Bank of America adopte le FinApp Store de Yodlee

Pour Bank of America, la gestion de finances personnelles (PFM) ne suffit (déjà) plus, il faut maintenant franchir une nouvelle étape. Celle-ci prend la forme du FinApp Store de Yodlee, une boutique en ligne d'applications et de services financiers accessibles à la demande, qui devrait être intégré dans l'offre de banque en ligne de la géante américaine.

Les relations entre les deux partenaires ne datent pas d'hier : la banque était la première à choisir la solution d'agrégation de comptes de Yodlee en 2006 (devenant du même coup une des premières à fournir un "vrai" service de PFM à ses clients), avant d'investir dans la jeune entreprise en 2008. Aujourd'hui, elle se positionne donc aussi comme une pionnière de l'adoption du concept d'AppStore décliné pour les services financiers.

Le FinApp Store, dévoilé il y a un an, promettait alors, aux développeurs de logiciels, un accès simple aux données gérées par la plate-forme d'agrégation de Yodlee et, aux institutions financières, une intégration "immédiate" d'une multitude de nouvelles applications innovantes dans leurs services de banque en ligne.

Depuis, 250 développeurs se sont inscrits et la boutique comporte déjà une cinquantaine de solutions (dont bon nombre créées par Yodlee, toutefois), gratuites ou payantes, dans des registres aussi variés que la préparation des déclarations d'impôts, la distribution personnalisée de coupons de réduction, la protection d'identité ou encore le paiement P2P (avec PayPal). L'adoption par une des plus grandes banques mondiales va certainement susciter un regain d'intérêt parmi les fournisseurs.

Avec le partenariat annoncé, cette palette d'outils sera prochainement accessible aux clients de Bank of America, dont le service de banque en ligne va ainsi se transformer progressivement en "plaque tournante" pour répondre à tous les besoins "financiers" de ses utilisateurs. Pour ceux-ci, l'ajout de nouveaux services "à la demande" constituera aussi une excellente manière de personnaliser leur expérience de la banque en ligne.

Outre l'effet positif (potentiel) sur la fidélisation de sa clientèle et la possibilité de capitaliser sur la créativité de développeurs externes (ou internes, d'ailleurs), la banque peut également espérer tirer un profit direct de son initiative, certaines des applications étant conçues pour générer des revenus (par exemple dans le domaine des coupons de réduction). Et l'avantage majeur de la solution de Yodlee est que l'intégration des applications est "transparente" pour la banque, une fois la mise en place initiale réalisée.

Alors que les banques françaises sont déjà très en retard dans le domaine de la gestion de finances personnelles (seule Boursorama est "au niveau", avec, justement, la solution de Yodlee), la génération suivante de la banque en ligne "enrichie" est déjà en train de se dessiner de l'autre côté de l'Atlantique. L'écart entre l'offre et les attentes des consommateurs se creuse dans l'hexagone et il sera vite comblé par des startups agiles et innovantes. Il serait dommage de passer à côté de l'opportunité de créer les services de demain...

La Caixa lance un concours d'applications mobiles

La Caixa vient à peine de recevoir un prix de "la banque la plus innovante du monde" (du BAI, Bank Administration Institute) qu'elle dévoile déjà sa prochaine initiative. Elle invite tous les développeurs à participer à sa première FinAppsParty, le 11 novembre prochain à Barcelone, pour créer de nouvelles applications mobiles sur le thème des services financiers.

Sous un format "marathon" devenu populaire ces dernières années, les participants, individuels ou en équipe, auront 24 heures pour concevoir et réaliser des prototypes opérationnels démontrant une véritable innovation en matière de fonctions offertes, de modes d'interaction, de graphisme, d'utilisabilité... A l'issue d'une série de démonstrations (en 3 minutes) des projets ayant abouti, 5 lauréats seront désignés, qui recevront chacun un prix de 2000 euros et auront l'opportunité de présenter leur concept lors de la conférence "bdigital apps", dédiée aux applications mobiles, qui se tient la semaine suivante.

L'organisation de cette compétition est en soi originale : si ce type d'événement est relativement répandu dans le secteur technologique (on pensera par exemple aux "TechCrunch Disrupt Hackatons"), il est encore loin d'avoir conquis le monde des entreprises et encore plus celui des institutions financières. Le seul autre exemple qui me vienne en mémoire est celui de l'"App Attack" organisé par AllState, mais celui-ci était réservé aux collaborateurs de la compagnie d'assurance. Il faut admettre que le défi est plutôt ambitieux : la banque parviendra-t-elle à convaincre un nombre suffisant de développeurs de s'inscrire pour transformer l'essai en succès ? Personnellement, je n'en doute pas.

L'objectif affiché par La Caixa avec cette FinAppsParty est de promouvoir l'innovation sur mobile dans un secteur (financier) qui n'est effectivement pas une priorité pour la majorité des créateurs d'applications. Rien ne permet de le confirmer mais il est difficile de ne pas imaginer que la banque ait aussi des visées plus concrètes sur les réalisations qui en émergeront (dont les règles du concours imposent qu'elles soient publiées en "open source") et qui pourraient, selon leur qualité, venir enrichir son "fameux" AppStore mobile...

L'expérience mérite, de toutes manières, d'être suivie. Et, selon les résultats obtenus, la technique employée pourra peut-être compléter, en l'état ou avec des variantes, la panoplie d'outils disponibles pour développer l'innovation dans les entreprises.

Pygg, le retour du paiement via Twitter

"Si tu ne réussis pas du premier coup, essaye à nouveau" : ce pourrait être une maxime applicable aux startups, prises dans leur globalité. Le "paiement social", particulièrement via Twitter, a vu successivement échouer les premières tentatives, réorientées depuis, de TwitPay (dès 2008), SociallyPay, Swipely, Venmo et quelques autres.

Une nouvelle venue australienne, Pygg, ne se laisse pas pour autant décourager et, empruntant quelques recettes à ses aînées, auxquelles elle ajoute ses propres spécificités, lance le dernier né des services de paiement P2P via Twitter, qui ne ressemble finalement à aucun autre.

La finalité de Pygg est de faciliter les échanges d'argent entre amis : pour réaliser un transfert, il suffit de "tweeter" un message mentionnant le compte du destinataire et le montant à envoyer (par exemple, "@pygg pay @cestpasmonidee $20", merci !). Si le bénéficiaire n'est pas encore inscrit, il sera invité à le faire pour recevoir son dû. Selon la même logique, un simple message permet de "consulter" le solde de son compte à tout moment.

Car la première particularité de Pygg (par rapport à TwitPay, entre autres) est de gérer un compte pour chacun de ses utilisateurs, qui devra donc être alimenté, par PayPal ou carte bancaire, pour réaliser des paiements. Cette approche permet à la startup d'afficher une gratuité totale pour les transferts, seules les transactions d'alimentation du compte étant facturées (2,5 AUD).

Le mode de fonctionnement retenu laisse deviner une deuxième originalité : tous les tweets envoyés à Pygg, paiement ou consultation de solde, et les réponses reçues sont, par nature, publics et donnent donc une dimension communautaire aux échanges d'argent, un peu à l'image, sur un domaine plus restreint, des expérimentations de SociallyPay ou Swipely.

Le service de Pygg peut paraître anecdotique et il n'est même pas certain qu'il puisse survivre dans le monde relativement peu sécurisé de Twitter. Mais il offre, à mon avis, 2 leçons intéressantes. La première est la déclinaison et la combinaison d'idées pré-existantes pour concevoir un produit original (celui-ci est incontestablement plus séduisant, par ses différences substantielles, que les prédécesseurs que j'ai cités). La seconde est l'utilisation des technologies disponibles pour les enrichir, dans le cas présent avec Twitter pour les échanges (en profitant de son accessibilité universelle, sur le web, sur mobile...) et PayPal pour la gestion des paiements "réels" (y compris pour les transactions par carte).

Bank of America gère la paye des PME

Alors qu'elles se voient reprocher de ne plus remplir leur rôle de financement de l'économie en général et des petites entreprises en particulier (au point de susciter une initiative de substitution chez Starbucks), les banques tentent de redorer leur blason. Dans la lignée des précédents exemples de BNZ et US Bank, Bank of America annonce ainsi un ensemble de mesures et, sujet du jour, un nouveau service, destinés aux PME américaines.

En partenariat avec Intuit, la banque propose en effet à ses clients entrepreneurs de prendre en charge la gestion de la paye de leurs salariés, depuis le calcul des salaires et des taxes jusqu'à leur paiement. Après une phase de configuration (des effectifs et des modalités de rémunération de chacun d'eux), éventuellement réalisée avec l'assistance de spécialistes, l'utilisateur n'a plus qu'à saisir les temps de travail, chaque semaine ou chaque mois, pour que le système (avec l'aide de quelques experts) traite l'intégralité du processus.

Ce nouveau service est également offert directement par Intuit, qui a déjà plus d'un million de clients pour ses solutions de gestion de paye (jusqu'à maintenant moins élaborées). La particularité de la collaboration avec Bank of America est cependant d'ajouter la fonction au sein de la banque en ligne. Outre la visibilité d'un service potentiellement utile aux 4 millions de PME clientes de la banque, cette intégration dans un espace web qui leur est familier pourra donc constituer un argument supplémentaire pour les séduire.

Si les bénéfices de l'opération sont évidents pour Intuit, ceux que peut en retirer Bank of America ne sont certainement pas négligeables, même s'ils ne sont pas tous aussi tangibles. Tout d'abord, il est probable que la banque perçoit une commission sur les redevances (modestes) facturées pour le service, ce qui peut en soit justifier l'initiative. L'image ainsi présentée d'un établissement qui « aide » les PME à gérer leurs tâches administratives est également importante dans le contexte actuel, comme l'est, pour la fidélisation, la présence de ces fonctions dans les services en ligne. Enfin, quelques promotions spéciales réservées aux utilisateurs (en particulier à destination de leurs salariés) permettra peut-être de conquérir quelques nouveaux clients…

A ce stade, rien ne permet de savoir si l'intrusion de Bank of America sur un terrain assez éloigné de son domaine d'activité trouvera un écho parmi sa cible. Mais l'intérêt qu'elle peut y trouver, en comparaison de l'effort, a priori modeste, d'intégration méritait bien une expérimentation. Il s'agit aussi d'une forme d'innovation !

Ing Direct s'ouvre "officiellement" aux outils de PFM

En dépit de leur succès croissant, les outils de gestion de finances personnelles (PFM) reposent sur une prise de risque dont les utilisateurs sont plus ou moins conscients : il est en effet nécessaire de leur fournir les codes d'accès à la banque en ligne pour qu'ils remplissent leur rôle dans les meilleures conditions. Or, la transmission de ces informations est prohibée par les conventions de compte et elle peut engager la responsabilité du client en cas de fraude.

Prenant les devants face à ce danger, Ing Direct (USA) a adopté une politique pro-active pour protéger ses clients. En premier lieu, la banque filtre les accès à ses services internet, les rendant inutilisables par les outils de PFM. Mais elle n'ignore pas les besoins des consommateurs et elle leur propose donc de générer un code dédié à ces solutions, qui leur ouvriront un accès aux transactions, en lecture uniquement, tout en protégeant les comptes bancaires (et autres informations confidentielles) de toute possibilité d'utilisation frauduleuse.

Cette idée, que je défends depuis longtemps et qui a récemment fait une timide apparition dans l'application iPad de WeBank, mériterait largement d'être généralisée. Elle pourrait en effet être utile bien au-delà de la gestion de finances personnelles et, dans un esprit d'ouverture des données bancaires aux développeurs, aussi timide soit-elle, elle pourrait susciter la création de solutions innovantes exploitant les informations ainsi rendues disponibles.

A défaut, les services existants tentent tant bien que mal d'inspirer la confiance de leurs utilisateurs, ce qui nuit très certainement à leur adoption. Si on prend l'exemple de Bankeen, le dernier né des PFM français (qui a encore beaucoup de progès à faire s'il veut concurrencer son aîné Linxo), ses concepteurs sont contraints de multiplier les arguments pour convaincre de la sécurité de leur solution : passage par un intermédiaire bancaire (dont on aimerait savoir de qui il s'agit) pour l'accès aux comptes, protection des informations, utilisation systématique de l'authentification à deux facteurs pour les opérations "sensibles" sur les sites de banque en ligne (limitant les risques en cas de compromission des codes d'accès)...

Ces efforts sont louables mais il ne doivent pas masquer la réalité du transfert de responsabilité de la banque vers son client en cas de litige. Car s'il est un point important dans l'approche d'Ing Direct, c'est que la banque, en officialisant la fourniture d'un accès à des outils tiers, assume les usages qui peuvent en être faits.

Information repérée via NetBanker.

Classement Newsweek des entreprises "vertes"

Après une légère baisse en 2009, due à la crise économique, les émissions mondiales de gaz à effet de serre (GES) repartent en forte hausse (+5% par rapport à 2008), selon un rapport de l'Agence Internationale de l'Energie. En dépit de toutes les critiques dont ils peuvent faire l'objet, les classements des entreprises sur leurs efforts pour l'environement, tels que celui que vient de publier Newsweek, sont donc a minima un moyen de développer la conscience des enjeux actuels.

Contrairement à celle de Bloomberg en avril dernier, décevante par son parti pris de mettre un fort accent sur l'investissement responsable (important, certes, mais pas au point de négliger les autres facteurs), cette nouvelle étude évalue les 500 principaux groupes mondiaux selon 3 grands critères : leur impact direct (émissions de GES, utilisation d'eau...), leurs politiques environnementales (dans leurs opérations, avec leurs partenaires et dans leurs produits et services, incluant les choix d'investissement pour les institutions financières) et leur transparence. La note globale établie pour le classement final prend en compte les deux premières mesures pour 45% et la dernière pour 10%.

Globalement, deux grandes tendances se dégagent des résultats. Tout d'abord, le secteur tertiaire (finance, santé, technologies de l'information) est largement représenté dans le peloton de tête, ce qui est logique face aux groupes industriels dont les émissions sont "naturellement" plus importantes. Ensuite, l'Europe est plutôt bien positionnée, vraisemblablement par un contexte réglementaire plus contraignant, même si les facteurs culturels jouent aussi probablement un rôle, en particulier dans le nord du continent.

Regardons maintenant de plus près les places prises par les institutions financières françaises : Société Générale, seule à s'en tirer avec honneur, se place 11^ème (5^ème dans son secteur), BNP Paribas 81^ème, Crédit Agricole 188^ème et Axa 206^ème. De plus, les notes moyennes utilisées pour le classement général masquent une situation encore plus défavorable sur chacun des critères, Crédit Agricole et Axa n'atteignant par exemple même pas la moyenne pour la transparence.

Pour un observateur attentif, ces résultats étaient prévisibles : après une grande "vague verte" en 2007-2008, qui avait vu le lancement de grands programmes en faveur de l'environnement, la crise financière et la baisse des tensions sur les coûts de l'énergie ont relégué les initiatives au second plan. Ce désintérêt est très visible dans les rapports RSE 2010 des grandes groupes français de la finance, qui ne sont presque plus constitués que de déclarations d'intention, sans actions concrètes.

Le réchauffement climatique ne s'est pourtant pas mis en pause pendant cette période et il est toujours urgent de prendre le taureau par les cornes, d'autant que les technologies disponibles pour réduire les impacts environnementaux des entreprises continuent à se développer et à prouver leur efficacité.

PNC Bank apprend l'épargne aux enfants

Avec Virtual Wallet, PNC Bank était en 2008 une des premières à proposer une solution simple de gestion de compte en ligne (on y trouve d'ailleurs plusieurs des idées que BankSimple est en train de réinventer), en particulier pour faciliter l'épargne. Dans un autre registre, la banque agit depuis longtemps pour l'éducation financière des plus jeunes, avec, par exemple, la production de kits multimédias destinés aux enfants et à leurs parents.

Ces deux initiatives se retrouvent aujourd'hui combinées dans un nouveau service, totalement gratuit pour les clients de PNC Bank, baptisé 'S' is for Savings, qui décline les principes de Virtual Wallet dans une version spécialement conçue pour les jeunes enfants (moins de 10 ans) et à but « purement » pédagogique.

Dans un environnement ludique et interactif, conçu avec les producteurs de Sesame Street dont les personnages sont omni-présents sur le site, le jeune utilisateur apprendra à gérer son « budget », en le répartissant dans 3 bocaux, pour ses dépenses immédiates, pour ses économies et pour ses envies de « partage » (ou de cadeaux). Des animations, jeux et vidéos l'aideront à tout moment à faire son choix tout en se divertissant.

En pratique, ces « bocaux » sont gérés comme des sous-comptes du compte bancaire des parents. Ces derniers peuvent distribuer l'argent de poche de leurs rejetons par ce moyen (éventuellement par un transfert automatique récurrent), depuis les services en ligne de la banque et ils ont l'entier contrôle de l'utilisation des fonds (virements, retraits…). Les enfants disposent tout de même d'un accès dédié au site (avec leur propre identifiant), qui leur permet de gérer leur épargne en toute autonomie, même s'il est plutôt conçu pour une utilisation « accompagnée », favorisant l'approche éducative visée.

Au-delà du seul effort pédagogique de PNC Bank, qui pourra aussi s'avérer utile à certains parents, 'S' for Savings peut aussi constituer un exemple (et une inspiration) de service adapté à une cible spécifique. La tendance à la « personnalisation de masse » (mass customisation) n'est pas réservée aux produits de grande consommation, elle est également pertinente pour les services financiers, surtout en ligne…

US Bank et BNZ, 2 initiatives en direction des PME

L'innovation dans les banques s'adresse souvent en priorité aux clients particuliers et les PME ont parfois l'impression d'être délaissées. Deux initiatives, totalement différentes, de l'américaine US Bank et de la néo-zélandaise BNZ, viennent judicieusement rappeler à leurs concurrentes que les petits entrepreneurs sont aussi dignes d'attention dans leurs stratégies.

Pour US Bank, l'effort prend la forme d'un concours sur Facebook. Mais, contrairement à d'autres exemples de ce type, l'objectif de "Look Up With US" est d'intéresser les responsables de PME à échanger entre eux sur les réseaux sociaux et non uniquement de promouvoir une marque ou d'accumuler des fans.

Les règles du jeu sont simples : les entrepreneurs sont invités à poster leurs meilleures pratiques pour continuer à prospérer dans la période de crise que le monde traverse actuellement. Trois prix, de 5000 USD chacun, seront décernés, un par un jury sélectionné par la banque, un autre par tirage au sort et le dernier par les votes de visiteurs. De plus, les participants verront leur contribution et leur entreprise intégrées (de manière d'autant plus visible qu'elles recueilleront plus de suffrages publics) dans une mosaïque qui fera la une de la page Facebook du jeu.

La cible est donc bien d'inciter les PME à partager leurs expériences et engager des conversations entre elles via les médias sociaux, où elles sont déjà très présentes mais le plus souvent à des fins commerciales. Il ne reste qu'à espérer que la formule fonctionnera toujours après la fin du concours. Enfin, les entreprises pourront peut-être aussi trouver par ce moyen des opportunités de partenariats fructueux.

De son côté, BNZ cible ^[PDF] les mêmes entrepreneurs dans le monde réel, avec son nouveau "Small Business Edge Center", un espace qui leur est entièrement réservé dans le centre d'Auckland.

Bien que des conseillers spécialisés y soient présents, ce centre n'a pas réellement une vocation d'agence. Il s'agit essentiellement de proposer aux clients de la banque un "bureau hors du bureau". Ils y trouveront donc, en accès libre et gratuit, des espaces de travail, un réseau wifi – un café offert – et une salle de réunion (à réserver à l'avance) équipée en visioconférence... Une solution intéressante pour les professionnels en déplacement, qui semble d'ailleurs séduire les quelques personnes ayant commenté l'annonce sur Facebook.

Cette première installation est présentée comme une expérimentation, ayant vocation à être répliquée dans d'autres villes si elle rencontre le succcès. Il est difficile d'imaginer que ce ne soit pas le cas !

Le dédain de certaines banques pour les PME, qui représentent pourtant une clientèle fidèle et souvent lucrative, est difficilement justifiable. Alors que des outils "riches" (applications mobiles et autres solutions de PFM, par exemple) se généralisent pour les particuliers, est-il raisonnable de ne pas au moins proposer les mêmes aux petites entreprises ? Et comme le montrent les exemples de BNZ et US Bank, leurs besoins spécifiques méritent ensuite amplement de susciter de nouvelles idées...

Gartner : 10 technologies stratégiques pour 2012

Comme chaque année à la même époque, à l'occasion de sa série de "Symposiums IT" à travers le monde, Gartner présente son top 10 des technologies stratégiques pour 2012, c'est-à-dire celles qui auront vraisemblablement le plus d'impact sur une majorité d'entreprises. Par rapport à 2011, les thèmes principaux restent sensiblement les mêmes mais les perspectives associées continuent à évoluer.

Tablettes. La diversité des formats de mobile et des systèmes s'accroît et perdurera encore longtemps. Les entreprises doivent donc prendre en compte ce facteur, qui les obligera à gérer 2 à 4 environnements différents, aussi bien dans leurs stratégies B2C (vers les clients) que B2E (vers leurs collaborateurs, qui utilisent de plus en plus leurs propres appareils pour accéder au système d'information).

Outre la nécessité de maîtriser les enjeux (métier, sociaux, financiers et de contrôle des risques), applicable dans les deux cas, les initiatives B2C impactent aussi le SI plus en profondeur, par les besoins, d'une part, d'extraire et gérer des APIs (interfaces de programmation) depuis les systèmes existants et, d'autre part, d'intégrer leurs réalisations dans un écosystème externe (moteurs de recherche, réseaux sociaux, autres applications, AppStores...).

Applications et interfaces mobiles. Après 20 ans d'interfaces basées sur des fenêtres, icônes, menus et pointeurs (de souris), le mobile (au sens large) est en train de faire émerger de nouveaux paradigmes, exploitant technologies tactiles et gestuelles, reconnaissance vocale, vidéo... (voir l'exemple de la banque en ligne selon Citi, inspirée par son application iPad).

La diversité des appareils utilisés va transformer la manière de construire les applications, qui deviendront un assemblage, adapté à chaque type de terminal, de composants élémentaires. A terme, il est possible que les applications elles-mêmes deviennent des briques simples, que l'utilisateur pourra combiner à sa convenance dans un système plus complexe, selon ses besoins.

Expérience contextuelle et sociale. Gartner croit toujours à l'informatique contextuelle, combinant informations de localisation, d'activité, de connexions (sociales) et de préférences pour améliorer la qualité des interactions. Si les analystes reconnaissent que cette tendance restera, dans les deux prochaines années, une niche (avec géolocalisation et réalité augmentée, notamment), elle se développe de manière visible, par exemple à travers l'intégration de données des médias sociaux dans les applications mobiles ou encore les initiatives de Google et PayPal autour du paiement et du m-commerce.

Internet des objets. Ce sujet est, lui aussi, relativement ancien et toujours loin de la maturité. Pourtant l'évolution est réelle et les usages des objets "intelligents" et connectés se concrétisent : multiplication des capteurs (de mouvement, de localisation, d'orientation) dans les mobiles et, progressivement, dans d'autres appareils, reconnaissance d'images et d'objets (on pensera au dépôt de chèque par mobile) ou encore technologies sans contact, pour le paiement et bien plus...

AppStores et places de marché. L'immense succès des AppStores d'Apple et de Google conduit à une expansion du modèle dans tous les secteurs du logiciel. S'il ne concerne aujourd'hui que le marché du grand public, il est voué à s'introduire dans les entreprises où la DSI devra devenir un distributeur de services pour ses utilisateurs. Pour certaines (et les institutions financières devraient en faire partie), il s'agira même d'offrir un véritable écosystème logiciel à leurs clients et/ou aux entrepreneurs (startups).

Décisionnel de nouvelle génération. Comme en 2010, Gartner souligne la transition de l'analyse des données historiques à la projection vers le futur et la prédiction. Autre transformation dans ce domaine, les informations non structurées (texte, vidéo...) sont également intégrées dans les modèles. Pour accompagner les besoins croissants de ressources informatiques de ces nouvelles approches, le "cloud" est de plus en plus mis à contribution.

Big Data. Qu'il s'agisse de l'informatique contextuelle ou des outils décisionnels, les énormes volumes et les formats d'informations à traiter (en temps réel) dépassent les capacités des système de gestion de données traditionnels. De nouvelles technologies émergent pour répondre à ces défis, base de données en mémoire ou solutions de type MapReduce, entre autres. Un constat incontournable est qu'il va rapidement devenir impossible de stocker toutes les données dans un datawarehouse unique et que les DSIs vont devoir se tourner vers des approches de datawarehouse "virtuel", fédérant des sources de données hétérogènes.

Calcul en mémoire. Prolongeant le thème de l'an dernier sur la mémoire flash et avec l'adoption massive de celle-ci pour différents usages, Gartner voit émerger une nouvelle classe d'applications "en mémoire", pour les outils décisionnels, la gestion d'événements complexes, la gestion de données... Les bénéfices en seront sensibles en termes de performance et de latence, offrant de meilleurs temps de réponse ou rendant tout simplement possible l'exécution de certains traitements en temps réel, inimaginable auparavant.

Serveurs à basse consommation. L'arrivée, via de nouveaux entrants, de serveurs à très basse consommation (notamment avec des processeurs normalement destinés au marché du mobile) peut aider les responsables de centres de production (data centers) à résoudre leurs difficultés face à l'explosion des factures énergétiques. Pour l'instant, ces systèmes seront cependant réservés à des fonctions particulières, peu exigeantes en puissance de calcul (par exemple la fourniture de pages statiques pour un site web ou les systèmes de type MapReduce).

Cloud computing. Le "cloud" reste naturellement un thème d'actualité pour 2012, toujours perçu comme particulièrement important pour les stratégies des DSIs. L'évolution notable dans cette édition du "Top 10" est, dans un contexte persistant d'immaturité, la poussée des principaux fournisseurs des entreprises (IBM, Microsoft, Oracle, SAP). La concurrence entre ces acteurs va s'accélérer dans les deux prochaines années et il en sortira certainement des offres mieux adaptées aux besoins des grandes organisations, notamment du point de vue de la qualité de service et des garanties associées.

Cette liste ne présente pas de surprise majeure (surtout pour les lecteurs assidus de "C'est pas mon idée !") mais elle a l'avantage de synthétiser l'ensemble des sujets qui devraient retenir l'attention des DSIs (et des autres décideurs) pour l'année à venir. Il leur est recommandé, a minima, de lancer des projets exploratoires sur les technologies sélectionnées et, plus particulièrement, de commencer à identifier les sources d'informations non structurées, dont celles issues des réseaux sociaux, susceptibles de leur fournir une vision plus complète et plus précise de l'environnement de l'entreprise.

Serve (AmEx) chasse sur les terres de PayPal

Malgré un retard de 10 ans sur PayPal et l'arrivée d'une multitude de nouveaux acteurs (dont Google, évidemment), American Express et Serve, sa jeune solution de paiement en ligne et sur mobile, n'entendent pas se cantonner aux seconds rôles. Une interview, pour TechCrunch, de Harshul Sanghi, fraîchement nommé VP de la "croissance de l'entreprise", dévoile quelques axes de sa stratégie.

Première conviction d'AmEx, pour conquérir les consommateurs avec un porte-monnaie mobile, l'essentiel est son "contenu", c'est-à-dire les services complémentaires au paiement (fidélité, promotions... notamment), qui en constitueront les principaux facteurs d'attractivité. C'est la raison pour laquelle l'émetteur multiplie les partenariats (avec FourSquare, Zynga, Facebook... et d'autres à venir) et les acquisitions (la dernière en date étant le rachat de la plate-forme de monnaie virtuelle Sometrics).

Et, pour accroître la pertinence de ces nouvelles fonctions, Sanghi croit fermement à la valeur que peut apporter l'analyse des données, informations relatives aux transactions mais aussi données non structurées issues des réseaux sociaux (tweets, "sentiment", graphe social...). Celles-ci permettront de personnaliser l'expérience de l'utilisateur, pour une meilleure qualité du service rendu. Il s'agit d'ailleurs d'un des objectifs du déploiement de coupons de réduction AmEx sur Facebook. La marque est cependant bien consciente du risque de rejet des consommateurs, qui pourraient voir là une intrusion excessive dans leur "vie privée", et elle reste très prudente dans ses actions.

Enfin, pour compléter son opération de séduction, American Express ouvrira ses services aux développeurs dès le premier semestre 2012. Comme pour la plupart des initiatives de ce type, le but est d'étendre le plus largement possible les usages de Serve, y compris, et plus particulièrement, dans ce cas, parmi les "startups du paiement" qui font face à une réglementation sévère et sont donc obligées de s'associer à des partenaires spécialisés.

En répliquant les recettes qui ont fait, en partie au moins, le succès de PayPal et soutenu par une vision (partagée avec Google) d'un porte-monnaie mobile offrant des services à valeur ajoutée, Serve s'affirme toujours plus comme un concurrent sérieux dans le domaine. Les 100 millions de porteurs de cartes American Express et les ressources importantes dont peut disposer la société sont également des arguments de poids dans cette perspective.

Or, Sanghi promet l'arrivée de Serve dans de nouveaux pays pour très bientôt. Les européens (et les français, Kwixo, NotreBanque, Pay2You...) n'ont qu'à bien se tenir... ou peut-être devraient-ils apprendre de ces expériences (celle d'AmEx mais aussi celles de PayPal et Google) avant qu'elles ne les submergent !