Monzo innove contre la fraude

Face à l'inexorable progression de la fraude sur les paiements, la plupart des banques réagissent par la mise en place de frictions – voire de blocages – supplémentaires dans leurs applications. Monzo veut limiter ces inconvénients en proposant des mécanismes aussi transparents que possible et au libre choix de l'utilisateur.

Les nouveautés en question, qui sont pour l'instant expérimentées auprès des collaborateurs de la jeune pousse et devraient être déployées prochainement, ne résoudront certes pas tous les problèmes. En l'occurrence, elles visent principalement à renforcer les protections – ou, a minima, à rassurer les consommateurs – contre les dangers de perte ou de vol de leur téléphone alors que celui-ci est d'une certaine manière un instrument avec lequel on porte tout son argent sur soi en permanence.

Dans cette lutte contre ce qui relève plus généralement des détournements des accès aux comptes, Monzo introduit donc, en option, un trio de fonctions inédites entièrement configurables. Première étape, le client est invité à spécifier les plafonds – de transferts quotidiens et de retrait de ses réserves – au-dessus desquels il souhaite activer les mesures de précaution auxiliaires. Notons la petite touche de confort que représente la recommandation d'une valeur contextualisée selon les habitudes de chacun.

Puis il faut choisir au moins deux des trois méthodes de contrôle disponibles. Les lieux connus, d'abord, permettent d'enregistrer la ou les localisations géographiques – telles que le domicile – dans lesquelles on s'autorise l'exécution de transactions d'importance et où il est peu vraisemblable qu'un malfaiteur puisse lui-même agir. La désignation d'un contact de confiance, ensuite, celui-ci étant sollicité, dans sa propre application bancaire, afin de pré-autoriser les opérations signalées. Le QR code secret (à conserver hors du téléphone), enfin, devra être présenté pour confirmation d'identité.

En pratique, lorsqu'il tente de réaliser un transfert dépassant les limites fixées, l'utilisateur se voit demander de sélectionner une des modalités de vérification qu'il a prédéfinies. Avec la géolocalisation, la procédure se déroule en arrière-plan, sans autre interruption, tandis qu'elle est mise en suspens dans les autres cas, en attente de réponse du proche retenu ou de lecture du QR code délivré lors du paramétrage. Et si aucun des modes prévus n'est envisageable pour une raison ou une autre, il reste toujours une solution de repli, à travers une capture d'auto-portrait vidéo.

On le voit, le système mis en œuvre n'est pas sans impact sur le parcours du client. En revanche, le fait de laisser ce dernier décider des conditions dans lesquelles il va subir un désagrément mineur, en contrepartie de sa sérénité, constitue un énorme facteur d'acceptation… tout autant que de sensibilisation aux risques de fraude et de responsabilisation par rapport à son exposition. La démarche de Monzo se place ainsi simultanément dans un registre de protection et d'éducation, idéal pour son efficacité.