à l'analyse de l'historique des transactions enregistré, son niveau de revenus ainsi que les éventuelles aides et allocations dont il bénéficie. Armée de ces informations, complétées des dispositifs habituels de lutte contre la fraude de l'établissement, United Utilities accorde ou non la réduction de prix.

Débarrassée de toute contrainte de transmissions de justificatifs, aux inévitables aléas de qualité des copies, de complétude des dossiers…, la procédure devient infiniment plus efficace, au profit de toutes les parties. Le consommateur évite des démarches administratives fastidieuses et obtient une réponse immédiate, tandis que l'entreprise s'évite des traitements manuels chronophages et coûteux et gagne l'assurance d'une mise en œuvre homogène et sécurisée de ses politiques d'accompagnement social.

Le positionnement des acteurs qui, à l'instar d'Equifax, se donnent pour mission d'estimer les capacités financières des individus est naturellement propice à l'adoption des techniques de la banque ouverte. Après de premières expérimentations, timides, autour de leur activité historique sur le score de crédit, ils commencent maintenant à explorer, avec l'audace que leur procure l'absence d'un existant qu'ils craignent de fragiliser, les opportunités d'attaquer d'autres marchés, extraordinairement prometteurs.

Logiquement, surgit à ce stade de la réflexion la question de l'investissement des banques dans la bataille. Ne serait-ce que parce que les données qu'elles détiennent sont au cœur des enjeux, sans parler de la confiance sur laquelle elles pourraient capitaliser, leur légitimité à déployer des services autour de la connaissance des personnes est peu contestable. Cependant, l'exemple d'Equifax souligne l'impératif d'aborder ces sujets avec une perspective holistique : les institutions qui voudront se lancer ne pourront se contenter de couvrir leur clientèle, elles devront elles-mêmes recourir à l'« open banking » afin de conférer une portée universelle à leurs initiatives.