CarmaCare, entre garantie et assurance (auto)

D'un côté, les assurances automobiles ne prennent habituellement en charge que les accidents et les vols. De l'autre, les extensions de garantie comportent des limitations gênantes, dont la moindre n'est pas l'impression de rançonnement qu'elles laissent souvent. Entre les deux, voici la solution originale imaginée par CarmaCare (aux États-Unis).

Conçue par des vétérans du financement et de l'assurance, son principe est donc similaire à une police classique… qui s'appliquerait aux défaillances matérielles des principaux composants du véhicule (répartis sur différents niveaux de couverture). Moyennant une prime raisonnable, à partir de 25 dollars par mois, les frais de réparation occasionnés lorsque survient une panne sont remboursés, après déduction d'une franchise de 100 ou 250 dollars, selon l'option sélectionnée. Les contrats incluent en outre une assistance d'urgence et quelques services supplémentaires.

Lorsqu'il est présenté comme une extension de garantie de nouvelle génération, le produit ne manque pas d'arguments convaincants. Face aux comportements parfois prédateurs des acteurs du domaine, CarmaCare vante son expérience entièrement « digitale », la possibilité de souscrire et résilier à tout moment, pour une voiture neuve ou utilisée (dans certaines limites), la faculté d'ajuster les conditions aux besoins et au budget de chacun, la liberté de choix du garage (sous réserve qu'il soit certifié, au sens générique)…

Afin de maîtriser ses coûts mais aussi de mieux accompagner ses utilisateurs, la jeune pousse met à la disposition de ces derniers une sorte de plate-forme de téléconsultation (par analogie avec le secteur médical) à travers laquelle des experts indépendants fournissent une estimation (objective et fiable) de la facture prévisible après un incident, effectuée grâce aux données désormais transmises par toutes les automobiles connectées modernes, qui pourra servir à négocier avec les professionnels.

Positionnée sur un marché (local) de 35 milliards de dollars, CarmaCare veut réinventer les approches en vigueur et faire de son modèle une réponse aux vrais enjeux auxquels sont confrontés les consommateurs – la moitié des américains s'endetteraient pour la maintenance de leur voiture – et non le tiroir-caisse qu'elle semble souvent représenter pour les constructeurs et les concessionnaires. Proposée au grand public depuis trois mois, la solution pourrait également être commercialisée auprès de compagnies désireuses d'étendre leur périmètre d'intervention au-delà de la seule assurance.