L'assurance à l'usage devient plus accessible

Le modèle de l'UBI ("Usage-Based Insurance"), qui propose aux clients de moduler leur prime d'assurance automobile en fonction de leur style de conduite, se répand rapidement dans le monde. Mais, jusqu'à maintenant, les solutions sont handicapées par un détail pratique : l'évaluation du comportement au volant nécessite l'installation dans le véhicule d'un accessoire, dont il faut gérer la logistique.

Or, lorsque je décrivais, le mois dernier, la nouvelle campagne Snapshot de Progressive (aux Etats-Unis), je me remémorais (et ce n'était pas la première fois) une application pour mobile, proposée par ALD Automotive : EcoDrive. Celle-ci utilise les capteurs du smartphone (notamment les accéléromètres) pour analyser les accélérations et les freinages (entre autres) et en déduire un profil "environnemental" de conduite. Les programmes d'UBI utilisant désormais les mêmes paramètres pour évaluer les conducteurs, pourquoi ne pas adopter la même technique ?

La question était probablement dans l'air, car c'est exactement ce que fait Aviva (au Royaume-Uni) avec son application RateMyDrive. Le principe de son offre est en tous points semblable à celle de Progressive : le prospect est invité à faire son auto-évaluation sur 200 miles de trajet, à l'issue de laquelle une note de "bonne conduite" lui est attribuée, qui lui donnera droit, le cas échéant, à une réduction (jusqu'à 20%) de sa prime d'assurance.

Seule différence, donc, au lieu de fournir au conducteur un appareil à connecter à son véhicule, c'est ici un logiciel installé sur son smartphone (Android) qui va capter les caractéristiques de la conduite : accélérations, freinages et prises de virage. Un petit bémol à noter dans la présentation de la technologie, tout de même : les mesures réalisées exploitent apparemment le GPS du téléphone (ce qui ne devrait pas être nécessaire) et, bien qu'il soit précisé que les trajets ne sont pas enregistrés, cet aveu risque d'entraîner la méfiance de certains utilisateurs.

Comme dans les autres implémentations récentes d'UBI, une fois l'évaluation réalisée (soit après 200 miles de conduite, dans le cas de RateMyDrive), la réduction de prime est acquise définitivement et le conducteur n'a plus besoin d'utiliser l'application. Se pose logiquement la question des tricheries possibles (qui peuvent d'ailleurs aussi affecter, dans une certaine mesure, les systèmes plus classiques avec accessoire) car rien ne prouve à l'assureur que les trajets "mesurés" sont réalisés sous la conduite du demandeur et dans le véhicule à assurer... Aviva ne détaille pas les moyens qu'elle met en œuvre pour éviter ce risque.

Quoi qu'il en soit, la compagnie a trouvé le moyen avec RateMyDrive de démocratiser le principe de l'UBI à moindres frais. Cela rend le système aisément applicable aux non clients, première cible de l'opération, qui vont ainsi pouvoir bénéficier d'un avantage sans équivalent dans la concurrence (le prêt sans engagement du dispositif matériel, comme le propose Progressive sur un autre continent, reste une exception).

Information repérée par A. Dyevre (merci !)