Le préalable oublié de l'éducation financière

C'est un triste constat que je souligne depuis longtemps : malgré toute la bonne volonté du monde, les initiatives d'éducation financière restent irrémédiablement vouées à l'échec tant que les consommateurs ne possèdent pas un niveau minimal de compétences en arithmétique. Une enquête de Barclays expose enfin (!) la réalité du problème.

Publié à l'occasion de la semaine britannique de la confiance numérique, le sondage confirme les résultats largement connus sur un certain nombre de facteurs intervenant dans la gestion des finances personnelles, entre la maturité plus élevée des seniors par rapport aux jeunes (91% des premiers se déclarent à l'aise dans leurs usages quotidiens, contre seulement 62% des seconds) ou les différentes sources d'assistance préférées pour les questions d'argent (où les plates-formes d'IA gagnent du terrain).

Thématique beaucoup plus intéressante, car plus rarement abordée, un membre de la génération Z sur cinq avoue que ses hésitations vis-à-vis des chiffres le poussent occasionnellement à retarder, voire éviter totalement, une prise de décision, ce qui a naturellement une incidence négative sur son bien-être financier. La proportion paraît élevée en soi, imaginez ce qu'elle serait si tous les répondants étaient sincères ou simplement conscients de leurs limites et des biais de de leurs comportements !

La bonne nouvelle dans cette situation catastrophique réside dans une autre statistique, qui met en évidence la forte propension de cette catégorie de population à rechercher un soutien pour se rassurer. Et même si les sites web et autres applications figurent en tête de leurs référents, ils ne devancent que d'une très faible marge le recours aux professionnels ou aux proches. En fait, contrairement aux idées reçues, les jeunes semblent prêts à demander de l'aide tous azimuts sur les sujets qu'ils maîtrisent mal.

Toujours est-il qu'en comparaison des 3% de « baby boomers » qui se sentent perdus face aux données numériques au point de choisir l'immobilisme, qu'il s'agisse de leur compréhension des factures qu'ils reçoivent, de comparer les prix d'objets qu'ils convoitent, d'élaborer et suivre un budget…, il ressort clairement un problème d'éducation élémentaire, avant de se pencher sur les spécificités de la gestion financière. La baisse du niveau scolaire joue probablement un rôle dans ce constat, mais Barclays n'a hélas pas approfondi son étude dans cette direction (ni aucune autre).

J'en reviens alors à mes préconisations habituelles. D'une part, les programmes en faveur de la littératie financière doivent impérativement intégrer les lacunes de leur audience sur des disciplines de base. Pour ne prendre qu'un exemple, trivial, il est inutile pour une bonne partie de la cible de parler de taux d'intérêt, il faut trouver d'autres moyens pédagogiques de faire passer les messages correspondants. D'autre part, l'abstraction constitue une des difficultés de l'apprentissage des mathématiques. En conséquence, les leçons ne seront efficaces qu'ancrées dans le réel de l'individu.