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dimanche 26 mai 2013

Puddle, une tontine 2.0

Puddle
Le phénomène de la finance participative en ligne est encore récent (sa naissance peut être assimilée à celle de Zopa, en 2005) et ses modèles sont donc loin d'être figés. Parmi les pratiques "traditionnelles" qui n'étaient pas, jusqu'à maintenant, transposées dans le monde virtuel, la tontine y tient désormais sa place avec Puddle.

Fondée en 2012, la jeune pousse opère toujours en mode privé, avec l'objectif de valider son approche avant de la généraliser. A ce jour, son fonctionnement s'apparente donc à une sorte de tontine, adaptée à notre ère d'internet et de réseaux sociaux. Il s'agit d'abord de constituer une cagnotte (baptisée "puddle", c'est-à-dire une "flaque") avec des amis et connaissances. Les fonds ainsi collectés peuvent alors être empruntés par chacun des membres ayant participé à sa constitution.

De manière tout à fait classique, le bénéficiaire devra ensuite rembourser par échéances régulières le montant emprunté, auquel s'ajouteront des intérêts, relativement modestes (le taux moyen serait de 4%). L'ensemble des sommes collectées (principal et intérêts) continuent à alimenter la cagnotte, qui peut donc être à nouveau empruntée par ses membres. En fait, une autre manière de présenter "Puddle" pourrait être "une ligne de crédit ouverte entre amis".

Comment fonctionne Puddle ?

En dehors de quelques caractéristiques fondamentales fixées par la startup (le taux d'intérêt et l'effet de levier, autorisant un emprunt à hauteur d'un maximum d'environ 10 fois la participation), les principes régissant le fonctionnement d'une cagnotte sont fixées par ses membres. Il en est ainsi, vraisemblablement, pour les modalités de sélection des emprunteurs (par exemple par roulement, comme dans les tontines "rotatives" classiques) ou des options de retrait d'un membre.

Au final, Puddle n'apporte aucune révolution à un modèle de financement séculaire, au-delà d'une mise en relation par les réseaux sociaux – car l'inscription et la constitution d'un groupe passent obligatoirement par Facebook, notamment pour permettre un minimum de vérification d'identité – et d'une centralisation de la gestion des fonds mis en commun. En particulier, le contrôle des risques reste entièrement fondé sur la confiance...

Pourtant, la remise au goût du jour, via le web social, d'une approche peu répandue en dehors de quelques communautés (africaines, entre autres) pourrait être une recette de succès.

3 commentaires:

  1. Bonjour, merci pour ce blog qui est une précieuse source d'information de grande qualité!

    J'y ai découvert le crowdfunding, qui m'a beaucoup intéressé.

    Vous citez les pionner, comme zopa, ou prosper. Il est vrai que leur offres sont vraiment impressionnantes. Je pense notamment aux taux garanties de zopa.
    Par contre j'ai été bien triste de constater que ce sont des services réservés aux résidants Uk, ou US. En France, bien que l'on puisse trouver quelques acteurs de la finance participative (ce qui me réjouis : kisskissBankBank, prêt union etc...) il n'existent pas de services similaires à ceux de zopa ou de prosper, en ce qui concerne la rémunération des prêteurs.

    Existe-t-il des sites de crowdfunding de qualité, qui accepteraient et rémunéreraient les capitaux étrangers, et notamment français? Où cela est-il mission impossible au vu des réglementations?

    Dans mon esprit je pense à quelque chose comme une société de crowdfunding de droit hongkongais (ou d'ailleurs, c'est un exemple), qui financerait à la fois des entreprises hongkongaises, mais pourquoi pas aussi des sociétés étrangères (américaines, anglaises françaises etc en fonctions des possibilités...) Et cela avec des capitaux locaux, mais aussi des capitaux étrangers ( genre français, anglais, américains...)
    Suis-je en plein délire?

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    1. bonjour john nan vous ne délirez pas , je me permets de vous écrire afin de vous informé d'une structure qui existe spécialisé dans le crowdfunding solidaire qui a mon sens pourrait vous intéresser car il vous assure à la fois transparence de votre épargne et solidarité à travers les projets fiancés .
      SPEAR est une coopérative de finance solidaire, labellisée par Finansol et agrée entreprise solidaire. Elle est le premier site de crowdfunding français qui facilite le financement des projets solidaires grâce à une épargne transparente et responsable.

      SPEAR propose aux épargnants de choisir la destination de leur épargne parmi plusieurs projets sélectionnés pour leur impact social, environnemental ou culturel. Cette épargne est rémunérée et permet de bénéficier de déductions fiscales.
      SPEAR est aussi membre fondateur de l'association Financement Participatif France, qui regroupe les plateformes de crowdfunding françaises.
      j

      Depuis son lancement en février 2012 SPEAR a récolté 850 000 € d'épargne afin de financer 10 projets d'entrepreneurs et d'associations solidaires.


      SPEAR participe également à la Commission Attali sur l’Économie Positive, dont le rapport sera remis au Président de la République en septembre.
      j'espere que j'ai pu répondre en partie à votre question

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  2. Merci pour ce commentaire, John. Je n'ai pas de réponse précise à ta question mais je soupçonne que la finance participative transfrontalière pourrait présenter quelques difficultés...

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