Comment BBVA aborde le bien-être financier

S'il m'arrive régulièrement d'aborder le thème du bien-être financier dans ces colonnes, c'est souvent sous un angle théorique ou par l'intermédiaire d'initiatives parcellaires, notamment de la part de jeunes pousses. Ouvrons donc aujourd'hui nos horizons avec une présentation de la démarche multi-dimensionnelle qu'a mise au point BBVA.

Imaginez que vous preniez (presque) toutes les bonnes pratiques existantes sur le sujet, identifiées sur le marché comme dans la recherche académique, et que vous les rassembliez dans une plate-forme universelle de conseil personnalisé, capable d'accompagner activement chaque consommateur dans les diverses péripéties de sa vie quotidienne et de l'aider à tout moment à surmonter les difficultés qu'il rencontre ou à optimiser ses choix pour l'avenir. Voilà résumé ce que propose le groupe espagnol.

La première partie du dispositif consiste, évidemment, à approfondir la connaissance de l'individu à qui la banque s'adresse. Dans ce but, des modèles d'analyse de données, portant sur les produits souscrits et les opérations réalisées, permettent de dresser un bilan précis de sa santé financière, sur les grands axes, classiques, des revenus, du comportement de dépenses, de l'endettement et de l'épargne. Seule restriction, l'accès à un historique suffisant (12 mois) est nécessaire pour des résultats probants.

Vient alors la phase de modélisation budgétaire. Fondée sur des normes génériques largement répandues dans l'industrie, telles que le plafonnement des remboursements de crédit à 35% des rentrées d'argent ou la répartition de ces dernières entre besoins courants (50%), envies (30%) et réserve (20%), elle établit une cible à partir de laquelle elle va élaborer un jeu de recommandations récurrentes. Notons toutefois que ces références abstraites sont ensuite ajustées selon le pays et la situation du client.

L'invitation à agir est matérialisée sur quatre plans principaux (qui peuvent se cumuler) : la maîtrise de la dette pour ceux qui dépassent le seuil de charge acceptable, la capacité d'épargne pour encourager les cigales à reprendre le contrôle des coûts, le coussin financier pour ceux qui ont besoin de constituer un matelas de secours (6 mois de revenus, en général, mais 3 mois au Mexique, pour citer un cas d'adaptation locale) et la planification pour l'avenir, destinée à ceux qui ne sont déjà plus en position délicate.

Dans chacun de ces domaines, des suggestions concrètes sont émises de temps à autres par l'intermédiaire d'alertes automatiques, laissant toujours à l'utilisateur la décision de les suivre ou non. Une tendance à l'excès de repas au restaurant conduira, par exemple, à inciter à créer une limite, assortie de la mise de côté de la somme économisée de la sorte, au profit de la réserve de précaution ou, si celle-ci est prise en charge par ailleurs, sur un portefeuille d'investissement, en préparation d'un projet à long terme.

Enfin, des mécanismes spécifiques sont encore déployés afin de réagir à quelques événements jugés pertinents. Ce sera aussi bien la détection du niveau anormal d'une facture d'électricité ou l'arrivée à échéance d'un prêt. Dans le premier cas, sera déclenchée une injonction à vérifier l'opération, tandis que, dans l'autre, ce sera plutôt un encouragement à prolonger les bonnes habitudes en créant un virement périodique vers un compte d'épargne, du même montant que les anciennes mensualités.

Tel qu'il est décrit, le système paraît riche… mais il reste en développement permanent. En effet, une équipe pluridisciplinaire – combinant des compétences bancaires (pour la définition des fonctions à inclure), de données (pour leur collecte), d'analytique (pour leur exploitation) et d'ingénierie (pour la création des modules logiciels) – travaille continuellement à l'exploration de nouveaux besoins et à la production de scénarios supplémentaires à implémenter. Pour BBVA, le bien-être financier est une stratégie !