Quand une banque ne respecte pas la sécurité de votre carte bancaire

Alors que les cas de détournements massifs de données personnelles font la une de l'actualité avec une régularité inquiétante, on espérerait que les banques soient les premières à prendre toutes les précautions nécessaires pour limiter les risques sur les informations des cartes de paiement des consommateurs. Ce n'est malheureusement pas toujours le cas…

Si, comme moi, vous passez commande sur le site AuchanDirect.fr, vous devrez, pour valider votre achat, enregistrer les coordonnées de votre carte bancaire. Jusque-là, et même si on préférerait avoir le choix de saisir ces informations à chaque transaction, la pratique est relativement habituelle. Mais, en l'occurrence, vous devrez aussi saisir le numéro de contrôle de votre carte (CVV) et, selon toutes les apparences, il sera stocké avec les autres données fournies, par la banque Accord :

Si on peut comprendre l'objectif du distributeur de n'encaisser le règlement qu'après livraison, le moyen adopté est tout à fait inacceptable et, en tous cas, prohibé par le standard de sécurité des cartes de paiement (PCI-DSS) et ce, même avec chiffrement des données (voir le « PCI Quick Reference Guide », page 15). Le jour où des pirates réussiront à s'introduire dans les systèmes de la banque, leurs efforts seront particulièrement bien récompensés...

Quand un grand commerçant français et sa filiale bancaire ignorent ainsi non seulement les règles « imposées » par l'industrie mais aussi la sécurité des informations de paiement de leurs clients, il n'est pas étonnant que des affaires graves de vol de données éclatent presque quotidiennement. Si un minimum de prudence était en vigueur chez tous les acteurs, la fraude serait déjà mieux contrôlée.

L'innovation (ici, le paiement après livraison) ne doit JAMAIS se faire au détriment de la sécurité, lorsque sont en jeu des informations sensibles, en particulier dans le secteur financier.

Paiement mobile et telcos : le point de vue de Citi

Après les quelques débats qu'ont provoqués mon récent billet sur la place des opérateurs de télécommunication dans les paiements sur mobile (sans contact), je ne pouvais résister au plaisir de remettre le couvert à la lecture des commentaires d'un représentant de Citibank sur le sujet, lors de la conférence "BAI Retail Delivery".

En effet, Dickson Chu, ancien de PayPal et responsable chez Citi "des réseaux numériques et du mobile", n'y va pas par 4 chemins : l'objectif des opérateurs n'est pas clair, en dehors de leur volonté d'imposer un "péage" sur le paiement par mobile. Ils pourraient faire beaucoup plus mais, en l'état, ils ne font que freiner le développement des technologies sans contact. Pour l'américain, l'initiative ISIS est directement visée mais la critique pourrait aussi facilement être appliquée à Cityzi et autres expérimentation hexagonales...

Si on accorde un peu de crédit à une vision stratégique dans la banque, ce constat a certainement été à l'origine de la participation (non exclusive) de Citi au projet Google Wallet. En extrapolant la déclaration de Chu, le raisonnement adopté pourrait alors se formuler ainsi : si la banque n'est pas en mesure d'avancer seule, mieux vaut une alliance avec un acteur dynamique et innovant qu'avec des opérateurs uniquement focalisés sur leurs revenus.

Le modèle proposé par Google Wallet est évidemment beaucoup plus limpide pour les banques. Dans ses négociations avec elles, le géant de l'internet a écarté toute velléité de s'immiscer dans le secteur des paiements, préférant se concentrer sur ses secteurs de prédilection (publicité, promotions et fidélité...). Concrètement, Google ne réclame aucune part des revenus tirés des échanges d'argent, tout en assurant une distribution gratuite de ses applications mobiles, pour les consommateurs et pour les commerçants. En ajoutant au tableau son approche "ouverte" (sujette à polémiques mais qui n'en reste pas moins réelle du point de vue des parties prenantes), la comparaison avec la proposition de valeur des opérateurs est très largement défavorable à ces derniers.

Alors que la plupart des banques françaises sont engagées dans des expérimentations avec nos "chers" opérateurs, l'une d'elle aura-t-elle la clairvoyance de Citi ? L'initiative de Google en est encore à ses balbutiements et représente un pari sur l'avenir mais, avec d'autres (PayPal, par exemple), elle représente une option à ne pas négliger. A terme, ce sont les consommateurs qui choisiront leur porte-monnaie mobile et il serait dommage pour les institutions financières de passer à côté de leur future préférence en restant fixées sur la seule solution du partenariat avec les opérateurs...

Prêt d'Union lance le prêt entre particuliers en France. Presque.

Son tout récent agrément en poche, Prêt d'Union a lancé officiellement, en version beta, la "première plate-forme de crédit entre particuliers" française. La nouvelle devrait réjouir tous ceux qui observent depuis 6 ans le développement de ce modèle à l'étranger (en Grande-Bretagne et aux États-Unis, notamment). Malheureusement, sa transposition dans l'hexagone l'a singulièrement dénaturé...

L'affiche était pourtant alléchante : les prêteurs se voient proposer une rémunération de 5 à 6,5% (sur 3 à 5 ans), qui se "transforment" en taux de 5,85 à 7,4% pour les emprunteurs (sur les mêmes durées, pour des montants de crédit de 3 000 à 19 500 euros). Sur la cible exclusive de prêts à la consommation de la startup, ces conditions sont effectivement concurrentielles face aux offres "classiques" des banques et autres établissements spécialisés.

Comme dans tous les systèmes du genre, afin de limiter les risques de défaut pour les prêteurs, la distribution des crédits est mutualisée. Première particularité de la plate-forme, l'utilisateur n'a pas la possibilité de sélectionner les projets qu'il souhaite financer, tous ceux qui ont été filtrés et sélectionnés par Prêt d'Union le seront. La seule marge d'influence dont disposent les investisseurs est une option de "vote", qui rendra les demandes les plus populaires prioritaires par rapport aux autres.

Le principal reproche qui peut être fait à Prêt d'Union est cependant ailleurs : en fait de crédit entre particulier, le système n'est accessible, côté prêteurs, qu'aux "investisseurs qualifiés", ce qui se traduit par des exigences de porte-feuille d'un minimum de 500 000 euros et de connaissance (démontrable) du fonctionnement des marchés financiers. On est bien loin des exemples de Zopa ou Prosper, ouverts à tous !

Du côté des candidats à l'emprunt, la déception risque d'être tout aussi grande puisque les demandes sont traitées selon les mêmes critères qu'appliquent les établissements de crédit traditionnels. Prêt d'Union affirme même que sa politique de sélection est encore plus stricte. L'avantage pour les prêteurs est, naturellement, que le taux de défaut (qu'il faudra déduire des rémunérations brutes affichées) sera plus faible mais ce choix réduira à néant les espoirs des consommateurs qui n'ont pas aujourd'hui accès au crédit (sans être nécessairement insolvables) et pour lesquels le "P2P Lending" est supposé offrir une alternative (au moins dans le concept original).

Il est fort probable que ces "barrières" sont imposées par la réglementation et justifiées par le cadre juridique de l'agrément qu'à reçu Prêt d'Union : le produit proposé aux investisseurs est en réalité une obligation dans un fonds commun, qui gère effectivement les crédits. Dans une période où tout le monde appelle à plus de contrôles et d'encadrement sur le secteur financier, cet exemple illustre bien la nécessité d'un certain discernement dans le domaine...

Pour conclure, le résultat final est très éloigné des "standards" du crédit entre particuliers et son seul intérêt sera de proposer aux emprunteurs des taux avantageux, s'il existe suffisamment d'"investisseurs qualifiés" pour répondre à leurs attentes. Le "P2P Lending" n'est pas encore arrivé en France...

PayPal est décidément en grande forme !

Ces derniers temps, PayPal est présent sur tous les fronts : après les commerçants puis les développeurs, le spécialiste des paiements en ligne redouble maintenant d'efforts en direction des banques. C'est à l'occasion de la conférence "BAI Retail Delivery" qu'une importante série de partenariats a été annoncée, laissant entrevoir une expansion tous azimuts des services de la société.

Tout d'abord, dans le prolongement des actions engagées depuis plus d'un an, PayPal révèle que la banque USAA (plus de 8 millions de clients) sera la prochaine à introduire les paiements P2P ("de pair à pair") dans son application de banque mobile.

Au-delà de ce cas isolé (qui vient à la suite plusieurs autres, dont La Caixa en Europe), le nombre d'institutions financières s'engageant dans cette voie va croître inéluctablement, grâce à des accords signés avec deux grands éditeurs de progiciels bancaires, qui vont intégrer eux aussi la technologie de PayPal dans leurs offres. Il s'agit, d'une part, de Bancvue, dont les solutions équipent plus de 1300 banques communautaires aux États-Unis et, d'autre part, de mFoundry, dont les applications de banque mobile sont largement adoptées par de multiples établissements à travers le monde.

Plus original, le partenariat avec une autre société technologique, MerdianLink, cible un cas d'utilisation très spécifique : l'alimentation initiale par PayPal lors de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire. Autre première, plus significative, issue d'un accord avec S1 (qui était le premier à intégrer PayPal à ses progiciels bancaires) et le constructeur de GAB NCR, les banques clientes des deux sociétés pourront proposer à leurs utilisateurs de réaliser des envois d'argent depuis leurs automates, à destination de plus de 60 pays.

Plus que jamais, PayPal s'affirme comme un partenaire des banques et non (plus) comme un concurrent. De leur côté, les établissements américains commencent à accepter sa domination dans le secteur des paiements P2P. La plupart n'ayant pas les moyens de développer une alternative crédible, il est probable que la tendance va progresser car il est toujours préférable d'intégrer la solution dans son offre que de laisser ses clients se tourner directement vers PayPal. Ce raisonnement devrait avoir du sens aussi en France...

Le deuxième enseignement à tirer de ces annonces est l'énorme bénéfice de l'ouverture des données et services. En effet, si PayPal étend son hégémonie dans tous les secteurs et si des usages innovants de ses produits sont constamment imaginés, la mise à disposition d'outils pour les développeurs y contribue largement. Sans investissement supplémentaire et sans risques pour elle, la société peut ainsi profiter de la croissance des flux financiers générés par ces utilisateurs, qu'ils soient positionnés dans une niche (comme MeridianLink) ou qu'il s'agisse de grandes banques (comme USAA). La validité de ce modèle devient difficilement contestable...

US Bank : la carte de crédit immédiate, via mobile

Pour les grandes chaînes de distribution qui émettent des cartes de crédit sous leur propre marque, le délai entre l'enregistrement de la demande du client et la mise à disposition de sa carte constitue un handicap sérieux pour la fluidité de leur processus d'acquisition.

Depuis quelques années, une offre s'est développée afin de répondre à ce défi, sous la forme d'imprimantes permettant de produire la carte immédiatement sur le point de vente, mais cette solution reste lourde, notamment par les investissements qu'elle impose.

U.S. Bank a choisi une approche beaucoup plus simple et tout aussi efficace pour ses clients commerçants, à base d'application mobile. Grâce à celle-ci, le consommateur (qui devra l'installer sur son smartphone) peut soumettre sa demande et, dès son acceptation (sur le champ), bénéficier d'un crédit et d'une carte virtuelle utilisable immédiatement, en ligne ou dans les points de vente du distributeur.

Après cette première étape de souscription, l'application se transforme en effet en outil de gestion de la carte car, outre le stockage des informations sur celle-ci, elle fournit également, comme le propose déjà U.S. Bank pour plusieurs de ses offres existantes, des fonctions de consultation du solde, de suivi des dépenses et de remboursement. L'application offre de plus un accès direct au site mobile de la marque, renforçant ainsi les synergies entre les partenaires.

Pour l'instant, cette initiative est en phase d'expérimentation avec un seul commerçant (« Recreational Equipment, Inc. »), et elle sera progressivement étendue à d'autres clients avant la fin de l'année. Par ailleurs, l'application, disponible uniquement pour iPhone, sera aussi développée pour Android.

Si le marché des cartes de crédit n'est pas aussi important en France qu'aux Etats-Unis, l'idée d'U.S. Bank pourrait tout de même inspirer les fournisseurs de crédit à la consommation et autres institutions qui gèrent les cartes privatives des grandes enseignes nationales. Et elle aura peut-être, de surcroît, l'avantage de familiariser les consommateurs avec l'usage du mobile pour les paiements…

MonBanquierEnLigne, l'envers du décor

A l'occasion du lancement (aujourd'hui) d'une campagne de communication web sur son offre MonBanquierEnLigne, la Caisse d'Épargne a rassemblé ce lundi plusieurs blogueurs pour partager quelques éléments de sa stratégie. En complément des commentaires d'Antoine Wintrebert (Maketing-Banque), voici une synthèse de ce que j'ai retenu de cette rencontre.

Sur le thème de "l'envers du web", la nouvelle campagne de la Caisse d'Épargne veut convaincre les consommateurs que MonBanquierEnLigne n'est pas uniquement une banque en ligne mais qu'elle est aussi une "vraie" agence avec de "vrais" conseillers, compétents, au service de leurs clients. On retrouve ainsi un argument largement répandu dans les initiatives d'agence en ligne des grandes banques françaises. Ici, la particularité (partagée avec les Banques Populaires et TooKam, tout de même) est que ces agences restent locales, avec une implantation dans chacune des caisses régionales (14 ont déjà ouvert, les 3 dernières le seront prochainement).

A l'opposé de la vision de Brett King (et de quelques autres), la banque estime en effet, enquêtes à l'appui, que les consommateurs souhaitent conserver une relation humaine avec un conseiller, même s'ils préfèrent utiliser les canaux à distance pour gérer leurs opérations courantes. Un constat empirique (et un peu anecdotique) tend à valider ce point de vue : la visiophonie est particulièrement appréciée (et utilisée) lors des tous premiers contacts et pour les "grandes occasions" (par exemple la souscription d'un prêt immobilier), grâce à son effet "rassurant". La dimension "locale", qui me laisse plus sceptique, est censée permettre aux clients de conserver un lien avec leur "terroir", quels que soient les événements qui surviennent dans leur vie (par exemple, un jeune breton partant poursuivre ses études à Paris).

Plus globalement, la Caisse d'Épargne transforme progressivement son organisation en fonction de ces enseignements. Ainsi, les classiques centres d'appel voient leurs missions se réorienter, pour gérer les "urgences" (demandes des clients en dehors des heures d'ouverture des agences) ou des tâches spécialisées (par exemple la prise en charge des demandes de rappel des internautes). Les interactions "normales" seront de plus en plus dirigées directement sur les conseillers, ce que réclament d'ailleurs les clients.

Cet exemple illustre également un des principes fondateurs de MonBanquierEnLigne, qui doit constituer pour les Caisses d'Épargne un laboratoire d'innovation. Selon ses dirigeants, la banque devenant universellement "multi-canal", les nouveautés introduites dans les agences en ligne ont vocation à être déclinées dans toutes les agences, à terme. Le cas de l'application mobile MonBanquierEnLigne est à ce titre exemplaire : si elle est, pour l'instant, une réplique de l'application "générique" de la Caisse d'Epargne, elle introduira progressivement des fonctions plus ou moins "expérimentales", qui seront ou non généralisées selon l'accueil qui leur sera réservé.

Je ne peux terminer ce bref compte-rendu sans évoquer le sentiment général que j'ai perçu à travers mes quelques échanges avec les représentants de la banque et, surtout, des agences MonBanquierEnLigne (11 d'entre eux étaient présents lors de cette soirée) : l'enthousiasme dont ils font preuve n'est pas très répandu parmi leurs pairs...

Kudos pour l'émulation sociale des collaborateurs

Ceux qui ont tenté l'expérience le savent : mettre en place une plate-forme de réseau social d'entreprise est simple mais stimuler et maintenir l'engagement des collaborateurs dans ce type d'initiative l'est beaucoup moins. Plusieurs raisons expliquent les échecs enregistrés, parmi lesquelles figurent souvent la richesse de la solution adoptée (et la complexité qui en découle), des utilisateurs "intimidés" ou encore des objectifs peu clairs ou mal partagés...

L'approche proposée par Kudos permettra sans doute de lever ces difficultés. Il s'agit en effet d'un logiciel (disponible en mode "SaaS" - "Software as a Service") dont la cible exclusive est de permettre à tous les collaborateurs d'attribuer des points (les "kudos", qu'on pourrait traduire en "lauriers") à leurs collègues pour la qualité de leur travail. En quelque sorte, une version "sociale" de "l'employé du mois" traditionnel des entreprises américaines.

Une fois la structure de l'organisation et ses collaborateurs enregistrés sur la plate-forme, le responsable va attribuer à chaque personne, généralement selon sa position hiérarchique, une cagnotte mensuelle de "kudos", qu'elle va ensuite pouvoir répartir entre ses collègues, en fonction de leurs mérites (de 5 "kudos" pour un remerciement à 50 pour une réussite exceptionnelle). L'entreprise peut décider de récompenser comme elle le souhaite les collaborateurs les mieux dotés, par exemple par des cadeaux (mais il serait aussi envisageable de prendre en compte les résultats dans les évaluations annuelles).

Les utilisateurs sont encouragés à décrire les qualités qu'ils apprécient chez les bénéficiaires de leurs "kudos" et ils peuvent aussi accompagner leur geste d'un texte court (sur un modèle Twitter de messages de 140 caractères), qui viendra enrichir le fil d'information de l'entreprise. Ce dernier constitue d'ailleurs la fonction qui donne une vraie dimension de (mini) réseau social au service.

On le voit, l'ambition de Kudos est limitée et c'est justement ce qui en fait la force, par rapport aux risques que je citais en introduction. Avant de lancer un vaste projet de réseau social, une solution de ce type, facile à appréhender et éventuellement assortie de bénéfices tangibles pour ses utilisateurs, constitue un moyen intéressant de développer une culture communautaire dans l'entreprise, quitte à aller plus loin lorsque les collaborateurs sont "mûrs".

En réalité, Kudos est justement déjà entrée dans cette logique, puisque la société commence à introduire de nouvelles fonctions dans son produit. A défaut de retenir la solution, qui est donc en train de perdre de sa simplicité (et qui, de toutes manières ne semble pas disponible en français), son concept de base pourrait au moins inspirer les entreprises qui ne savent pas par quel bout prendre les réseaux sociaux d'entreprise...

Kam&Leo, nouveau spécialiste de l'ISR

6 mois après sa première irruption sur internet, l'équipe de TooKam, toujours sous la houlette du Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne, récidive et lance aujourd'hui, à l'occasion de la semaine de l'ISR ("Investissement Socialement Responsable"), Kam&Leo. Il s'agit cette fois de permettre aux clients de la banque de souscrire sur le web à une cinquantaine de fonds spécialisés ISR.

Cette offre se distingue de ce qui existe actuellement dans le domaine par sa vocation exclusive (ISR) et sa variété, à la fois en termes de fournisseurs (les sociétés de gestion "parentes" du Crédit Agricole ne sont pas seules représentées) et aussi de typologies de produits (entre les orientations sur le développement durable, les préoccupations environnementales ou encore la "solidarité"). La plupart des fonds sélectionnés bénéficient de plus d'un label (Finansol et/ou Novethic, selon les cas).

Comme avec Tookam, l'internaute a une multitude d'options à sa disposition pour contacter la banque, via les médias sociaux (Twitter et Facebook, qui encouragent aussi les échanges), par tchat ou par téléphone (avec possibilité de rappel). Un monde virtuel 3D est également disponible pour l'organisation de réunions ou de conférences (il accueillera la conférence de presse de lancement le 13 octobre).

Par ailleurs, un système de notation laisse entrevoir une possibilité pour les clients d'exprimer leurs avis sur les offres présentées. Autre petite "touche" particulière qui mérite d'être signalée, le site comporte un "panier", familier des sites de e-commerce, qui peut ici être rempli avec des parts de différents fonds choisis, avant validation finale de la transaction.

En revanche, il faut tout de même regretter que la souscription ne soit pas entièrement réalisée en ligne, puisqu'il faudra appeler un conseiller Kam&Leo pour la finaliser. Espérons que ce handicap ne soit que temporaire... Second défaut à noter, le site ne semble pas mentionner les frais facturés par la banque (en tous cas avant inscription).

Bien que je sois sceptique, d'une manière générale, vis-à-vis de l'investissement socialement responsable (hormis dans le cas des fonds solidaires ou de partage), Kam&Leo a le mérite d'insuffler une nouvelle vision dans le secteur bancaire, comme c'était déjà le cas avec TooKam. Preuve qu'il est possible d'innover, même dans les "vieilles" institutions !

Brèves : Yodlee-Oracle, Lendio-Prosper, Ulule-Leetchi

En dehors du paiement mobile, les brèves de cette semaine sont consacrées à des partenariats, plus ou moins formels, dans deux secteurs différents : PFM (avec Yodlee et Oracle) et financement P2P (avec Lendio et Prosper, d'une part, et Ulule et Leetchi, d'autre part).

Alors que le PFM (gestion de finances personnelles) s'impose dans la banque (américaine, en tous cas), Yodlee, leader incontesté de l'agrégation de comptes, continue à démontrer la valeur de ces solutions pour les institutions financières. La société a ainsi réalisé une démonstration de l'intégration des données qu'elle gère dans un contexte de CRM (gestion de la relation client), en l'occurrence avec la solution Siebel d'Oracle.

Dans le scénario présenté, les informations financières des clients de la banque viennent enrichir le profil du client et les outils d'analyse du CRM exploitent celles-ci pour affiner la segmentation de la clientèle et mieux cibler les actions commerciales et marketing ou entrer en relation au "meilleur" moment.

Si les banques sont réellement capables d'exploiter judicieusement les données fournies par Yodlee (ce dont j'ai tendance à douter, en moyenne), elles ne manqueront pas d'être séduites par les opportunités offertes par ce type d'approche. On peut cependant s'interroger sur l'éthique d'une telle démarche, alors que l'agrégation de comptes d'établissements "externes" dans les outils de PFM s'accompagne généralement d'une promesse implicite (ou explicite, parfois) de respect de la confidentialité des données recueillies.

Les banques qui se lanceraient dans l'aventure sans la plus grande prudence pourraient bien en faire les frais...

D'un côté, Lendio, service de "qualification" des petites entreprises à la recherche de financement. De l'autre, Prosper, le leader américain des prêts-emprunts P2P ("de pair à pair"). Lorsque les deux combinent leurs offres, les banques devraient voir la menace grandir sur une partie de leurs activités.

Car, outre la qualification des demandes, Lendio sert aussi d'intermédiaire, recherchant la meilleure offre disponible auprès de ses partenaires pour répondre aux attentes de ses utilisateurs. Avec l'ajout de Prosper (et ses taux avantageux) à sa panoplie, Lendio va rendre immédiatement visible son partenaire à une bonne partie de ses membres (qui représentent tout de même 2 milliards de dollars de recherches de financement depuis son lancement).

Une nouvelle perspective de clients perdus pour les banques...

Entre les français Ulule (évoqué ici lors de son lancement) et Leetchi, le partenariat est plus modeste puisqu'il ne concerne que la mise en place d'un nouveau moyen de paiement en ligne sur le site du premier.

Jusqu'alors, le site de financement P2P de projets ne proposait que PayPal, avec ses frais élevés, comme solution. L'intégration du système de paiement par carte bancaire de Leetchi va donc permettre de réduire les coûts pour les utilisateurs du service (bien que le taux de 8% annoncé paraisse encore extrêmement élevé).

Alors que le paiement en ligne ne constitue pas le cœur de métier de Leetchi (dont l'activité est, à ma connaissance, centrée sur le partage de dépenses), il s'agit tout de même un exemple intéressant, et pas si courant, de partenariat technologique entre des startups hexagonales.

Brèves (paiement mobile) : Visa, ZipPay, Tagtile

Les nouveautés se succèdent toujours à une allure frénétique dans le secteur du paiement sur mobile. Après les grandes manœuvres autour de PayPal et Google Wallet, passons en revue l'annonce, plutôt limitée, de Visa et celles, plus originales, de ZipPay et Tagtile.

A la suite de l'initiative similaire de Visa en Russie puis aux Etats-Unis et en attendant son porte-monnaie universel promis pour cet automne, la division européenne de l'émetteur de cartes lance donc (enfin) sa solution de paiement P2P ("de pair à pair") sur mobile.

Avec cette nouvelle application de Visa Europe (uniquement pour Android, dans un premier temps), les porteurs de carte de la marque pourront réaliser des transferts d'argent immédiats à destination de leurs amis et proches, en fournissant simplement leur adresse de messagerie, leur numéro de téléphone ou leur numéro de carte.

Le service proposé paraît d'emblée limité par rapport aux standards du moment (PayPal, par exemple). Cependant, il souffre de défauts beaucoup plus graves. Tout d'abord, les utilisateurs ne pourront envoyer de l'argent qu'à d'autres porteurs de carte Visa. Son réseau à beau être un des premiers dans le monde, cette limitation, susceptible d'engendrer des confusions et des frustrations, est difficilement acceptable. Autre handicap, la solution est proposée aux banques et non directement aux consommateurs, à l'inverse, par exemple, de Serve (American Express). L'adoption en deux temps (pour atteindre les utilisateurs finaux) risque d'être lente, surtout avec les velléités de quelques établissements d'investir eux-mêmes le marché.

Le paiement P2P continuera donc à vivre sans Visa...

De ce que prépare ZipPay, bien peu a été dévoilé pour l'instant mais tout de même suffisamment pour soulever l'intérêt. Il s'agirait d'une application mobile mixte, ciblant à la fois les échanges P2P et les paiements dans les commerces "en dur".

Dans ce dernier cas, l'approche semble assez similaire à celle de Square mais sans requérir de composant additionnel sur le téléphone, ni la lecture "physique" de la carte bancaire. En fait, les données de la carte du client sont stockées (en toute sécurité) sur le téléphone du consommateur et sont transmises par un moyen non divulgué, probablement grâce aux divers capteurs intégrés dans les smartphones actuels, au mobile du destinataire du paiement.

En attendant la généralisation de la technologie NFC (communication sans fil à courte distance) dans les téléphones du marché, les startups ne manquent pas d'idées pour développer des applications sans contact en utilisant des moyens alternatifs. On peut tout de même s'interroger sur l'avenir d'une telle solution d'attente, le standard NFC ayant toutes les chances de s'imposer, à terme. ZipPay espère probablement conquérir une clientèle suffisante pour gérer la transition vers les solutions du futur avec succès, mais en aura-t-elle le temps dans ce secteur hyper concurrentiel ?

Tagtile ne cible pas vraiment le paiement mobile, puisqu'elle propose une solution de gestion de carte de fidélité. Mais les deux domaines sont suffisamment proches pour justifier une citation dans cette série et la technologie adoptée, résolument originale, mérite bien par elle-même une petite mention.

Là encore, nous avons affaire à une solution sans contact, basée, du côté du consommateur, sur une application pour smartphone (Android et iPhone) et, du côté du commerçant, sur un "cube" qui lui est fourni gratuitement. A la différence de ZipPay, Tagtile vise explicitement la technologie NFC pour les échanges entre les appareils et la startup n'a développé une alternative (par ondes sonores, si j'en crois les autorisations systèmes de l'application Android) que comme une solution d'attente.

La particularité de l'offre de Tagtile est de s'adresser à toutes les catégories de commerces : son "cube" peut se connecter à un terminal de vente mais, pour les boutiques les plus modestes, il fonctionne également en étant simplement branché sur une prise de courant. Les échanges de données sont alors réalisés par l'intermédiaire de l'application mobile et, par conséquent, de la connexion internet du client. Il est cependant probable que, dans ce cas, les services fournis soient moins riches (il est, par exemple, difficile de faire le lien entre l'enregistrement de l'utilisateur et une transaction).

Quoi qu'il en soit, voilà encore un service qui s'ouvre aux petits commerçants qui n'ont pas toujours les moyens de mettre en place les programmes de fidélité répandus dans les grandes chaînes de distribution.