CaixaBank lance l'épargne retraite intégrale

Plan d'épargne dédié à la retraite, portefeuille d'investissement classique, assurance décès… À ses clients qui se perdent parmi les différentes options disponibles pour la préparation et la sécurisation de leurs vieux jours, CaixaBank propose désormais, en ligne et en agence, une solution intégrée qui s'adapte précisément à leur projet.

Alors que, en quelques années, la thématique a pris une place primordiale dans l'industrie, le point de départ d'une réflexion anticipée sur la transition financière à opérer en fin de carrière est identique chez tous les fournisseurs : le consommateur est invité à imaginer ses besoins futurs, puis un moteur de simulation élabore la stratégie optimale afin de les satisfaire, en tenant compte de sa situation présente et de quelques hypothèses sur la période intermédiaire (par exemple la progression de son salaire).

Malheureusement, la plupart des outils de ce genre souffrent d'un défaut critique, en ce sens qu'ils sont conçus pour vendre un produit unique (ou issu d'une gamme unique). Qu'elles émanent d'un grand groupe historique, dont les lignes métier sont isolées les unes des autres (conduisant parfois à la création de simulateurs concurrents sous une même enseigne), ou d'un nouvel entrant, qui ne dispose que d'un catalogue restreint, les suggestions émises sont désespérément biaisées… donc peu pertinentes.

Avec « MyBox Jubilación », CaixaBank veut mettre fin à cette logique de silos, en adoptant résolument le point de vue du client et en lui offrant une perspective à 360° sur son avenir. Ainsi, si le parcours commence toujours sous le même angle, les préoccupations prises en compte s'élargissent par la suite, de manière à non seulement viser un niveau de revenus donné lors du départ à la retraite mais également à conserver en ligne de mire les autres enjeux importants de cette phase de l'existence.

Concrètement, « MyBox Jubilación » est avant tout une plate-forme de conseil combinant trois catégories de produits distinctes : l'épargne retraite proprement dite, l'investissement direct dans des fonds et l'assurance décès. Son principe consiste de la sorte à accompagner l'utilisateur, sur son espace web ou avec l'assistance d'un conseiller de proximité, dans la recherche de l'équilibre idéal entre la protection de ses proches en cas de disparition prématurée et le montant de pension souhaité après sa cessation d'activité, entre ses exigences de liquidité et les avantages fiscaux à exploiter…

Dans sa mis en œuvre, le dispositif reprend des modèles classiques, comprenant, entre autres, la qualification initiale de la sensibilité aux risques de la personne ou la détermination de sa capacité d'épargne mensuelle. Naturellement, le pilotage de l'ensemble est rassemblé sur un tableau de bord commun, exposant une position globale (immédiate et en projection) et autorisant divers ajustements à tout moment (versements ponctuels, modification des prélèvements récurrents, retraits anticipés…).

La démarche engagée par CaixaBank est une excellente démonstration opérationnelle d'une vision centrée sur le client (et ses attentes), finalement plutôt simple à concevoir et implémenter. Elle ne constitue cependant qu'une première étape car on envisage très rapidement son extension sur l'ensemble des ambitions d'un consommateur (ou d'un ménage) : comment, par exemple, introduire dans le paysage l'achat d'une résidence et concilier son impact budgétaire avec le maintien du cap déjà fixé sur la retraite ?