Atomic, une API universelle de la paye

Si l'ouverture des services bancaires progresse dans le monde, elle n'est pas la seule option disponible pour ses utilisateurs potentiels. Atomic, qui vient de finaliser une importante levée de fonds, estime ainsi que ses interfaces avec les systèmes de paye américains leur procure une approche parfois plus intéressante ou simplement plus efficace.

Sans faire de bruit, la jeune pousse a développé un service presque universel, aujourd'hui connecté à plus de 450 plates-formes du marché qui lui donnent accès aux bulletins et versements de salaires d'environ trois quart de la population active des États-Unis, soit 125 millions de travailleurs. Adopté par quelques 70 partenaires – institutions financières, startups de la FinTech et autres entreprises technologiques –, il avait déjà supporté les interactions de 17,5 millions d'entre eux à la fin de l'année passée.

Parmi les applications les plus anciennes et les plus populaires de la solution, figure la capacité de changer facilement, et en toute sécurité, la domiciliation des rémunérations. Particulièrement appréciée des nouveaux entrants proposant un compte courant, qui l'intègrent en quelques lignes de code, elle les aide à convaincre leurs clients occasionnels d'en faire leur fournisseur principal : après identification sur l'outil de paye retenu par l'employeur, la procédure de transfert est prise en charge automatiquement.

Une autre catégorie d'usages mise en avant relève plutôt de la collecte et de la vérification de données personnelles : qu'il s'agisse d'éléments d'identité élémentaires ou, plus fréquemment, de la situation professionnelle et des revenus, dont il est évidemment plus logique de les consulter directement à la source, les opportunités de recours sont nombreuses, notamment par les bailleurs ou par les opérateurs de crédit en tout genre, y compris sur les modèles émergents, tels que le paiement fractionné…

Les possibilités sont loin d'être épuisées et beaucoup parmi celles-ci ne sont envisageables que grâce aux informations exclusives captées, en complémentarité, plus qu'en concurrence, avec l'« open banking ». En ligne de mire, Atomic vise par exemple les acteurs qui développent des produits d'avance sur salaire ou bien, à travers une collaboration originale avec un spécialiste des taxes (Column Tax), la récupération anticipée des crédits d'impôts (qui, en l'état, constitue un cauchemar administratif).

La généralisation progressive de l'économie des données, qui voit se multiplier ses pourvoyeurs et ses exploitants, ouvre des perspectives positives, dans le cas qui nous intéresse autour de l'inclusion financière, entre autres, mais également négatives. En effet, cette prolifération tous azimuts peut susciter des inquiétudes légitimes quant au risque de perte de contrôle sur sa vie privée de la part du consommateur, même si elle est, en principe, protégée par la réglementation. De ce point de vue, les initiatives en matière d'identité digitale qui replacent l'individu au centre deviennent urgentes…