Veriff détecte les connexions sous emprise

Le contrôle d'identité des auteurs d'opérations sensibles (ouverture de compte, transfert de montant élevé…) est désormais standardisé autour de mécanismes d'analyse automatique d'une capture vidéo. Hélas les escrocs redoublent d'imagination afin de les contourner. Veriff propose donc une nouvelle escalade dans la course à l'armement.

Il est loin le temps où l'envoi d'un code à usage unique par SMS, à valider sur le site de la banque (ou de toute autre entreprise souhaitant se protéger), suffisait à garantir l'authenticité de l'internaute tentant d'exécuter une opération sur un site web ou dans une application mobile. Aujourd'hui, même la réglementation impose des contraintes plus strictes, qui passent presque toujours par l'enregistrement d'une séquence vidéo pour comparaison du visage de l'interlocuteur en cours avec celui de ses documents d'identité, assortie d'une preuve de vie, pour éviter d'être trompé par une photo.

Si ces dispositifs parviennent à limiter les risques d'abus, ils ne sont pas infaillibles et les progrès de la technologie associés à l'inventivité des cybercriminels réduisent progressivement leur efficacité. Il a d'abord fallu compter avec les fausses vidéos générées, en temps réel, par intelligence artificielle, dont la détection fait maintenant partie de l'arsenal défensif, avec plus ou moins de succès. Autre stratégie particulièrement prisée des manipulateurs « sociaux », que Veriff prend donc en compte dans sa plate-forme de vérification de présence, le téléguidage de l'utilisateur légitime.

Durant une session de contrôle, au déroulement classique pour l'individu connecté, l'outil de la jeune pousse collecte non seulement la séquence d'images qui lui permet en priorité de réaliser sa mission usuelle de confirmation d'identité mais également des éléments sonores contextuels. La combinaison des deux rend ses conclusions plus précises et l'aide en outre à diagnostiquer les cas où la personne suit les instructions malveillantes d'un tiers, par téléphone ou par message, typiquement un vendeur de faux produits d'investissement qui convainc sa victime que sa banque lui mettra des bâtons dans les roues pour des raisons concurrentielles et non pour protéger son argent.

Incidemment, je note que Veriff se concentre exclusivement sur son cœur de métier, l'identité. Cependant, j'imagine que son approche intéresserait aussi potentiellement les acteurs – de la finance (dont certains s'impliquent sur le sujet) ou autres – désireux d'offrir leur assistance aux victimes de violences domestiques…

L'évolution permanente des méthodes employées par les fraudeurs pour parvenir à leurs fins mène presque automatiquement à une multiplication des mécanismes de riposte… dont les consommateurs sortent quasiment toujours perdants. Dans le cas présent, l'expérience utilisateur ne souffre pas vraiment du test supplémentaire, intégré dans le parcours existant, mais celui-ci représente tout de même un surcroît d'intrusion dans la vie privée. Jusqu'où devra-t-on accepter d'être espionnés pour notre sécurité ?

IA, le retour à la raison après l'euphorie ?

Comme de nombreuses autres institutions financières, Goldman Sachs a ouvert les vannes de l'intelligence artificielle à l'ensemble de ses collaborateurs, notamment pour leur permettre de créer des applications sans avoir de compétences de développement logiciel. La fête est terminée : ces outils sont dorénavant réservés aux ingénieurs.

La promesse initiale était pourtant irrésistible, puisqu'elle voulait donner à tous les employés de l'entreprise les moyens de développer les solutions dont ils ont besoin pour remplir leur mission… et qui ne sont pas suffisamment stratégiques ou généralisables pour mobiliser une équipe projet classique. Elle a particulièrement séduit les opérateurs de salles de marché, historiquement habitués à concocter des composants plus ou moins jetables ajustés précisément à leurs spécifications individuelles.

Et les intéressés n'ont pas raté l'opportunité, se précipitant sur Claude Code et ses équivalents afin de composer leur palette de travail personnalisée. L'interdiction édictée par Goldman Sachs le démontre, au vu des frustrations exprimées à son annonce, qui introduit une incertitude non seulement sur la poursuite d'une pratique massivement adoptée dans les métiers du trading (entre autres) mais également sur le devenir des modules qu'ils ont déjà générés, et qui devaient être repris par les professionnels.

En décrivant la période qui s'achève comme une phase expérimentale, la banque justifie sa décision sur des critères de risques et de productivité. Le premier n'est pas particulièrement surprenant. Que des personnes trop enthousiastes s'emparent de plates-formes d'IA sans en maîtriser toutes les ficelles et commettent des erreurs est inévitable (et le cas est certainement survenu). Souvenons-nous qu'un responsable de l'établissement estimait récemment que les salariés risquaient de perdre leurs capacités de raisonnement à s'appuyer trop systématiquement sur l'intelligence artificielle.

Quant à la productivité, qui est, ne l'oublions pas, une des principales motivations des organisations (dans tous les domaines) lors de leurs déploiements à grande échelle, sa mise en avant ici suggère une situation pleine de non-dits. Au premier plan, il faut bien sûr compter avec les gaspillages dus aux tâtonnements de non spécialistes. Puis il faut ajouter les surcoûts liés à la reprise en main par les équipes techniques des applications produites de manière industrielle (pour leur maintenance). S'ajoute enfin probablement à l'équation la facture croissante des « tokens » consommés de manière désordonnée.

Le retour à la réalité est sévère pour ceux qui rêvaient, sinon de remplacer entièrement les structures de développement, du moins de les compléter par des facilités de mise en œuvre rapide et agile de réponses à des problématiques tactiques. Mais ce que rappelle le rétropédalage de Goldman Sachs est que la création logicielle ne se réduit pas à l'écriture de code et que les enjeux dans lesquels celle-ci doit s'inscrire ne sont pas (encore ?) à la portée des intelligences artificielles. Incidemment, il faut prendre grand soin dans les entreprises des expertises correspondantes, rares et précieuses.

L'imbroglio des agents IA dans la banque

Après (et en complément de) leurs tentatives d'interdiction aux agents IA d'accéder aux comptes de leurs clients, les institutions financières, à commencer par Wells Fargo aux États-Unis, veulent se décharger de toute responsabilité en cas d'action indésirable. Quitte à se voiler la face quant à la faisabilité des solutions qu'elles préconisent.

Les banques qui croyaient naïvement pouvoir interdire l'entrée de leurs systèmes aux plates-formes d'intelligence artificielle sont peut-être en train de prendre conscience de l'impossibilité de mettre en place des barrières efficaces, telle que je l'évoquais dans mon précédent billet sur ce thème. En conséquence, elles enrichissent également les conditions d'utilisation de leurs services en ligne afin d'établir explicitement la responsabilité du client sur toute opération exécutée par un robot qu'il aurait mandaté.

Cependant, les risques (perçus) s'avèrent tellement élevés qu'une enseigne de premier plan telle que Wells Fargo cède à la surenchère… et elle sera probablement imitée par d'autres. Elle stipule en effet que les personnes qui déposeraient une réclamation pour une erreur commise par un agent IA égaré devraient prouver qu'elles ont débranché les accès de ce dernier à leur espace privé pour être recevable. L'objectif vise clairement à marquer la bascule vers une présomption d'imprudence (coupable) du client.

Et qu'importe si, une fois encore, l'industrie se berce d'illusions. Car comment un individu pourra-t-il justifier d'avoir retiré à son outil préféré l'autorisation de se connecter à sa banque ? Il n'existe aucun mécanisme formalisé pour ce genre de démarche. En outre, puisqu'il est question des activités de robots en pleine dérive, comment ignorer l'hypothèse qu'il s'affranchissent des consignes qui leur ont été transmises et comment alors fournir des éléments probants sur d'éventuels comportements erratiques ?

Face à un danger indéniable, la seule réaction dont semblent capables la plupart des institutions financières tient de la fuite en avant dans la répression, sans se préoccuper des impacts de leurs décisions sur la confiance de leurs clients et, surtout, sur leur ressenti par rapport à ce qu'ils considèrent comme leur droit légitime d'interagir avec leur argent comme bon leur semble, sans être pris en otage par des menaces (qui plus est sans fondement et que les américains n'hésiteront pas à porter devant la justice).

Au risque de me répéter, je suggère plutôt ou, à tout le moins, en parallèle de mesures de protection temporaires, de prendre en compte les attentes des usagers et d'admettre que leur recours à l'intelligence artificielle pour leurs gestes du quotidien est une tendance inéluctable. Il est vain de lutter contre un phénomène massif et il faut, au contraire, explorer au plus vite les moyens de l'accompagner dans les meilleures conditions, en termes d'expérience utilisateur et de sécurité, notamment.

AON individualise l'assurance agricole

Grâce à une collecte et une analyse de données toujours plus précises, fournies par la jeune pousse SAGE, AON proposera aux agriculteurs de 15 états américains une assurance aux primes ajustées aux conditions spécifiques de chaque parcelle pour leur récolte 2027, avec l'ambition d'améliorer la résilience d'un secteur sous pression.

Jusqu'à maintenant, la connaissance des terres cultivées – indispensable pour l'évaluation détaillée par les actuaires des projections de rendement et des aléas auxquelles elles sont exposées – atteignait l'échelle du comté et mettait donc sur un pied d'égalité tous les exploitants d'une même unité géographique d'environ 3 000 km², en moyenne, alors que, de toute évidence, une multitude de facteurs entrent en jeu pour créer des écarts de productivité considérables entre une propriété et ses voisines.

Établie comme société d'intérêt commun, SAGE développe donc, à l'intention des compagnies d'assurance, une plate-forme de calcul de risques de nouvelle génération, dédiée, dans un premier temps, aux cultures de soja et de maïs. Ses modèles avancés d'intelligence artificielle (ou de science de données ?) combinent des informations historiques hyper-locales sur les sols, l'irrigation, la météorologie et les interactions humaines pour fournir des mesures individualisées au niveau de chaque champ.

Équipée de la sorte, AON devient alors capable de moduler ses tarifs au cas par cas, en fonction de la réalité du domaine de chaque assuré. Le principe de fonctionnement a été validé au cours d'une expérience pilote sur environ 400 000 hectares dans le Michigan, en collaboration avec les autorités locales (qui l'ont financée en partie). Les résultats obtenus permettent désormais à l'entreprise d'annoncer la généralisation du dispositif à partir de la prochaine saison de récoltes, à travers le distributeur AgriCap.

La promesse de l'institution consiste à rétablir une certaine justice dans les coûts de l'assurance – avec la réserve qu'une couverture fédérale intervient en premier rang sur 90% des espaces concernés… et reste à l'heure actuelle étalonnée par comté. Elle fait notamment miroiter la faculté de récompenser par des tarifs avantageux les agriculteurs qui prennent mieux soin de leurs terres et en améliorent la résistance aux aléas. Et pour les autres, l'évolution pourrait constituer une incitation à progresser en la matière.

La démarche paraît sans conteste rationnelle et justifiable, en particulier si on l'applique aux enjeux climatiques (qui, dans le contexte du moment aux États-Unis, ne sont jamais explicitement cités). Pourtant, elle n'est pas sans danger car, comme avec toutes les initiatives de personnalisation des primes, les porteurs de « mauvais » risques pourraient se trouver exagérément pénalisés, voire purement et simplement exclus, quand bien même ils ne pourraient pas remédier à tous les « défauts » qui leur seraient reprochés (ils ne peuvent contrôler à 100% l'état des surfaces qu'ils exploitent).

CIBC prépare son changement de cœur

Ces derniers temps, les annonces de changement de cœur bancaire se font rares parmi les grandes institutions financières… plus par défiance que parce qu'elles auraient achevé leur modernisation. Au Canada, CIBC annonce son partenariat avec Thought Machine pour une telle opération, menée avec une stratégie originale et inspirante.

Bien que l'obsolescence de son infrastructure existante soit certainement un facteur de la décision, comme il devrait l'être dans tous les établissements qui n'ont pas encore procédé à son remplacement, la principale justification avancée par CIBC, tout aussi sérieuse et évidemment plus sensible puisqu'elle est d'ordre « métier », porte sur l'évolutivité et la flexibilité de la solution, notamment pour l'élaboration et la mise en œuvre de nouveaux produits et services en réponse aux attentes des clients.

Dans cette perspective, la banque a retenu l'offre Vault Core de la britannique Thought Machine, dans laquelle elle a également investi 30 millions de livres, afin de sécuriser un engagement structurant. Ce choix semble logique puisque, au-delà de ses seuls arguments marketing, la jeune pousse a effectivement bâti un ensemble modulaire et ouvert, nativement conçu pour s'adapter aux changements… en tous cas beaucoup mieux que ne le supportent les progiciels des fournisseurs historiques du secteur.

Cependant, le plus intéressant dans l'initiative est la démarche globale dans laquelle elle s'inscrit, destinée à maîtriser les risques d'un chantier extrêmement périlleux. N'oublions pas que, si la plupart des grandes enseignes rechignent toujours à rénover le moteur informatique de leur activité, pourtant vieillissant, c'est par crainte de l'échec, dont les exemples au fil des ans ont montré l'impact désastreux sur la confiance des clients et les coûts faramineux, parfois en pure perte après un abandon prématuré.

CIBC ne se lance donc pas sans filet et son harnais de sécurité s'appelle Simplii. Il s'agit de sa filiale 100% « digitale », lancée il y a moins de dix ans. Elle a créé en quelques mois un compte (et son app) entièrement renouvelé sur la base de la plate-forme de Thought Machine, aujourd'hui déployé en mode pilote. Elle a ainsi pu expérimenter à la fois la mise en œuvre technique de Core Vault et le lancement d'options inédites parmi ses concurrentes, telles que les poches budgétaires et l'épargne automatique.

L'étape suivante pourrait consister, comme je le préconise souvent dans ces situations, à basculer les comptes existants vers la nouvelle offre « digitale », puis à la compléter progressivement avec le reste du catalogue de la banque traditionnelle. La canadienne préfère une autre approche, consistant à réaliser une classique transplantation de cœur sur cette dernière. Contrairement au firmes qui s'aventurent à l'aveuglette, elle estime que son expérience avec Simplii lui procure les clés d'une migration sans douleur.

La stratégie paraît pertinente et susceptible d'inspirer tant d'établissements qui opèrent avec un moteur d'un autre âge et ne réalisent pas à quel point ils pourraient transformer leurs modèles en passant à un socle moderne. Il reste à voir si le projet de CIBC parvient à atteindre ses objectifs dans un délai raisonnable, car le départ de la course à la flexibilité a été donné depuis longtemps, tout en gardant ses coûts sous contrôle.

EstateXchange anticipe le « grand transfert »

Parce que la gestion d'une succession reste (inutilement) complexe et que la « grande transmission » va mettre à l'épreuve les processus impliqués, EstateXchange développe en Australie une plate-forme centralisée dédiée à sa rationalisation. NAB devient la première banque à rejoindre le projet, imaginé par une de ses anciennes directrices.

Aux antipodes comme dans les autre régions développées, la transition générationnelle qui se prépare va probablement engendrer des embouteillages chez les spécialistes, alors que, dans ce seul pays, plus de 5 000 milliards de dollars devraient changer de mains d'ici 2050 et que chaque décès requiert des interactions avec un nombre toujours croissant d'acteurs – banques, fonds de retraite, plates-formes d'investissement…, il en existe jusqu'à 37 types différents – et se clôt en général en 9 à 12 mois.

De plus en plus, avec la prise de conscience du mouvement massif de patrimoine que va entraîner la disparition de la génération du baby-boom, les institutions financières engagent des chantiers afin de simplifier et accélérer les démarches administratives de succession dans leur périmètre. Mais ces efforts ne répondent que partiellement à la problématique : face à la multiplicité des intervenants, il faut également améliorer la coordination globale. C'est précisément l'ambition que porte EstateXchange.

S'adressant exclusivement aux représentants professionnels, appointés pour la prise en charge des affaires d'un défunt, la solution de la startup a vocation, d'une part, à mettre ces derniers en relation avec les établissements détenant dans leurs livres des éléments du patrimoine de leur « client » ou en étant pourvoyeur de services et, d'autre part, rassembler dans un espace unique les informations nécessaires à plusieurs d'entre eux (certificat de décès, recherche d'exécuteur testamentaire, contrôles d'identité…).

Naturellement, sans vouloir dévaloriser ses fonctions de communication, destinées à faciliter les échanges avec les parties prenantes, l'outil ne prendra toute sa valeur que quand il aura enrôlé la plupart des participants (financiers) potentiels. Ce ne sera qu'à ce stade que le traitement des dossiers pourra véritablement devenir plus fluide et plus rapide, avec un pilotage unifié des recensements et des actes, pour la plus grande satisfaction des héritiers, aujourd'hui contraints de patienter… et, surtout (peut-être), de répondre sans cesse à des demandes d'informations ou de justificatifs.

Outre les gains d'efficacité qu'elles promettent, les fondatrices d'EstateXchange soulignent les risques de fraude qu'une gestion centralisée est susceptible de réduire, sinon d'éliminer. Dans tous les cas, avec, à ce jour, 180 000 décès annuels en Australie, il paraît indispensable de mettre en place une approche « industrielle » de l'administration des patrimoines en transmission (qui peut aussi laisser du temps pour une relation de proximité plus humaine avec les descendants) afin de faire face à l'afflux de travail qu'ils représentent sans dégrader la qualité des résultats produits.

Crypto : le paradoxe de la décentralisation

C'est le record des records : dans une cyberattaque, attribuée pour l'instant à une équipe nord-coréenne, Binance a vu s'envoler en moins d'une heure l'équivalent de plus de 6 milliards de dollars en cryptomonnaies. Comment une telle dimension est-elle possible avec des instruments censés être sécurisés par un protocole décentralisé ?

Parmi les défenseurs de bitcoin et consorts, c'est un argument fréquemment entendu, parfois même le premier mis en avant en réaction aux risques de fraude sur les comptes bancaires traditionnels : la blockchain repose sur un mécanisme distribué de validation des transactions, qui élimine tout risque de prise de contrôle par une entité détenant les droits sur votre argent. Si les prémices sont incontestables, la conclusion est hélas erronée : cette caractéristique technique ne protège pas les fonds de tout danger.

En effet, le modèle décentralisé d'origine a été imaginé dans un but précis, à savoir, dans une logique libertaire, de supprimer la toute-puissance des banques centrales sur les monnaies fiduciaires en vigueur dans tous les pays du monde. Avec un bitcoin, vous n'avez pas à craindre l'impact sur votre porte-monnaie d'une manipulation par un organisme étatique. En réalité, même cette assertion est discutable, puisque la valeur des crypto-actifs est systématiquement mesurée en référence aux devises classiques.

En revanche, au-delà de ce socle, la centralisation reprend ses droits. Prenez Binance, qui se vante de compter plus de 300 millions d'utilisateurs (qui lui font faisaient confiance !). Même si ce n'est pas le cas pour tous, une bonne partie de ces personnes lui laissent en dépôt leurs économies, ce qui en fait automatiquement un coffre-fort géant, peut-être un des plus garnis dans le monde, aussi irrésistible pour des malfaiteurs que celui d'une banque… et plus facile à attaquer par voie électronique.

La vérité est crue : les cryptomonnaies n'ont simplement aucun avantage de sécurité. Soit elles sont conservées sur une plate-forme centrale et elles sont alors exposées aux mêmes risques qu'un compte bancaire, sans les limitations généralement imposées sur celui-ci (plafond de virement, contrôle de bénéficiaire…) et sans le même niveau de traçabilité des échanges. Soit elles sont détenues dans un portefeuille virtuel personnel (stockage « froid ») et elles peuvent subir le même sort que des billets ou des lingots d'or cachés sous un matelas… tandis que leur manipulation devient bien moins fluide.

TD simplifie l'approvisionnement de compte

Décidément, les initiatives destinées à faciliter la mobilité bancaire ont le vent en poupe dans l'industrie. Cette fois, c'est TD Bank qui dévoile une nouvelle option – en plus de la bientôt classique domiciliation de salaire – grâce à laquelle les clients ont la faculté de déclencher l'approvisionnement de leur compte sans quitter son application mobile.

Le principe en est relativement trivial : au lieu de devoir accéder aux services d'un autre établissement afin d'effectuer un virement, l'utilisateur a maintenant la possibilité de demander le transfert depuis son espace TD. Il doit alors sélectionner l'institution financière concernée et le montant réclamé. Il lui reste à confirmer l'opération sur le compte d'origine et les fonds sont mis à sa disposition en quelques secondes.

En arrière-plan, le mécanisme met à contribution une fonction de requête (« Request Money »), distribuée par Interac, le réseau d'échanges interbancaires canadien, via laquelle un détenteur de compte sollicite un versement auprès d'un tiers, identifié par son adresse de courriel ou son numéro de téléphone. En l'occurrence, le cas d'usage concernant ici la même personne aux deux extrémités de la transaction, la procédure est simplifiée puisqu'elle n'exige même plus la saisie de ses identifiants, déjà connus.

L'objectif visé est naturellement de faciliter la migration des clients qui possèdent un autre compte, notamment lorsque ce dernier est primaire, et d'encourager l'exploitation de l'offre de TD Bank, en commençant par les paiements. Qu'il s'agisse, par exemple, de verser une somme à l'approche d'une échéance de remboursement, d'anticiper un règlement de facture en instance ou d'effectuer un dépôt pour profiter de récompenses, la solution permet d'éviter de jongler entre plusieurs outils.

En revanche, le parcours souffre malgré tout d'une rupture regrettable, dans la mesure où le client est finalement contraint d'accéder au compte « source » afin de confirmer le transfert qu'il a lui-même engagé. Le recours à une approche par la « banque ouverte », telle que ce qu'autorise l'initiation de paiement incluse dans la directive européenne DSP2, rendrait possible une intégration de toutes les étapes au sein de l'application de la banque, au profit de la fluidité de l'expérience… et de la rétention du client.

Le secteur financier traditionnel a tellement lutté contre les réglementations sur l'« open banking » que la plupart des entreprises, qui ont dû se résoudre à les mettre en œuvre, ont perdu de vue les opportunités que le concept leur ouvrait (en dehors de quelques tentatives, parfois abandonnées et presque toujours limitées, de vue agrégée de l'ensemble de la situation financière du client). Celle que manque TD dans cette annonce, dans un pays moins avancé en la matière, pourrait éveiller des vocations.

Danske Bank ouvre ses API à l'IA

Comme pour contredire mes propos d'hier, Danske Bank a récemment déployé pour sa clientèle d'entreprises des interfaces au standard MCP afin de permettre aux plates-formes d'intelligence artificielle générative d'accéder aux données de leurs comptes et être de la sorte en mesure de répondre à leurs questions sur leur situation financière.

La démarche n'est pas totalement originale (je pense à Qonto, entre autres) mais, émanant d'une banque traditionnelle, elle est tout de même digne d'attention… surtout dans la tendance actuelle de l'industrie à se défier des agents IA prenant le contrôle, à un degré plus ou moins élevé, des comptes des clients. La scandinave ne s'illustre d'ailleurs pas par son audace, en n'autorisant que des fonctions de consultation, à l'exclusion de toute exécution de transactions (notamment de paiement).

L'ambition sous-jacente est d'offrir aux directeurs financiers la possibilité d'exploiter les informations bancaires depuis leur outil préféré (ChatGPT, Claude…), via une simple connexion à l'établissement, pour des requêtes qui vont au-delà de ce que leur fournisent les applications classiques, qu'il s'agisse d'analyser les dépenses selon des critères personnalisés, d'effectuer des projections de trésorerie avec des hypothèses spécifiques, de rédiger des rapports combinant différentes sources de données…

Du point de vue de la sécurité, les services dédiés à l'IA sont construits au-dessus des API existantes. Ils héritent ainsi des mécanismes mis en place pour leur protection (configuration initiale, certificats, habilitations, procédures d'identification et d'authentification…), conçus précisément pour des interactions entre des systèmes logiciels et évitant les risques de partage de mot de passe avec un robot, qui terrorisent tant de responsables (dans les organisations et leurs institutions financières).

Grâce à ces différentes précautions et sauf faille de sécurité (que l'IA pourrait détecter), Danske Bank peut être confiante sur les usages de ses clients, avec l'avantage notable, en comparaison de ses propres solutions, de pouvoir dégager sa responsabilité sur les éventuelles divagations des modèles tiers d'intelligence artificielle auxquels ils recourent. Il n'est même pas nécessaire, dans un périmètre circonscrit à la lecture de données, de se préoccuper des intentions de l'humain agissant en arrière-plan.

Cependant, une fois la porte entrouverte, les firmes qui adoptent cette option souhaiteront rapidement avoir aussi la faculté de piloter leurs comptes, par exemple avec l'automatisation des règlements (pour commencer). L'initiative de Danske Bank ne peut donc être considérée que comme une première étape… et la prochaine sera bien plus complexe à mettre en œuvre. En parallèle, la déclinaison de l'approche sur le marché des particuliers constitue un autre défi à envisager. Quoi qu'il en soit, il est critique de mettre le pied à l'étrier au plus tôt, face à des besoins qui évoluent vite.

CaixaBank lance son app ChatGPT

Plusieurs mois après sa concurrente BBVA (pour ses filiales italiennes et allemandes), CaixaBank vient d'annoncer le déploiement de son application dans la place de marché de ChatGPT. Le principe est identique, limité à une vitrine commerciale, ce qui me conduit à m'interroger sur la stratégie IA des banques vis-à-vis de leurs clients.

Les personnes intéressées sont donc invitées à « installer » le module de l'établissement sur leur compte. Une fois cette étape franchie, ils peuvent interagir en mode conversationnel avec leur chatbot habituel afin d'obtenir des informations sur les produits de la banque, réaliser des comparaisons entre ses solutions et, de manière générale, consulter les contenus publiés sur son site. Je soupçonne que ChatGPT est capable de répondre lui-même à ce genre de questions sans une app dédiée.

En tout état de cause, Je doute que beaucoup de monde soit conquis par une promesse aussi basique jusqu'à s'embarrasser d'une installation, aussi rapide soit-elle. Et CaixaBank n'évoque même pas de plans pour l'ajout de services plus sophistiqués à l'avenir. En fait, l'initiative ressemble surtout à une expérimentation interne, destinée à découvrir et évaluer les possibilités de la plate-forme déployée par OpenAI. Avoir attendu l'automne 2026 pour ce faire est toutefois tardif et aurait justifié la discrétion.

Cependant, la démarche provoque un débat plus important sur les grandes orientations en matière d'intelligence artificielle, dépassant largement le cas spécifique de l'institution espagnole. Au fil du temps, il semble se dégager une certaine confusion et une incontestable ambiguïté sur les outils que les banques veulent – ou préfèrent – que leurs clients utilisent ou n'utilisent pas. Or de telles hésitations risquent fort de leur coûter leur position historique de prescriptrice, voir leur relation avec leur audience.

En effet, d'un côté, l'industrie est engagée dans un mouvement visant à interdire aux agents IA l'accès aux comptes de leurs clients. Autant par sécurité que pour protéger ses intérêts, elle les pousse vers ses propres solutions – et la communication de CaixaBank sur son travail avec ChatGPT ne manque pas de le souligner. Pourtant, les chatbots proposés à ce jour sont, dans la plupart des cas, loin de répondre aux demandes des consommateurs, ce qui explique pourquoi ces derniers se tournent de plus en plus vers les plates-formes généralistes pour obtenir des conseils financiers.

Maintenant, en parallèle, voilà que quelques établissements installent une présence chez ces mêmes acteurs, en en réduisant sévèrement le périmètre fonctionnel. C'est une manière de dire – certes indirectement – qu'ils sont dignes de confiance et que rien ne s'oppose à l'utilisation de leurs logiciels sur des sujets d'argent. Malheureusement, les restrictions imposées vont alors leur paraître incohérentes. Emmenés ainsi dans une double impasse, les clients auront de bonnes raisons d'exprimer leur insatisfaction.