Monzo fluidifie encore le paiement sans contact

Dès l'origine, le paiement sans contact était imaginé pour rendre les transactions par carte plus fluides, mais les exigences de sécurité ont conduit à maintenir quelques obstacles dans les parcours des consommateurs. Profitant d'un assouplissement récent de la réglementation, Monzo veut les éliminer aussi, autant que possible.

Pour ceux qui, par choix ou faute d'équipement, n'ont pas franchi le pas du porte-monnaie sur le téléphone, les paiements sans contact sont devenus une habitude… tempérée par deux limitations destinées à protéger leur argent d'éventuels usages abusifs, notamment en cas de perte ou de vol : un plafond par opération (de 100 livres sterling maximum, au Royaume-Uni) et une obligation de ré-authentification, avec saisie du code PIN de la carte, chaque fois que le cumul des achats atteint 200 livres.

Or, à compter de mars 2026, la FCA a levé ces restrictions, laissant les banques définir leurs propres règles, sous réserve de la mise en place de mécanismes appropriés de lutte contre la fraude. En fait, cette incitation est implicitement incluse dans les textes existants qui imposent un remboursement sans conditions pour tout paiement non autorisé. Monzo s'est donc emparée de l'opportunité, au moins sur le deuxième plafond, l'autre étant moins sensible car les achats de plus de 100 livres sont peu fréquents.

Le principe retenu consiste « simplement » à abandonner la borne fixe des 200 livres et à la remplacer par un dispositif personnalisé et contextualisé. Chaque utilisation de la carte est dorénavant évaluée pour ses risques spécifiques ainsi que par rapport aux précédentes et aux comportements connus du client, de manière à déterminer au cas par cas si un contrôle supplémentaire est nécessaire ou peut être évité. Notons tout de même que ceux qui le préfèrent peuvent conserver l'ancien fonctionnement.

Les résultats initiaux sont ébouriffants : en dépit d'une diminution de moitié des demandes de confirmation du code PIN de la carte, le taux de fraude, déclarée par les clients, a baissé de 30% (en valeur). Mieux encore, dans la population des moins de 16 ans – particulièrement ciblée parce que, ne possédant pas toujours un téléphone pour retrouver le sésame oublié, elle est la plus fréquemment frustrée par les blocages –, ce sont 96% des requêtes qui sont désormais éliminées durant leurs emplettes.

La jeune pousse mentionne en outre une augmentation de 4% du nombre de transactions réussies (probablement celles dont l'obligation de revenir à la procédure normale décourageait jusqu'à présent la poursuite), ce qui représente autant de revenus supplémentaires et rappelle que, au-delà de la maîtrise des risques et de l'optimisation de l'expérience utilisateur, les enjeux commerciaux ne doivent pas être négligés.

En réalité, les limites figées, instaurées dans tous les pays du monde, sont un vestige de l'histoire du paiement sans contact, qui, à ses débuts, n'inspirait guère confiance aux porteurs de carte : il fallait alors montrer sans ambiguïté que le danger était circonscrit. Aujourd'hui, les usages se sont démocratisés, (presque) tout le monde est accoutumé à régler d'un geste. En résumé, le besoin a changé. La priorité n'est plus de rassurer le public mais surtout de lutter contre la fraude galopante, sous toutes ses formes et indépendamment des supports, en exploitant les technologies maintenant disponibles pour ce faire. Dans ce sens, la décision de la FCA répond aux évolutions de l'époque et son implémentation pionnière par Monzo illustre la voix de la raison.