Noble : créer un produit de crédit sans code

Les entreprises qui souhaitent offrir des crédits à leurs clients sans en faire leur cœur de métier ont de multiples outils à leur disposition pour y parvenir… mais ils restent lourds et complexes à appréhender et à assembler. Voilà pourquoi deux anciens de WeWork ont imaginé Noble et sa plate-forme de conception de produit sans code ou presque.

Entre les grandes banques qui préfèrent généralement élaborer elles-mêmes chaque composant de leur catalogue, en intégrant si nécessaire des briques fournies par des tiers, et les acteurs, notamment hors secteur financier, qui se contentent d'adopter des services clés en main pour enrichir leur proposition de valeur, les fondateurs de la jeune pousse estiment qu'il existe des structures, par exemple dans la FinTech, qui rêvent de déployer des solutions aussi flexibles que les premiers avec la simplicité des seconds.

Afin de répondre aux besoins spécifiques de ce segment de marché, Noble distribue un socle logiciel dédié à la création de parcours personnalisés de crédit, laissant l'entière liberté de définir chacune de ses caractéristiques, supportant de multiples catégories différentes – cartes de crédit ou à débit différé, ligne de crédit, paiement fractionné, avance de trésorerie… à l'intention des particuliers ou des professionnels – et autorisant une mise en œuvre rapide, accessible même à des utilisateurs non informaticiens.

La recette repose essentiellement sur une palette de modules pré-câblés, assortis de leurs licences déjà négociées, surtout pour les étapes critiques de connaissance du client et de contrôle d'éligibilité ou de solvabilité. La connexion avec les agences de notation (telles que Dun & Bradstreet ou Experian) ou, pour ceux qui préfèrent concocter leurs propres algorithmes de filtrage, avec les agrégateurs de données bancaires (Plaid), les outils comptables (Quickbooks) et autres devient ainsi réalisable en un tournemain.

En aval, Noble met entre les mains des équipes en charge du crédit un environnement graphique au sein duquel elles vont pouvoir organiser visuellement et sans écrire la moindre ligne de code les étapes des processus décisionnels et opérationnels à leur guise, en appliquant les paramètres qu'elles ont choisis, en décidant quelles parties automatiser et dans quelles circonstances une vérification humaine est nécessaire…

Quand vient le moment d'introduire le nouveau produit (en marque blanche) dans l'offre globale de l'entreprise cliente, un jeu d'API complet expose l'ensemble des fonctions requises, y compris les notifications d'événements, qu'il suffit alors aux développeurs (oui, à ce stade, ils sont indispensables) d'invoquer pour finaliser une expérience fluide et sans couture de la totalité du parcours de crédit, de l'initiation de la demande jusqu'au remboursement de la dernière échéance et la clôture finale de l'opération.

Dans une large mesure, ce que bâtit Noble est un moteur de gestion de processus spécialisé, sorte de version adaptée à un domaine d'activité précis des solutions de « BPM » génériques du marché. Si la cible identifiée par la startup est réellement pertinente, il serait surprenant que leurs éditeurs ne se penchent pas sur l'opportunité et commencent à commercialiser des options complémentaires offrant des services similaires. Leur généralisation pourrait alors accélérer le déploiement de produits…