EarnUp optimise le désendettement

Je présentais il y a peu l'initiative de CommBank permettant à ses clients de réaligner leur échéancier de crédit sur leur cycle de rémunération. Voici aujourd'hui une jeune pousse américaine qui propose d'appliquer un principe similaire à l'ensemble des dettes en cours… voire à l'épargne une fois que ces dernières sont ramenées sous contrôle.

Pour de nombreuses personnes, le remboursement des emprunts représente un stress récurrent parce qu'il est désynchronisé de leurs rentrées d'argent. Les salariés qui perçoivent leur émolument à fréquence hebdomadaire et les travailleurs indépendants dont les factures sont réglées sans régularité fixe, en particulier, se trouvent souvent contraints d'engloutir la totalité de leurs disponibilités lorsque la mensualité tombe et tentent alors de survivre tant bien que mal jusqu'au prochain versement.

Naturellement, la recommandation généralement formulée afin de surmonter ce risque invite à mettre de côté une partie des revenus dès leur dépôt sur le compte courant de manière à faire face aux obligations à venir. Malheureusement, elle exige une discipline qui n'est pas à la portée de tout le monde, les tentations de la vie quotidienne encourageant à grignoter la réserve constituée avant qu'elle serve son objectif. La solution d'EarnUp consiste « juste » à changer le geste virtuel en un paiement effectif.

En pratique, la plate-forme suggère à l'utilisateur de répartir le montant des échéances sur ses différents encaissements, grâce à la mise en place d'un transfert automatique lors de leur arrivée sur le compte. Quand le créancier appelle les fonds, la somme due, accumulée de la sorte par paliers successifs, lui est transmise. Petit bénéfice annexe, dans les mois qui enregistrent un mouvement supplémentaire (par exemple ceux qui comportent 5 vendredis), c'est une poche d'épargne qui peut être alimentée.

L'approche retenue par EarnUp s'adapte à tous genres de situations. Elle est ainsi en mesure d'ajuster son mode de fonctionnement à un contrat hypothécaire d'une famille dont les deux parents auraient des périodicités de paye distinctes. Elle pourrait même aider ceux qui sont rémunérés mensuellement, mais avec un décalage par rapport aux dates de leurs remboursements. Par ailleurs, elle autorise naturellement la suspension de ses opérations à tout moment, notamment dans le cas d'une difficulté exceptionnelle.

En dégageant les consommateurs de toute préoccupation vis-à-vis de leurs engagements financiers tout en lissant leurs impacts sur leur budget ordinaire, la startup facilite la gestion des dettes et évite les retards de paiement et les pénalités associées. Avec un service finalement relativement élémentaire, elle leur procure une certaine tranquillité d'esprit vis-à-vis des questions d'argent, qui contribue à leur bien-être, comme le confirment environ 8 utilisateurs sur 10 selon une enquête interne.

La démarche déployée par CommBank en Australie illustrait déjà l'opportunité existante pour les établissements traditionnels, idéalement positionnés pour un tel concept. L'irruption d'un nouvel entrant sur le même créneau démontre une fois de plus que, s'ils ne s'en emparent pas rapidement, d'autres acteurs plus agiles, peut-être plus sincèrement inquiets des dangers du surendettement dans les économies modernes, savent prendre les devants et imaginer comment introduire des réponses pertinentes sans eux.