La maîtrise des dettes a le vent en poupe

Comme le constatait récemment la revue American Banker, le niveau d'endettement record des américains suscite l'émergence d'une vague de solutions destinées à les aider à se sortir de la spirale infernale dans laquelle ils sont souvent entraînés. Le plus intéressant est de voir au sein de ce mouvement la naissance d'approches proactives.

La multiplication des options de crédit – prêts à la consommation, hypothécaire, automobile, étudiant…, mais également carte de crédit, découvert bancaire, paiement fractionné… – rend particulièrement difficile pour le commun des mortels le suivi de ses engagements et la maîtrise des remboursements, et encore plus quand les établissements qui commercialisent certaines d'entre elles usent de manœuvres plus ou moins insidieuses dans une optique de maximisation de leurs profits.

Fortes de ce constat, plusieurs jeunes pousses – parmi lesquelles Method et Spinwheel – fournissent, a minima, une vue consolidée des dettes en cours, point de départ incontournable pour qui veut reprendre son destin en main. Sans que soit précisé comment ces systèmes fonctionnent en arrière-plan (probablement par l'intermédiaire d'une agence centralisant les données), tous promettent une simplicité d'accès exemplaire, puisqu'il suffit du numéro de téléphone et de la date de naissance de l'individu pour collecter les informations nécessaires auprès de tous ses créanciers.

Cependant, comme toujours avec les approches passives, on peut s'interroger sur leur efficacité : exposer sa situation à une personne constitue un premier pas, essentiel, mais infime sur la voie du retour à une position financière saine. C'est pourquoi la plupart des startups, qui proposent ces dispositifs à des entreprises (du secteur, normalement), se présentent auprès de ces dernières comme pourvoyeuses d'information, charge à elles d'en faire bon usage dans leurs démarches d'assistance aux utilisateurs.

Et puis quelques trublions, plus avancés, offrent de véritables capacités d'accompagnement, permettant aux consommateurs d'engager un plan d'action adapté à leur contexte une fois qu'ils ont compris les défis auxquels ils sont confrontés. Tel est le cas pour PayItOff, distribuée uniquement en « B2B » aux professionnels du crédit désireux de limiter les risques de défaut et à ceux qui ont des produits contribuant à la lutte contre l'endettement (regroupement de crédit, par exemple), ou bien Tally, qui, forte de cette dimension de conseil opérationnel, existe aussi dans un modèle direct.

De toute évidence, les excès autour du crédit sont propices au développement de solutions ciblées d'amélioration du bien-être financier, non seulement parce qu'ils sont extrêmement fréquents dans la population et susceptibles de créer un stress considérable mais également parce que les recettes pour les surmonter sont bien connues et relativement simples à implémenter (comme l'illustrent la multitude de sites partageant les bonnes pratiques en la matière), le recours à un outil représentant alors un excellent moyen d'encourager la patience indispensable à leur succès.