Un prêt inversé pour le score de crédit des PME

S'il est fréquemment question des difficultés que rencontrent les consommateurs à établir ou améliorer leur score de crédit, il ne faut pas oublier que les petites entreprises peuvent être confrontées aux mêmes désagréments. Au Royaume-Uni, la néo-banque Tide leur propose désormais un outil destiné à leur mettre le pied à l'étrier.

Le principe est un peu toujours la même. Lors de la création d'une société, celle-ci n'a aucun historique, ni comptable, ni financier, ce qui rend quasiment impossible l'accès aux instruments bancaires classiques. Faute de pouvoir contracter un premier emprunt, elle ne peut bâtir sa crédibilité et le cycle infernal peut ainsi se prolonger de longues années, réduisant potentiellement ses capacités de développement. Désireuse d'aider ses nombreux clients pris dans ce piège, Tide a conçu une solution avec Equifax.

Les quelques démarches similaires élaborées à l'intention du grand public consistent à accorder un prêt à l'individu, garanti par un dépôt fixe d'un montant équivalent (ce qui, de fait, rend la transaction factice) : le paiement régulier des échéances devient alors un facteur de constitution du score de crédit. Pour les professionnels, qui sont susceptibles d'être plus gênés par le blocage durable d'une partie de leur trésorerie, Tide imagine un autre modèle, reposant sur un concept, aussi virtuel, de micro-emprunt « inversé ».

Le procédé est aussi indolore que possible. Le candidat à l'optimisation est placé dans les conditions d'un prêt, totalement fictif, de 240 livres. Sans avoir reçu de fonds à l'origine de l'opération, il verse toutefois des mensualités de remboursement pendant 1 an. À terme, il se voit simplement restituer le capital ainsi accumulé, tandis que son score a gagné quelques précieux points. Les montants engagés sont symboliques mais ce qui compte pour sa qualification est le soin qu'il prend à respecter les termes du contrat.

Bien que les nouvelles méthodes d'évaluation de la fiabilité financière, des particuliers comme des entreprises, fassent régulièrement la une de l'actualité ces derniers temps, leur utilisation effective est marginale à ce jour, laissant toujours la part belle aux approches traditionnelles, quelles que soient leur limitations. En attendant la future révolution, il reste donc indispensable d'explorer les moyens de mieux appréhender les besoins des acteurs laissés en plan aujourd'hui et les technologies peuvent également y contribuer, en arrière-plan, sans changement sur les systèmes existants.

Le plus étonnant de la démarche est qu'elle soit déployée par une jeune pousse qui ne dispose, pour l'instant, d'aucune offre de crédit à son catalogue. Sa logique est pourtant incontestable… et devrait servir d'inspiration à l'ensemble de l'industrie : en considérant que sa mission de banque consiste non à vendre des produits mais à accompagner ses clients vers une meilleure santé financière, Tide identifie tous les obstacles qui se dressent sur leur chemin et cherche à leur apporter une réponse satisfaisante.