PERmute, initiative de place… sans la place

Quand arrive une réglementation imposant une interopérabilité à l’échelle d’une industrie, le réflexe normal consiste, historiquement, à créer une entité transverse facilitant les échanges. Dans le cas de la transférabilité de l’épargne retraite, en France, après plusieurs années d’attentisme, c’est une startup qui prend l’initiative.

Naturellement, le sujet est extraordinairement complexe, entre les masses d’information et documents justificatifs à transmettre et prendre en compte, la diversité des produits concernés (dont certains obsolètes), l’hétérogénéité des pratiques des intervenants, les délais légaux à respecter, les enjeux de confidentialité et de sécurité… Est-ce la raison pour laquelle aucune tentative d’industrialisation n’a été engagée jusqu’à maintenant, quitte à recourir à des procédures manuelles ? Heureusement que les clients ne se précipitent pas en masse pour profiter de la possibilité qui leur est offerte !

Les coûts induits sont pourtant suffisamment importants pour que les fondateurs de PERmute, vétérans de la FinTech, y perçoivent l’opportunité d’un modèle économique, qui pourrait aussi bénéficier un jour des réflexions récurrentes autour du transfert de l'assurance-vie. Et quelques grandes enseignes – BNP Paribas Cardif, SwissLife, Spirica, Suravenir – reconnaissent le besoin en participant à l’élaboration de la solution, dont l’ambition est de standardiser et automatiser au maximum les traitements de dossiers, entrants ou sortants, de manière à en réduire la charge administrative et les accélérer.

Finalement, le principe s'avère relativement simple. Le cœur du système repose d'abord sur un workflow standardisé, qui intègre toutes les étapes et autres contraintes requises par la législation. Outre la garantie qu'il apporte d'uniformiser la gestion pour tous les demandeurs, il prend en charge les envois de documents et leur contrôle, les relances en cas de dépassement des échéances, l'horodatage certifié des événements… Autant de tâches sur lesquelles aucune intervention humaine n'est plus nécessaire.

Les fonctions essentielles sont fournies sous forme d'API, afin de faciliter leur incorporation au cœur des outils de l'entreprise. En option, un tableau de bord propose également de suivre les opérations et leurs priorités, de consulter en ligne et valider les documents reçus et de dialoguer avec les autres parties (dans l'anonymat). La plate-forme procure de la sorte un mécanisme de pilotage central des transferts permettant a minima de maîtriser leur exécution et le respect de la réglementation en vigueur.

Son fonctionnement interne ne paraît en revanche pas totalement clair. En particulier, se pose la question du cas où un correspondant n'est pas adhérent à PERmute : les interactions sont-elles alors intermédiées « manuellement » ou l'utilisation est-elle exclue ? Dans les deux hypothèses, on sent bien que la valeur ajoutée ne pourra vraiment s'exprimer que si une majorité des acteurs du marché entrent dans le jeu. C'est évidemment le pari audacieux et probablement à long terme que fait la jeune pousse.