Une assurance pour ceux qui n'y pensent pas

Voilà une innovation qui n'est pas de toute fraîcheur (ses débuts datent de 2020) mais que je découvre seulement aujourd'hui, grâce à une distinction que lui décerne Qorus : Snack propose une solution de micro-assurance transparente spécialement conçue pour les Singapouriens peu enclins à souscrire directement une couverture.

L'initiative émane d'Income, une compagnie relativement traditionnelle (née en 1970 sous la forme d'une coopérative, qu'elle a abandonnée en 2022) désireuse de mieux adresser les besoins d'une partie de la population, en général jeune, adepte des outils « digitaux » et largement ignorante des bénéfices d'une bonne protection… à moins que, par indifférence, et ce n'est pas contradictoire, elle ne soit simplement réticente à l'idée de prendre le temps de s'informer et de procéder aux formalités nécessaires.

Afin de conquérir ces exclus volontaires et, à tout le moins, leur mettre le pied à l'étrier, Snack déploie une approche ludique et (presque) invisible de l'assurance. À l'instar des innombrables applications d'épargne automatique, la sienne permet de verser des petites sommes d'argent – à partir de 0,30 à 1 dollar, selon la destination – au fil de la vie quotidienne, sans y prendre garde, représentant des primes qui s'accumulent sur divers produits au choix et augmentent progressivement le niveau d'indemnisation associé.

Toutes les catégories d'assurance sont représentées, autorisant chaque client à sélectionner celles qui correspondent le mieux à ses préoccupations et ses habitudes : outre les garanties contre le décès, les maladies critiques et les accidents mises en place à l'origine, se sont ajoutées avec le temps l'habitation, les animaux de compagnie, les voyages… ainsi qu'une option d'investissement, imaginée en quelque sorte dans le but d'introduire une logique d'épargne une fois le volet de la protection traité.

Afin d'alimenter les poches retenues, plusieurs possibilités s'offrent à l'utilisateur. La plus indolore consistera à connecter une carte de paiement, ce qui déclenchera l'attribution de récompenses (via un programme de « cashback ») lors des dépenses réalisées auprès de commerces partenaires, celles-ci étant alors affectées à l'assurance. Ceux qui s'engagent à prendre soin de leur santé ont également l'opportunité de gagner des bonus supplémentaires en fonction de leur activité physique et de leur style de vie.

Les plus matures, prêts à contribuer activement à leur couverture, pourront aussi envisager de transférer délibérément entre 0,30 et 10 dollars (de leur propre compte) à l'occasion de chacun de leurs actes de tous les jours : déplacement en transport en commun, courses alimentaires, restaurant, loisirs… Il suffit pour ce faire de déterminer la catégorie préférée, fixer le montant et le ou les produits à provisionner et le tour est joué. Les primes sont engrangées sans aucune autre intervention ultérieure.

Parce qu'il porte sur des hypothèses futures, vers lesquelles l'intelligence humaine a par nature beaucoup de difficultés à se projeter, le concept d'assurance est extrêmement complexe à faire appréhender, et encore plus à vendre, auprès des consommateurs. Dans ce contexte, la démarche adoptée par Income avec ce Snack (par petites bouchées) relève autant du premier équipement, aussi embryonnaire soit-il, que de pédagogie élémentaire, le domaine étant totalement absent du champ éducatif traditionnel.