Breeze digitalise l'assurance incapacité de travail

Vous souhaitez innover dans le secteur de l'assurance ? Prenez un produit existant, mal connu et relativement peu répandu, puis concevez un processus de souscription en ligne, simple et instantané. Voilà précisément la démarche que décline Breeze, aux États-Unis, autour de l'incapacité de travail. Mais est-elle suffisante pour s'imposer ?

Comme tant d'autres, ce type de police n'a guère évolué depuis des années, entre conditions d'adhésion génériques, sans adaptation spécifique aux différentes catégories de clientèle et encore moins aux particularités de chaque individu, et parcours à base de formulaires imprimés et de délais de traitement incompressibles. Et, en amont, l'obstacle habituel – comment convaincre de l'utilité d'une assurance supplémentaire ? – abordé à travers des explications complexes et un jargon professionnel incompréhensible.

Le principe est pourtant trivial et séduisant : qui ne voudrait protéger ses revenus en cas d'accident ou de maladie grave interdisant ou limitant la possibilité de travailler normalement ? Mais l'humain est, par nature, un éternel optimiste qui ne peut imaginer la survenue d'une catastrophe et ne perçoit donc pas l'intérêt de payer pour ce privilège. Hormis les cas plus ou moins obligatoires (en France, l'assurance emprunteur) ou les avantages procurés par certains employeurs, les souscriptions sont donc rares.

En réponse à ces freins classiques, la plate-forme de Breeze veut faciliter l'accès de tous – notamment les freelances qui ne détiennent souvent aucune garantie – à un produit qui est d'autant plus important que les statistiques démontrent qu'un mois sans revenus suffit dans de nombreux cas à perturber durablement l'équilibre financier du foyer. Pour ce faire, elle offre une expérience utilisateur extrêmement dépouillée, capable de suggérer une couverture en 5 minutes et quelques questions personnelles et de finaliser la contractualisation en à peine plus longtemps (plus une éventuelle visite médicale).

Le progrès par rapport au fonctionnement des assureurs traditionnels est incontestable et contribuera probablement à convertir les visiteurs du site de Breeze. En revanche, je reste perplexe sur le volet qui me semble le plus sensible, à savoir la défense de la promesse de valeur. En effet, à l'exception d'une présentation assez banale des avantages de la garantie, certes dans des termes de tous les jours et assortis de chiffres clés, je ne vois pas de tentative sérieuse de surmonter les réticences instinctives à l'anticipation.

Il faut reconnaître que ce défi est évidemment beaucoup plus difficile à relever que la seule « digitalisation » des opérations, y compris (voire encore plus) pour une startup. Une piste qui mériterait d'être explorée consisterait à capitaliser sur des moments de vie cruciaux (nouvel emploi ou mission, emprunt immobilier…) afin de sensibiliser (subtilement) la personne au caractère éphémère de sa situation et aux moyens d'éviter les accrocs ou d'en modérer les impacts. Une telle approche devrait logiquement s'appuyer sur un modèle transparent d'intégration (l'immersion de l'assurance au cœur des activités du quotidien), qui trouve ainsi une justification supplémentaire.