Gestion active du budget à petits pas, par Ubank

Alors que la pression de la conjoncture pèse toujours sur le budget des ménages australiens, Ubank déploie une série de petites fonctions utiles et pratiques afin de soulager concrètement leurs inquiétudes croissantes. Un rare exemple d'accompagnement qui ne se contente pas de l'habituelle gestion de finances personnelles passive.

Que leur problème soit de joindre les deux bouts en raison de l'augmentation du coût de la vie, de maintenir leur niveau d'épargne ou d'être en mesure de faire face à une dépense imprévue (avec environ un tiers de réponses pour chacune de ces catégories), les consommateurs sont très conscients du stress qu'engendrent leurs préoccupations quotidiennes vis-à-vis de l'argent. Et ce ne sont évidemment pas les classiques outils de suivi des revenus et dépenses qui vont les aider seuls à retrouver leur sérénité.

Grâce à des campagnes de sensibilisation, en particulier les plus sérieuses que trouvent les jeunes générations sur leurs plates-formes sociales préférées, des techniques génériques de pilotage commencent à trouver un écho, entre, par exemple, les mois sans achats superflus (ou presque) et la budgétisation bruyante (le « loud budgeting », en anglais, qui consiste à annoncer publiquement ses intentions d'économies, de manière à renforcer son engagement et obtenir le soutien de ses proches).

Ce sont précisément ces démarches que la filiale 100% en ligne de NAB veut encourager et propose donc de soutenir via quelques options dédiées de son application mobile. L'une d'elles invite ainsi le client à spécifier son rythme de rémunération. Dès lors, quand il consulte le solde de son compte, il voit le temps restant jusqu'à réception de son prochain salaire, qui lui permet d'anticiper les efforts à envisager ou, au contraire, de profiter d'un répit pour se faire plaisir ou (re)constituer une réserve de secours.

Deuxième illustration, qui prolonge la précédente, il est désormais aussi possible de choisir librement le moment auquel sont envoyés les rappels de factures à payer et autres prélèvements récurrents. L'objectif est simplement d'autoriser leur synchronisation avec les rentrées prévisionnelles, dans le but d'éviter le surcroît d'angoisse que suscite une notification de débit imminent lorsque les finances sont au plus bas et, dans l'idéal, de reporter de quelques jours le règlement effectif.

Conçues dans la perspective de faciliter la gestion volontariste des finances personnelles et les prises de décision, ces initiatives de la part de la banque sont essentiellement orientées vers une approche psychologique de l'argent, centrée sur la minimisation des occasions d'émotions négatives, en vue de stimuler la reprise de contrôle. Aussi modestes paraissent-elles, elles constituent de la sorte des briques importantes d'une politique d'accompagnement pro-actif du bien-être financier.

L'enregistrement du cycle de rémunération a conquis 6% des clients de Ubank en 3 mois… et il faut vraisemblablement admettre que le niveau d'adoption n'atteindra probablement jamais des sommets (peut-être 20% ?) car les perceptions sont extrêmement variées d'un individu à l'autre et requièrent donc des solutions différentes. D'où l'intérêt d'identifier les petits améliorations faciles et peu coûteuses à mettre en œuvre, qui peuvent être démultipliées en vue de répondre à tous les besoins.