MOS, des aides étudiantes à la banque

Quand j'évoquais, il y a quelques jours, le service de recherche d'aides financières à l'intention des étudiants proposé par Wizbii, je m'attardais sur la relation possible avec la banque. Aux États-Unis, MOS, une jeune pousse née en 2017 sur une idée initiale similaire franchit aujourd'hui le pas et propose à ses utilisateurs d'ouvrir un compte courant.

À l'origine, sa mission consistait à recenser les programmes de bourse et autres subventions distribués par les universités américaines, de manière à bâtir une plate-forme sur laquelle les jeunes disposent de toutes les informations nécessaires au dépôt de leur dossier, en bénéficiant, le cas échéant, d'un accompagnement personnalisé. En 3 ans d'opérations, 400 000 demandeurs ont ainsi collecté chacun 16 000 dollars, en moyenne, de la manne des 160 milliards de financements alloués annuellement.

Désormais, les visiteurs du site de MOS sont d'abord invités à souscrire la nouvelle offre bancaire, comportant à ce stade le strict minimum, à savoir un compte de dépôt et une carte de débit (fournis par un établissement partenaire, Blue Ridge). Non seulement celle-ci est-elle entièrement gratuite (et sans contraintes, telles qu'un versement minimal) mais elle inclut également, sans aucun frais non plus, l'ensemble des fonctions d'exploration des subsides scolaires (alors qu'elles étaient précédemment facturées).

Le raisonnement sous-jacent envisage naturellement de gérer les flux d'argent générés par les étudiants, en commençant par capter les milliards de dollars d'aides que la startup contribue à récolter. L'espoir est de parvenir à développer un modèle économique viable reposant exclusivement, dans un premier temps, sur les commissions d'interchange perçues sur les paiements par carte. Comme toujours, le principe paraît optimiste mais, en l'occurrence, au vu des volumes considérés, il n'est peut-être pas si utopique.

Sur sa lancée, MOS imagine ajouter progressivement des capacités bancaires supplémentaires à sa solution. Il pourra s'agir en priorité de produits utiles aux étudiants, dans le domaine du crédit ou de l'épargne, par exemple. Le catalogue sera ensuite susceptible de s'étendre à des préoccupations d'un âge plus mûr, dont les prêts hypothécaires ou l'investissement, qui lui permettront de maintenir sa pertinence au-delà de la période de formation. Indissociable de ces outils, son ambition est aussi d'apporter à la population ciblée l'éducation financière qui lui fait cruellement défaut.

À travers sa démarche, MOS illustre parfaitement l'extraordinaire opportunité que représente l'accompagnement à 360° des jeunes dans leurs problématiques d'argent, depuis l'accès aux aides jusqu'au pilotage budgétaire au quotidien, en passant par l'indispensable volet pédagogique. Quand les acteurs traditionnels (et certains nouveaux entrants) en sont encore à user de tactiques marketing archaïques, à base de primes de bienvenue et diverses récompenses, en vue de séduire leur clientèle lucrative de demain, d'autres inventent un modèle radicalement différent, mieux adapté à leurs attentes.