Paiement prédictif chez Scotiabank

Récompensée d'un prix spécial au palmarès 2026 de l'innovation bancaire par Qorus, Scotiabank propose à ses clients, depuis le printemps dernier, une fonction prédictive simple et pratique destinée non seulement à leur rappeler l'imminence d'un paiement à effectuer mais également à leur faciliter l'exécution de la transaction.

Pour les quelques banques qui implémentent aujourd'hui, au sein de leurs applications web et mobile, un mécanisme capable d'anticiper une opération périodique à l'approche de son échéance, l'objectif consiste avant tout à fournir aux utilisateurs une vue avancée de son impact sur leur solde et, donc, sur leur planification budgétaire. Pour la canadienne, il offre aussi une excellente opportunité de réduire une partie des petites frictions du quotidien dont la gestion de leurs finances personnelles est émaillée.

Concrètement, un modèle d'intelligence artificielle – à moins qu'il ne s'agisse, en réalité, que de science des données, qui suffirait largement à la tâche – se charge d'abord de deviner quand et pour quel montant le règlement d'une facture récurrente ou un virement régulier (vers un proche, vers un livret d'épargne…) est susceptible d'intervenir, à partir de l'analyse de l'historique du compte. Le cas échéant, un message d'alerte approprié apparaît alors à la connexion suivante aux services en ligne de l'établissement.

Surtout, la notification permet d'initialiser la transaction immédiatement, sans contraindre le client à mémoriser ou rechercher les détails administratifs nécessaires (tels que les références du bénéficiaire) ou à naviguer à l'aveugle dans des menus et options multiples. La corvée d'autrefois, transformée en un ou deux clics dans l'interface, n'en est plus une, le risque de la remettre au lendemain… puis de l'oublier (et, potentiellement, de s'exposer à des difficultés et autres pénalités) a presque disparu…

Sans surprise, la recette, élaborée à partir d'une frustration identifiée dans les parcours existants, séduit. En moins de trois mois et la présentation d'une invitation à réaliser un paiement dans 95% des sessions de banque à distance, plus d'un client sur cinq s'est emparé de la facilité, en validant des dizaines de millions de transferts suggérés. La promesse de simplification est tenue et aboutit à un taux de finalisation des actions engagées de près de 80%, atteignant même 92% pour le règlement de facture.

Si j'avais une réserve à exprimer, elle porterait sur l'obligation d'ouvrir l'application afin de consulter les prédictions en cours. Mais j'admets aisément que leur affichage dans cet environnement sécurisé constitue un moyen efficace de défense contre les risques de détournement sur le passage à l'action, via de faux messages conduisant vers un logiciel qui usurperait l'identité de l'établissement, par exemple. L'inconvénient est en outre limité pour la population, majoritaire, qui se connecte tous les jours.

Dans le secteur financier, la mise en œuvre de l'IA – véritable ou légèrement exagérée – est pour l'instant cantonnée à des services aux collaborateurs, à la lutte contre la fraude et à la personnalisation de l'information (en général à des fins marketing). L'approche de Scotiabank a le mérite de montrer comment une réflexion sur les besoins des clients peut déboucher sur des fonctions opérationnelles sans grande complexité technique mais apportant une vraie amélioration des usages et de l'expérience de la banque.