EstateXchange anticipe le « grand transfert »

Parce que la gestion d'une succession reste (inutilement) complexe et que la « grande transmission » va mettre à l'épreuve les processus impliqués, EstateXchange développe en Australie une plate-forme centralisée dédiée à sa rationalisation. NAB devient la première banque à rejoindre le projet, imaginé par une de ses anciennes directrices.

Aux antipodes comme dans les autre régions développées, la transition générationnelle qui se prépare va probablement engendrer des embouteillages chez les spécialistes, alors que, dans ce seul pays, plus de 5 000 milliards de dollars devraient changer de mains d'ici 2050 et que chaque décès requiert des interactions avec un nombre toujours croissant d'acteurs – banques, fonds de retraite, plates-formes d'investissement…, il en existe jusqu'à 37 types différents – et se clôt en général en 9 à 12 mois.

De plus en plus, avec la prise de conscience du mouvement massif de patrimoine que va entraîner la disparition de la génération du baby-boom, les institutions financières engagent des chantiers afin de simplifier et accélérer les démarches administratives de succession dans leur périmètre. Mais ces efforts ne répondent que partiellement à la problématique : face à la multiplicité des intervenants, il faut également améliorer la coordination globale. C'est précisément l'ambition que porte EstateXchange.

S'adressant exclusivement aux représentants professionnels, appointés pour la prise en charge des affaires d'un défunt, la solution de la startup a vocation, d'une part, à mettre ces derniers en relation avec les établissements détenant dans leurs livres des éléments du patrimoine de leur « client » ou en étant pourvoyeur de services et, d'autre part, rassembler dans un espace unique les informations nécessaires à plusieurs d'entre eux (certificat de décès, recherche d'exécuteur testamentaire, contrôles d'identité…).

Naturellement, sans vouloir dévaloriser ses fonctions de communication, destinées à faciliter les échanges avec les parties prenantes, l'outil ne prendra toute sa valeur que quand il aura enrôlé la plupart des participants (financiers) potentiels. Ce ne sera qu'à ce stade que le traitement des dossiers pourra véritablement devenir plus fluide et plus rapide, avec un pilotage unifié des recensements et des actes, pour la plus grande satisfaction des héritiers, aujourd'hui contraints de patienter… et, surtout (peut-être), de répondre sans cesse à des demandes d'informations ou de justificatifs.

Outre les gains d'efficacité qu'elles promettent, les fondatrices d'EstateXchange soulignent les risques de fraude qu'une gestion centralisée est susceptible de réduire, sinon d'éliminer. Dans tous les cas, avec, à ce jour, 180 000 décès annuels en Australie, il paraît indispensable de mettre en place une approche « industrielle » de l'administration des patrimoines en transmission (qui peut aussi laisser du temps pour une relation de proximité plus humaine avec les descendants) afin de faire face à l'afflux de travail qu'ils représentent sans dégrader la qualité des résultats produits.

Crypto : le paradoxe de la décentralisation

C'est le record des records : dans une cyberattaque, attribuée pour l'instant à une équipe nord-coréenne, Binance a vu s'envoler en moins d'une heure l'équivalent de plus de 6 milliards de dollars en cryptomonnaies. Comment une telle dimension est-elle possible avec des instruments censés être sécurisés par un protocole décentralisé ?

Parmi les défenseurs de bitcoin et consorts, c'est un argument fréquemment entendu, parfois même le premier mis en avant en réaction aux risques de fraude sur les comptes bancaires traditionnels : la blockchain repose sur un mécanisme distribué de validation des transactions, qui élimine tout risque de prise de contrôle par une entité détenant les droits sur votre argent. Si les prémices sont incontestables, la conclusion est hélas erronée : cette caractéristique technique ne protège pas les fonds de tout danger.

En effet, le modèle décentralisé d'origine a été imaginé dans un but précis, à savoir, dans une logique libertaire, de supprimer la toute-puissance des banques centrales sur les monnaies fiduciaires en vigueur dans tous les pays du monde. Avec un bitcoin, vous n'avez pas à craindre l'impact sur votre porte-monnaie d'une manipulation par un organisme étatique. En réalité, même cette assertion est discutable, puisque la valeur des crypto-actifs est systématiquement mesurée en référence aux devises classiques.

En revanche, au-delà de ce socle, la centralisation reprend ses droits. Prenez Binance, qui se vante de compter plus de 300 millions d'utilisateurs (qui lui font faisaient confiance !). Même si ce n'est pas le cas pour tous, une bonne partie de ces personnes lui laissent en dépôt leurs économies, ce qui en fait automatiquement un coffre-fort géant, peut-être un des plus garnis dans le monde, aussi irrésistible pour des malfaiteurs que celui d'une banque… et plus facile à attaquer par voie électronique.

La vérité est crue : les cryptomonnaies n'ont simplement aucun avantage de sécurité. Soit elles sont conservées sur une plate-forme centrale et elles sont alors exposées aux mêmes risques qu'un compte bancaire, sans les limitations généralement imposées sur celui-ci (plafond de virement, contrôle de bénéficiaire…) et sans le même niveau de traçabilité des échanges. Soit elles sont détenues dans un portefeuille virtuel personnel (stockage « froid ») et elles peuvent subir le même sort que des billets ou des lingots d'or cachés sous un matelas… tandis que leur manipulation devient bien moins fluide.

TD simplifie l'approvisionnement de compte

Décidément, les initiatives destinées à faciliter la mobilité bancaire ont le vent en poupe dans l'industrie. Cette fois, c'est TD Bank qui dévoile une nouvelle option – en plus de la bientôt classique domiciliation de salaire – grâce à laquelle les clients ont la faculté de déclencher l'approvisionnement de leur compte sans quitter son application mobile.

Le principe en est relativement trivial : au lieu de devoir accéder aux services d'un autre établissement afin d'effectuer un virement, l'utilisateur a maintenant la possibilité de demander le transfert depuis son espace TD. Il doit alors sélectionner l'institution financière concernée et le montant réclamé. Il lui reste à confirmer l'opération sur le compte d'origine et les fonds sont mis à sa disposition en quelques secondes.

En arrière-plan, le mécanisme met à contribution une fonction de requête (« Request Money »), distribuée par Interac, le réseau d'échanges interbancaires canadien, via laquelle un détenteur de compte sollicite un versement auprès d'un tiers, identifié par son adresse de courriel ou son numéro de téléphone. En l'occurrence, le cas d'usage concernant ici la même personne aux deux extrémités de la transaction, la procédure est simplifiée puisqu'elle n'exige même plus la saisie de ses identifiants, déjà connus.

L'objectif visé est naturellement de faciliter la migration des clients qui possèdent un autre compte, notamment lorsque ce dernier est primaire, et d'encourager l'exploitation de l'offre de TD Bank, en commençant par les paiements. Qu'il s'agisse, par exemple, de verser une somme à l'approche d'une échéance de remboursement, d'anticiper un règlement de facture en instance ou d'effectuer un dépôt pour profiter de récompenses, la solution permet d'éviter de jongler entre plusieurs outils.

En revanche, le parcours souffre malgré tout d'une rupture regrettable, dans la mesure où le client est finalement contraint d'accéder au compte « source » afin de confirmer le transfert qu'il a lui-même engagé. Le recours à une approche par la « banque ouverte », telle que ce qu'autorise l'initiation de paiement incluse dans la directive européenne DSP2, rendrait possible une intégration de toutes les étapes au sein de l'application de la banque, au profit de la fluidité de l'expérience… et de la rétention du client.

Le secteur financier traditionnel a tellement lutté contre les réglementations sur l'« open banking » que la plupart des entreprises, qui ont dû se résoudre à les mettre en œuvre, ont perdu de vue les opportunités que le concept leur ouvrait (en dehors de quelques tentatives, parfois abandonnées et presque toujours limitées, de vue agrégée de l'ensemble de la situation financière du client). Celle que manque TD dans cette annonce, dans un pays moins avancé en la matière, pourrait éveiller des vocations.

Danske Bank ouvre ses API à l'IA

Comme pour contredire mes propos d'hier, Danske Bank a récemment déployé pour sa clientèle d'entreprises des interfaces au standard MCP afin de permettre aux plates-formes d'intelligence artificielle générative d'accéder aux données de leurs comptes et être de la sorte en mesure de répondre à leurs questions sur leur situation financière.

La démarche n'est pas totalement originale (je pense à Qonto, entre autres) mais, émanant d'une banque traditionnelle, elle est tout de même digne d'attention… surtout dans la tendance actuelle de l'industrie à se défier des agents IA prenant le contrôle, à un degré plus ou moins élevé, des comptes des clients. La scandinave ne s'illustre d'ailleurs pas par son audace, en n'autorisant que des fonctions de consultation, à l'exclusion de toute exécution de transactions (notamment de paiement).

L'ambition sous-jacente est d'offrir aux directeurs financiers la possibilité d'exploiter les informations bancaires depuis leur outil préféré (ChatGPT, Claude…), via une simple connexion à l'établissement, pour des requêtes qui vont au-delà de ce que leur fournisent les applications classiques, qu'il s'agisse d'analyser les dépenses selon des critères personnalisés, d'effectuer des projections de trésorerie avec des hypothèses spécifiques, de rédiger des rapports combinant différentes sources de données…

Du point de vue de la sécurité, les services dédiés à l'IA sont construits au-dessus des API existantes. Ils héritent ainsi des mécanismes mis en place pour leur protection (configuration initiale, certificats, habilitations, procédures d'identification et d'authentification…), conçus précisément pour des interactions entre des systèmes logiciels et évitant les risques de partage de mot de passe avec un robot, qui terrorisent tant de responsables (dans les organisations et leurs institutions financières).

Grâce à ces différentes précautions et sauf faille de sécurité (que l'IA pourrait détecter), Danske Bank peut être confiante sur les usages de ses clients, avec l'avantage notable, en comparaison de ses propres solutions, de pouvoir dégager sa responsabilité sur les éventuelles divagations des modèles tiers d'intelligence artificielle auxquels ils recourent. Il n'est même pas nécessaire, dans un périmètre circonscrit à la lecture de données, de se préoccuper des intentions de l'humain agissant en arrière-plan.

Cependant, une fois la porte entrouverte, les firmes qui adoptent cette option souhaiteront rapidement avoir aussi la faculté de piloter leurs comptes, par exemple avec l'automatisation des règlements (pour commencer). L'initiative de Danske Bank ne peut donc être considérée que comme une première étape… et la prochaine sera bien plus complexe à mettre en œuvre. En parallèle, la déclinaison de l'approche sur le marché des particuliers constitue un autre défi à envisager. Quoi qu'il en soit, il est critique de mettre le pied à l'étrier au plus tôt, face à des besoins qui évoluent vite.

CaixaBank lance son app ChatGPT

Plusieurs mois après sa concurrente BBVA (pour ses filiales italiennes et allemandes), CaixaBank vient d'annoncer le déploiement de son application dans la place de marché de ChatGPT. Le principe est identique, limité à une vitrine commerciale, ce qui me conduit à m'interroger sur la stratégie IA des banques vis-à-vis de leurs clients.

Les personnes intéressées sont donc invitées à « installer » le module de l'établissement sur leur compte. Une fois cette étape franchie, ils peuvent interagir en mode conversationnel avec leur chatbot habituel afin d'obtenir des informations sur les produits de la banque, réaliser des comparaisons entre ses solutions et, de manière générale, consulter les contenus publiés sur son site. Je soupçonne que ChatGPT est capable de répondre lui-même à ce genre de questions sans une app dédiée.

En tout état de cause, Je doute que beaucoup de monde soit conquis par une promesse aussi basique jusqu'à s'embarrasser d'une installation, aussi rapide soit-elle. Et CaixaBank n'évoque même pas de plans pour l'ajout de services plus sophistiqués à l'avenir. En fait, l'initiative ressemble surtout à une expérimentation interne, destinée à découvrir et évaluer les possibilités de la plate-forme déployée par OpenAI. Avoir attendu l'automne 2026 pour ce faire est toutefois tardif et aurait justifié la discrétion.

Cependant, la démarche provoque un débat plus important sur les grandes orientations en matière d'intelligence artificielle, dépassant largement le cas spécifique de l'institution espagnole. Au fil du temps, il semble se dégager une certaine confusion et une incontestable ambiguïté sur les outils que les banques veulent – ou préfèrent – que leurs clients utilisent ou n'utilisent pas. Or de telles hésitations risquent fort de leur coûter leur position historique de prescriptrice, voir leur relation avec leur audience.

En effet, d'un côté, l'industrie est engagée dans un mouvement visant à interdire aux agents IA l'accès aux comptes de leurs clients. Autant par sécurité que pour protéger ses intérêts, elle les pousse vers ses propres solutions – et la communication de CaixaBank sur son travail avec ChatGPT ne manque pas de le souligner. Pourtant, les chatbots proposés à ce jour sont, dans la plupart des cas, loin de répondre aux demandes des consommateurs, ce qui explique pourquoi ces derniers se tournent de plus en plus vers les plates-formes généralistes pour obtenir des conseils financiers.

Maintenant, en parallèle, voilà que quelques établissements installent une présence chez ces mêmes acteurs, en en réduisant sévèrement le périmètre fonctionnel. C'est une manière de dire – certes indirectement – qu'ils sont dignes de confiance et que rien ne s'oppose à l'utilisation de leurs logiciels sur des sujets d'argent. Malheureusement, les restrictions imposées vont alors leur paraître incohérentes. Emmenés ainsi dans une double impasse, les clients auront de bonnes raisons d'exprimer leur insatisfaction.

Comment Apple fait face à la pénurie de GPU

Comme tant d'autres entreprises dans le monde, Apple est confrontée à la crise des puces électroniques (« GPU ») devenues indispensables aux applications d'intelligence artificielle. Sa solution, désormais documentée, consiste à mettre à contribution les composants sous-utilisés des micro-ordinateurs de ses collaborateurs.

Il y a très longtemps, de grandes banques (d'investissement, pour la plupart) avait imaginé de constituer une sorte de calculateur virtuel géant, complémentaire des ressources existantes dans leurs « data centers », en fédérant les PC laissés allumés par leurs salariés, absents, durant la nuit. La firme à la pomme reprend aujourd'hui le même principe, avec un raffinement supplémentaire, afin de résorber les délais de traitement de ses modèles d'inférence, atteignant parfois plus de 10 heures.

Apple Minions, de son petit nom, est un système complexe qui permet de mobiliser à tout moment, et surtout durant la journée, les processeurs graphiques des Mac de l'ensemble de ses effectifs. Ces composants sont justement les plus performants pour les tâches d'IA (et d'apprentissage automatique) et il se trouve qu'ils sont relativement peu sollicités par de nombreux usages informatiques, par exemple bureautiques, qui s'appuient presque exclusivement sur les processeurs généralistes des machines.

Naturellement, il ne peut être question de perturber d'aucune manière les utilisateurs pendant leur travail et cette exigence basique explique pourquoi la mise en œuvre opérationnelle est assez sophistiquée. En premier lieu, les demandes soumises au server central sont subdivisées en tâches élémentaires. Ce sont alors les micro-ordinateurs individuels qui s'emparent de ces dernières en cas de temps mort sur la GPU. Un module dédié gère enfin les erreurs : extinction, perte de connexion…

Dans une organisation de la taille d'Apple, les équipements des employés représentent une réserve d'infrastructure colossale qui, mise à profit à bon escient, soulage des problèmes apparemment insolubles. En l'occurrence, au-delà des investissements qui peuvent de la sorte être retardés, l'entreprise se vante d'avoir réduit l'attente pour les calculs concernés à quelques minutes, d'effacer entièrement sa facture de nouveaux matériels (pour l'instant)… et d'offrir une adaptabilité native aux variations de charge.

Pour autant que je puisse en juger, l'article de recherche d'Apple se limite à une description théorique, sans aucun détail d'implémentation. On attend maintenant que le dispositif soit distribué au reste du monde – commercialement ou pas – de manière à non seulement libérer d'autres entreprises de leurs difficultés d'approvisionnement mais également diminuer un tant soit peu l'empreinte environnementale de l'intelligence artificielle, grâce à la réutilisation efficiente de composants disponibles.

10 tendances technologiques pour l'IA

Après sa liste de prédictions il y a quelques semaines, Gartner sacrifie à une autre de ses traditions avec sa sélection de 10 tendances technologiques pour les années qui viennent, à travers laquelle elle confirme une fois encore sa réorientation éditoriale puisqu'elle se consacre exclusivement à la thématique de l'intelligence artificielle.

Alors que les entreprises restent généralement sur la réserve vis-à-vis de l'IA générative, leurs projets ne produisant pas le retour sur investissement initialement attendu, le cabinet se projette déjà sur les prochaines générations de solutions. Comme toujours, l'exercice donne une certaine impression de futilité, tant il semble éloigné des préoccupations des responsables informatiques, souvent focalisées sur le court terme, mais il leur procure tout de même une boussole intéressante afin de préparer l'avenir.

Dans ce sens, les trois grandes catégories dans lesquelles se répartissent les propositions des analystes répondent directement à des problématiques existantes ou en passe d'émerger et qui sont ou deviendront bientôt les casse-têtes à résoudre pour une exploitation sereine des outils tellement prometteurs, qu'il s'agisse de dépasser les limitations des modèles actuels, d'encadrer les compétences des agents ou encore de faire face à une transformation radicale des structures du système d'information.

Dans la première catégorie, et dans l'ordre chronologique du futurisme, il faudra compter sous peu avec des capacités de raisonnement conversationnel, à même d'intégrer le contexte et les intentions dans les échanges, puis avec une modélisation des dimensions physiques d'espace et de temps (et, donc, de causalité) pour des prédictions rationalisées et, enfin, d'approches quantitatives permettant de s'affranchir des approximations et autres dérives des systèmes probabilistes optimisés pour le langage.

Concernant les agents, la première urgence, largement identifiée dans les firmes, concernera les garde-fous requis dans la programmation informatique, assurant la validation automatique des artefacts générés sur un des cas d'usages les plus populaires, dont, hélas, le besoin de contrôle humain annihile aujourd'hui les bénéfices de productivité. Le déploiement de plates-formes dédiées aux contextes est un autre axe prioritaire, ne serait-ce que pour la maîtrise des risques (de sécurité, de surcoûts…).

L'identité des agents représente un autre défi majeur, surtout dans les nombreuses organisations où les exigences en la matière sur toutes les interfaces entre machines, même via de simples API, ne sont pas toujours correctement prises en charge ou, a minima, pas avec une maturité suffisante. À une échéance plus lointaine, on peut espérer que les questions de cybersécurité pourront aussi être confiées à des outils autonomes de bout en bout, de la détection à la correction des vulnérabilités.

Dans le dernier domaine, il est question d'architecture d'entreprise entre les velléités de souveraineté, à la fois géographique (ou géopolitique) et vis-à-vis de fournisseurs de solutions propriétaires, et de renversement des pratiques historiques avec la prolifération d'applications jetables. Les enjeux sont particulièrement critiques en raison non seulement de la révolution qui se prépare mais également de la disparition insidieuse des expertises nécessaires au maintien de la cohérence des SI dans bien des firmes.

Je m'inquiète de voir Gartner se concentrer uniquement sur l'intelligence artificielle et, avec son influence dans les grands groupes, continuer de la sorte à persuader les dirigeants qu'elle constitue l'alpha et l'omega de leur stratégie, voire qu'elle offre la réponse à toutes leurs difficultés. C'est pourquoi je suggère de prendre du recul sur ces tendances et à en considérer les impacts sur leur situation actuelle. Le conseil devrait prendre tout son relief sur, entre autres, la gestion d'identité ou l'architecture, sur lesquelles des chantiers de remise à niveau seraient souvent indispensables, indépendamment de l'IA (qui fournit toutefois un excellent prétexte à leur lancement).

U.S. Bank facilite encore la mobilité bancaire

Dans sa bataille permanente pour la relation bancaire primaire de ses clients, U.S. Bank a récemment introduit une capacité inédite (?) de migration automatique des paiements récurrents vers ses cartes de débit ou de crédit, qui vient compléter son initiative précédente destinée à simplifier la domiciliation du salaire sur un nouveau compte.

Élaborée avec le même partenaire spécialisé (Atomic) que cette dernière, la nouvelle option permet aux clients de l'établissement qui le souhaitent de rapatrier rapidement la plupart de leurs abonnements (plates-formes de vidéo, jeux, services en ligne…) et autres règlements de factures périodiques (téléphonie, électricité, eau…) – selon l'éligibilité du fournisseur correspondant – depuis l'espace dédié de leur application mobile, sans requérir une visite du site web de chacune des entreprises concernées.

Le concept vise évidemment en priorité à encourager les consommateurs à transférer leurs opérations principales vers U.S. Bank, qu'ils s'inscrivent dans une démarche d'ouverture de compte ou bien qu'ils en possèdent déjà un à titre de complément à leur banque habituelle. Dans cette logique, il peut également faire valoir un autre avantage susceptible d'intéresser les personnes en délicatesse avec leur budget, surtout en cette période de pouvoir d'achat en berne : son module de suivi des paiements récurrents.

Celui-ci, certes moins original, constitue néanmoins un outil indispensable pour une bonne maîtrise de sa situation financière. Il permet en effet de disposer d'une vue permanente sur les dépenses qui, parce qu'elles sont exécutées sans intervention manuelle, tendent à être oubliées… et finissent par s'accumuler. Les remettre en avant de la sorte offre un moyen de reprendre le contrôle, sans compter les alertes émises quand un montant subit une augmentation ou quand un prélèvement imprévu survient.

Depuis des années, la mobilité bancaire représente un enjeu majeur, pour les régulateurs qui rêvent d'exacerber la concurrence entre les acteurs comme pour les institutions financières qui aimeraient conquérir plus de clients dans un marché largement saturé (mais qui, pour beaucoup d'entre elles, profitent de l'inertie généralisée). Or le principal problème qui se pose aux candidats est celui des impacts d'un changement de compte sur une myriade de paramètres de la vie courante, dont la modification est une corvée que nul ne peut envisager sereinement.

Le mécanisme instauré par les autorités britanniques en 2013, qui, grâce à un registre centralisé des transitions, autorise un report transparent vers un nouveau compte des transactions émises sur un plus ancien, avait réussi, à l'époque, à faire bouger les taux de transfert, mais jamais dans des proportions importantes, peut-être parce que le système n'était pas exhaustif (notamment par rapport aux cartes). L'approche retenue par U.S. Bank – dont il me faut rappeler qu'elle est également distribuée par Mastercard, apparemment sans grand succès – se montrera-t-elle plus efficace ?

Mastercard Max, pour stimuler l'usage de la carte

Mastercard propose depuis peu aux émetteurs d'intégrer dans leurs applications un assistant conversationnel – à base d'intelligence artificielle, naturellement – afin d'aider les porteurs de carte à mieux profiter des avantages accompagnant celle-ci. L'objectif consiste surtout à relancer l'intérêt pour un argument commercial qui s'essouffle.

Traditionnellement, les consommateurs peuvent se laisser tenter par les offres alléchantes que les banques mettent en avant sur les différents supports qu'elles distribuent, notamment en Amérique du Nord où les cartes de crédit sont assorties de cagnottes ou du remboursement d'une fraction des dépenses dans des catégories prédéterminées. Mais l'attraction initiale s'estompe souvent très vite avec l'habitude de bénéficier de ces bonus ou, au contraire, avec l'oubli des promotions disponibles.

Mastercard Max veut donc remédier à ce défaut. Pour ce faire, une fois activé par le client, il détecte automatiquement les achats pour lesquels il est susceptible d'émettre des recommandations appropriées. Le cas classique est celui d'une commande pour un voyage : il est alors capable de rappeler au moment opportun les différentes possibilités d'être récompensé, dont les restaurants, escapades, divertissements… à découvrir sur le lieu de destination, les salons accessibles dans les aéroports visités…

La promesse sous-jacente résonnera indubitablement auprès des institutions financières puisqu'elle porte sur la satisfaction et la fidélité des utilisateurs, qui, outre la sorte de conseil contextuel et personnalisé que fournit le service – évolutif dans le temps et avec l'approfondissement progressif de la connaissance de leurs préférences –, se voient constamment rappeler les petits plus que leur procure leur carte… en comparaison, potentiellement, des autres qui occupent une place dans leur portefeuille.

Cependant, derrière ces discours orientés vers les usagers, la préoccupation principale de Mastercard et, dans une large mesure, de ses établissements partenaires est d'abord mercantile. Dans cette perspective, l'assistant a pour mission de stimuler le recours à la carte, de manière à développer le volume d'activité de paiement. Dans ce but, l'entreprise n'hésite pas à mettre en place un système qui va capturer une masse d'information supplémentaire sur les comportements des porteurs de ses instruments.

Dans un marché qui remet en cause le niveau des commissions sur les transactions, cet ajout représente aussi un critère de justification vis-à-vis des commerçants. En fait, la démarche dans son ensemble ressemble à une tentative de redonner un élan aux pratiques marketing qui entourent la carte de crédit depuis sa naissance et dont la banalisation tend à les dévaloriser. Mais les consommateurs continueront-ils à être séduits par des offres de plus en plus intrusives envers leur vie privée ?

En marge de ces considérations, je note dans l'annonce de Mastercard une nouveauté qui est vraisemblablement appelée à se généraliser. Son assistant virtuel étant conçu pour une intégration dans les applications web et mobile des banques, il est mis à disposition de ces dernières sous la forme d'un kit de développement (via API), de composants web prêts à l'emploi… et d'interfaces inter-agentiques pour une utilisation transparente depuis les plates-formes d'IA qu'elles auraient elles-mêmes déployées.

Nationwide contre les violences domestiques

Depuis 2024, Nationwide offre à tou(te)s les britanniques victimes de violences domestiques des espaces de sécurité dans ses près de 500 agences réparties sur le territoire. Elle complète maintenant ce dispositif avec une option en ligne destinée à orienter les personnes concernées vers les services susceptibles de leur fournir assistance.

Que ce soit par confort d'une recherche d'aide via le web ou par impossibilité pratique de se rendre dans un de ses « safe spaces » (y compris en raison de leur éloignement), celles et ceux qui se trouvent dans une situation d'abus peuvent désormais compter sur le site de Nationwide, qu'elles ou ils en soient client(e)s ou non (bien que, dans ce dernier cas, la visite d'un site bancaire ne constitue probablement pas le premier réflexe), afin d'obtenir des informations sur quelques solutions de support.

La section consacrée au sujet, vers laquelle un lien est présent au bas de toutes les pages web de l'établissement, est conçue en prenant soigneusement en compte le contexte particulier de ses utilisateurs. Ainsi, afin d'assurer le maximum de discrétion vis-à-vis de leur entourage, son accès reste totalement invisible de l'historique de navigation et il est possible de la quitter en urgence, d'un seul geste (un clic sur un grand bouton ou un appui sur la touche d'échappement du PC), auquel cas la session est transférée automatiquement vers une application neutre (de météo, en l'occurrence).

L'initiative prolongée de Nationwide répond à un enjeu national (qui n'est malheureusement pas exclusif au Royaume-Uni), considérant qu'une estimation fait état de quelques 3,8 millions d'adultes ayant subi une forme ou une autre de violence domestique sur 12 mois. L'institution justifie par ailleurs son implication directe sur ce thème par le fait que, selon ses propres recherches, environ un quart des victimes vivent des abus financiers et plus de la moitié ne disposent pas de leur argent librement.

Cependant, au-delà de l'aspect philanthropique de la démarche face à un phénomène sociétal tragique, la banque a trouvé là une cause à travers laquelle elle peut mettre en exergue son engagement pour la communauté, au cœur de son modèle mutualiste. À l'heure où la plupart de ses consœurs, notamment en France, tendent à se fondre dans la masse commerciale de l'industrie de la finance, ce genre de services lui permet de redonner son sens à l'esprit coopératif dont elle est l'émanation historique.