Eclosion de TooKam : réseaux sociaux et solidarité au menu

Après quelques semaines de buzz intense, le drôle d'oiseau du Crédit Agricole Mutuel Pyrénées Gascogne (CAMPG) vient juste de casser sa coquille^[1]. TooKam débarque donc dans le monde des agences bancaires exclusivement en ligne, avec deux arguments originaux : intégration des médias sociaux et "solidarité".

Commençons par l'"ordinaire" : TooKam reprend les mêmes principes que les autres banques qui se sont déjà lancées dans des initiatives similaires (voir par exemple le cas d'e-BP2L.net). Il s'agit donc d'une agence à part entière, offrant compte courant, compte d'épargne et carte bancaire (ainsi que tous les autres produits et services du Crédit Agricole), aux horaires d'ouverture étendus, avec une équipe de conseillers dédiés (et spécialisés). Les services sont proposés à des tarifs attractifs, accompagnés d'offres promotionnelles pour le lancement.

Mais passons tout de suite à la première originalité de TooKam : les moyens de communication disponibles entre le client et sa banque. Outre l'option qui permet à l'utilisateur de contacter son conseiller attitré par tchat, les comptes Twitter et Facebook de l'agence sont présentés non seulement comme des outils "marketing" mais également comme autant de médias de dialogue (par messages directs sur Twitter et par l'intégration du tchat dans la page Facebook).

Dans le prolongement des précédentes expérimentations du CAMPG avec Immersive Lab, TooKam intègre également un monde 3D, destiné à accueillir les clients pour des conférences et présentations et où la banque envisagerait même d'organiser des rendez-vous privés, ce qui pourrait remplacer avantageusement les fonctions de visioconférence proposée par quelques-unes de ses concurrentes.

L'autre grande innovation de la nouvelle agence est le "TooKet", monnaie virtuelle à vocation solidaire. L'utilisation des deux produits phares de l'offre, le livret d'épargne et la carte bancaire, alimente ainsi régulièrement un compte spécial en "TooKets", que le client peut ensuite convertir en donations (en euros sonnant et trébuchant) à des associations sélectionnées par la banque (les candidatures sont ouvertes). Une alternative généreuse aux solutions de cash-back plus classiques...

En lisant entre les lignes de la présentation de ce nouveau concept par J. Philippe (directeur général du CAMPG), on peut même imaginer que les usages de cette monnaie virtuelle puissent être développés, en permettant par exemple à des entreprises de distribuer elles-mêmes des "TooKets".

En conclusion, ce qui aurait pu n'être qu'une agence en ligne supplémentaire réussit à surprendre et apporter un peu de sang neuf dans le secteur. L'effort n'est cependant pas encore terminé (par exemple, il manque une application mobile spécifique, celle du Crédit Agricole ne gérant évidemment pas les "TooKets") et il faut espérer que l'agence TooKam progresse encore...

Bravo, en tous cas, pour cette première version !

^[1] L'éclosion semble hésitante : j'ai pu naviguer sur le site pendant quelques minutes puis il a disparu du web (pour revenir bientôt, certainement)...

Crédit Agricole : comparez votre profil d'épargnant avec celui de vos pairs

En attendant l'éclosion de Tookam attendue pour demain (1er avril, espérons que le drôle d'oiseau ne se transforme pas en poisson), signalons une autre initiative récente du Crédit Agricole Pyrénées Gascogne, décidément très actif, présentée par son directeur général, Jean Philippe, sur son blog.

Le mini-site "Diagnostic Epargne" se présente comme un outil, simple, accessible et un brin ludique, de diagnostic et de conseils pour se constituer une épargne "raisonnée". Là où le banquier lambda va vous proposer des produits auxquels vous ne comprenez rien (lui non plus, d'ailleurs, parfois), ce nouveau service aborde le sujet de manière didactique, en réduisant le sujet (complexe) à 4 grandes catégories.

Son utilisation est aussi à la portée de tous : vous donnez quelques informations sur votre situation de famille, votre capacité d'épargne mensuelle, la répartition de vos économies actuelles et le tour est joué. Vous obtenez une proposition de profil d'épargne qui convient à votre situation, sous forme graphique (similaire à l'image ci-dessous), et une série de conseils avisés, sur chacun des 4 domaines retenus.

Le plus intéressant est cependant la deuxième étape du processus, dans laquelle la répartition de votre épargne est mise en regard de la moyenne de celles des autres clients de la banque au profil comparable au votre (déterminé par l'âge, la situation familiale et la capacité d'épargne).

On voit donc là une (première ?) application de l'idée que je développe souvent ici, du potentiel de valeur que représentent les gisements de données que la banque détient sur ses clients. Naturellement, le comportement "moyen" des consommateurs ne tient pas lieu de conseil (celui-ci est délivré dans l'étape suivante, dont les résultats sont très différents) mais qui n'a jamais eu envie de se comparer aux autres ? Pour cette seule raison, cette petite fonction aura certainement du succès auprès de ses utilisateurs.

Et espérons voir de nouvelles idées (utiles) suivre la même direction...

Les pratiques de développement menacent la sécurité des données

Quand j'étais jeune développeur débutant (dans une banque française), la sécurité n'était pas encore une préoccupation majeure. A l'époque, nous avions tous accès aux applications de production, donc aux données qu'elles géraient. Un quart de siècle plus tard, la prise de conscience des risques a mis un terme à ces mauvaises habitudes et les données (en particuliers celles concernant les clients) sont désormais bien protégées.

En êtes-vous bien certain ? Une enquête, commanditée par Informatica (qui n'est, bien entendu, pas neutre dans le débat), auprès de plus de 400 professionnels "seniors" de l'informatique dans les services financiers (au Royaume-Uni) semble montrer que les pratiques de développement en vigueur comportent toujours de graves lacunes en matière de sécurité.

Selon cette étude, 85% des personnes interrogées utilisent des données réelles, issues des environnements de production, dans leurs projets informatiques, pour le développement et (surtout, peut-on supposer) pour les tests. De plus, dans la moitié des cas, ces fonctions sont externalisées. Jusque-là rien de très surprenant : la qualitifcation des logiciels requiert "naturellement" des cas d'utilisation réels pour identifier (et corriger) les anomalies et il est souvent irréaliste de vouloir créer de toutes pièces des jeux de données pertinents.

Le plus grave est surtout que 43% des répondants déclarent ne prendre aucune mesure particulière pour protéger les informations utilisées dans ce contexte ! Les politiques de protection des données deviennent beaucoup plus lâches dans les équipes projet des DSI, dans la plupart des cas par absence d'une responsabilité clairement identifiée. Suivant la même logique, parmi les 38% de répondants utilisant des ressources dans le cloud pour les développements, près de la moitié ne se préoccupent pas de la sécurisation de la solution retenue. Un comble quand on entend régulièrement les réticences des entreprises à adopter le cloud computing par crainte pour la confidentialité de leurs données !

Ce ne sont pourtant pas les solutions qui manquent. Par exemple, en ce qui concerne la gestion des informations "client", les technologies d'anonymisation ou de "masquage" des données sont maintenant éprouvées et deviennent relativement faciles à mettre en oeuvre (elles arrivent même dans les environnements de production).

Je dois avouer être un peu sceptique sur les chiffres rapportés par Informatica, la méthodologie de l'enquête n'étant pas précisée. Mais je suis tout de même persuadé que le risque qu'elle souligne reste réel et qu'il mérite bien un (r)appel à la vigilance...

[Tech] Platform Computing apprivoise les "big data"

Dans tous les secteurs, les volumes de données numériques explosent, tout comme les besoins d'exploiter celles-ci, notamment dans les outils décisionnels des entreprises, dont les utilisateurs attendent des résultats toujours plus précis et plus pertinents, plus rapidement. Aujourd'hui, les technologies traditionnelles atteignent leurs limites et il faut se tourner vers de nouvelles solutions pour faire face aux défis du traitement de l'information de masse.

Parmi ces approches émergentes, communément rassemblées sous le concept de "Big Data", le projet Hadoop de la fondation Apache figure en bonne position. Inspiré par les travaux de Google sur MapReduce (utilisé pour gérer les gigantesques index de son moteur de recherche), il propose un jeu de composants destiné à gérer les volumes importants d'informations, de leur stockage à leur utilisation par les applications, en adoptant un modèle distribué (sur des centaines ou des milliers de machines) des traitements et des données.

Avec la popularisation croissante de cette plate-forme, Platform Computing, spécialiste de la gestion de "grilles" de calcul, annonce, fort logiquement, que ses solutions d'entreprise vont dorénavant intégrer la technologie Hadoop MapReduce, qui est justement le composant du projet Apache dédié au traitement des données distribuées. Un des avantages de cette intégration est, pour les clients de l'éditeur, de disposer d'une implémentation robuste et complète, en particulier du point de vue des outils d'administration.

Mais ce qui retient mon attention dans cette annonce, c'est la position particulière de Platform Computing dans la banque (notamment la banque d'investissement). En effet, ses produits sont largement adoptés dans de nombreux établissements, pour les calculs de risques, de prix, de valorisations... Cette présence va donner une visibilité particulière au projet Hadoop dans ces mêmes organisations, qui pourrait en stimuler l'utilisation, alors que les institutions financières restent encore très timides vis-à-vis de la tendance "Big Data".

PFM et personnalisation pour les services en ligne des petites banques US

Jack Henry & Associates, fournisseurs de progiciels pour credit unions et autres petits établissements bancaires (avec plus de 11 000 clients), annonce une nouvelle version de son offre de banque en ligne, NetTeller, qui positionne d'emblée celle-ci parmi les plus ambitieuses du moment.

Tout d'abord, le service intègre dorénavant, dans un onglet dédié, la solution de PFM (Personal Finance Management - gestion de finances personnelles) de l'éditeur, OurCashFlow. Celle-ci est le résultat d'un partenariat avec la jeune société Lodo Software, remarquée lors du récent FinovateEurope 2011. Au menu, les fonctions classiques du genre : aggrégation de comptes (multi-banques), catégorisation des transactions, tableaux de bord, suivi de budget et d'objectifs, alertes personnalisées...

L'autre innovation apportée par l'éditeur, baptisée "My NetTeller", propose aux utilisateurs finaux de configurer eux-mêmes leur environnement de banque en ligne, pour un accès immédiat aux services qu'ils utilisent le plus souvent. La personnalisation des pages est simple à réaliser : le client sélectionne les widgets qui l'intéressent dans la palette mise à sa disposition (virement, paiement de facture, téléchargement des écritures...) et les positionne sur son "tableau de bord".

Si on ajoute à ces nouveautés la future introduction des solutions de gestion de factures de BillShrink, esquissée par l'annonce d'un partenariat entre les deux éditeurs, les banques clientes de Jack Henry & Associates peuvent se réjouir. En effet, le dynamisme de leur fournisseur leur donne accès à des fonctions innovantes qui les placent rapidement en bonne position face à leurs "grandes" concurrentes, au moins sur le secteur de la richesse des services en ligne.

Nouvelles applications iPad pour BNP Paribas & Société Générale

Après la banque privée et la banque de détail, c'est la banque d'investissement qui s'intéresse maintenant sérieusement aux applications pour l'iPad d'Apple. Ainsi, à quelques heures d'intervalles, les branches CIB (Corporate and Investment Banking) de BNP Paribas et Société Générale^{[lien PDF]} ont dévoilé leurs dernières réalisations.

SG Research, publiée par le département Cross Asset Research de la Société Générale, offre "simplement" à ses clients institutionnels un accès mobile à l'ensemble de ses publications, notes et autres documents de recherche et d'analyse sur tous les secteurs et classes d'actifs.

Seule touche d'originalité, l'application permet aux utilisateurs de télécharger les documents sur leur appareil, pour une consultation confortable même en l'absence de connexion (rapide) au réseau.

MobileMarkets, distribuée par la division britannique de BNP Paribas, est le pendant mobile de son portail internet GlobalMarkets et a une ambition un peu plus large, sur la même cible. Outre la consultation des publications de la banque, elle propose aussi de suivre les indicateurs de marchés et donne accès aux applications de trading et de "post-trade".

L'option de téléchargement local des documents est également présente mais la vraie particularité de mobileMarkets réside dans ses capacités de personnalisation. Le client est en effet invité à "créer" ses propres écrans en assemblant à sa convenance les 28 widgets disponibles (d'autres sont à venir), qui lui permettront ainsi d'accéder plus simplement et plus rapidement à l'information la plus utile pour son métier.

Avec ces annonces, l'utilisation de la tablette d'Apple pour la consultation de documents s'affirme comme une tendance forte dans la banque. Si les applications restent encore proches d'une simple "publication életronique", il est intéressant de noter l'introduction progressive de nouvelles options qui finiront par rendre ce cas d'usage unique et différenciant par rapport aux solutions existantes, imprimées ou en ligne.

OCBC sur Android, paiement de facture via code barre

Sur les talons de la Danske Bank, la singapourienne OCBC ("Oversea Chinese Banking Corportation") lance^{[lien PDF]} une application de banque mobile intégrant une fonction de paiement de facture par capture photo. A la différence de la danoise, celle-ci est proposée pour les téléphone équipés du système Android et utilise un code barre pour extraire les éléments de la facture.

Selon la banque, le paiement des factures est une des trois fonctions les plus utilisées sur les services en ligne qu'elle offre à ses clients. Il était donc logique pour elle de concentrer ses efforts sur cette option dans le développement de sa nouvelle application pour Android.

Son fonctionnement est sans fioritures : après identification et sélection de la rubrique ad hoc, l'utilisateur prend une photo du code barre apparaissant sur la facture, grâce auquel les détails de celle-ci sont automatiquement alimentés dans le logiciel. Il ne reste alors qu'à valider le paiement. Pour plus de confort, il est également possible d'enregistrer les informations bancaires du fournisseur pour une réutilisation ultérieure.

La fonction de "scan and pay" ne peut, pour l'instant, être utilisée qu'avec une poignée de facturiers (trois opérateurs mobiles et un fournisseur d'électricité), la banque promettant que cette liste s'allongera progressivement.

Cette restriction tend à indiquer que, contrairement à la situation des pays nordiques (plus favorable à l'expérience de Danske Bank), le code barre n'est pas un standard pré-existant et qu'il doit être d'abord implémenté par les émetteurs pour pouvoir profiter de l'application mobile. On peut donc supposer que ce pré-requis ne constitue pas un obstacle majeur et que la pression combinée d'une des banques les plus importantes de Singapour et de la concurrence va probablement pousser vers une généralisation rapide.

N'y aurait-il pas une banque en France capable de stimuler un développement similaire ?

Petite dédicace à Denis Vacher (Insiden) qui avait "imaginé" cette application en octobre dernier ;-)

Chez Suncorp, les PC personnels sont les bienvenus !

Les initiatives "BYOPC" ("Bring Your Own PC" - "amenez votre propre PC") sont dans l'air du temps et quelques entreprises technologiques (par exemple Citrix ou IBM) se sont lancées depuis plusieurs mois. Malgré quelques timides expérimentations, les institutions financières, pour leur part, sont jusqu'à maintenant restées très frileuses sur le sujet.

Suncorp, une de plus importantes banques et compagnies d'assurance australiennes, devient donc, à ma connaissance, la première à généraliser cette pratique à l'ensemble de ses effectifs. Dès le mois d'août prochain, quand les infrastructures seront en place, tous les collaborateurs seront invités à apporter leur propre matériel, quel qu'il soit (tablette, PC…, sous Windows, MacOS, Linux…), et l'utiliser pour leur travail.

Si le renouvellement du parc de quelques 20 000 PCs de l'entreprise n'est plus d'actualité avec cette nouvelle approche, les employés qui le souhaitent pourront tout de même continuer à bénéficier d'un PC fourni par leur employeur. Ce qui sera certainement nécessaire car il n'est pas prévu, à ce stade, de subvention pour l'achat d'un appareil personnel, contrairement à une pratique assez répandue.

Le représentant de Suncorp cité par l'article de The Australian balaye en quelques mots les craintes (habituelles) pour la sécurité des applications et des données sensibles manipulées dans le secteur de la finance. Il considère en effet que l'environnement de travail, fourni sous forme d'une "machine virtuelle" authentifiée et signée (le socle technique s'appuie sur une combinaison de solutions Citrix et libres), est au moins aussi sécurisé qu'un PC d'entreprise.

Et il ne manque pas de souligner que l'objectif pour l'employeur est de laisser les utilisateurs libres de choisir le matériel qui leur convient le mieux, avec lequel ils seront les plus productifs, augmentant leur satisfaction et, par voie de conséquence, le taux de rétention des collaborateurs. Le volet financier de l'opération, qui n'est pas détaillé, n'entre probablement pas en ligne de compte, au moins dans un premier temps, en raison des investissements consentis pour la mise en place de l'infrastructure nécessaire.

Suncorp n'en est pas à sa première initiative dans la diversification des matériels supportés et elle a bien pris conscience de l'évolution des attentes de ses employés. Ainsi, depuis déjà quelques temps, la politique d'équipement mobile a ouvert le choix à l'iPhone, qui représente maintenant un parc de 1250 appareils (pour 600 BlackBerrys).

L'objectif de Suncorp n'est pas si anodin qu'il pourrait paraître (ni hypocrite, par rapport aux réductions de coûts potentielles) : attirer et retenir les meilleurs talents (en particulier chez les jeunes) est un art difficile et plusieurs études montrent un réel attrait pour cette possibilité de choisir son équipement informatique. Les entreprises qui l'auront compris (et appliqué) avant les autres auront un avantage concurrentiel indéniable pour leurs recrutements…

3 startups des antipodes

A l'occasion de leur visite dans la Silicon Valley, TechCrunch nous parle des 5 premières jeunes sociétés participant au programme d'incubation australien Startmate, dont les solutions innovantes intéresseront les entreprises du monde entier. Arrêtons-nous sur 3 d'entre elles.


Comme je le rappelais dans un précédent article, malgré le buzz qui entoure les médias sociaux, les consommateurs, dans leur immense majorité, utilisent les canaux traditionnels pour contacter leurs "fournisseurs" et soumettre leurs plaintes et autres demandes. Parmi ces moyens, la messagerie électronique figure en bonne place : 10 milliards de mails seraient envoyés chaque année dans ce but. Chorus veut rendre plus efficace le traitement de ce flux de messages, avec l'objectif ultime d'améliorer le service aux clients.

Pour ce faire, le service de Chorus examine en temps réel les mails reçus et, grâce à une fonction d'"analyse de sentiments", détermine leur objet et l'état d'esprit de leur expéditeur. Ils sont ensuite catégorisés et triés dans la boîte de réception du destinataire, qui va ainsi pouvoir répondre en priorité aux clients les plus furieux, susceptibles des réactions les plus dangereuses pour la réputation de l'entreprise (notamment sur les réseaux sociaux !). L'ensemble est complété de tableaux de bord qui permettent de suivre l'évolution dans le temps du niveau de satisfaction des clients, à travers leurs messages.


Pour Noosbox, c'est encore la messagerie électronique qui est au coeur de son produit. Celui-ci est un add-on pour GMail, disponible dans la Google Apps MarketPlace, qui propose à chaque utilisateur de partager avec ses collègues, en un clic, les échanges enregistrés dans sa boîte de réception.

En dépit des bienfaits des outils collaboratifs (dont les Google Apps), largement déployés dans toutes les organisations, le mail reste l'outil de communication numéro 1, avec ses inconvénients : échanges individuels qui pourraient intéresser le groupe, discussions parallèles redondantes et incohérentes, multiplications des destinataires en "copies carbone", absence d'historique pour un nouvel arrivant... autant de situations que la solution de Noosbox peut gérer élégamment. Avec un peu d'optimisme, on rêvera même qu'elle stimule les réflexes collaboratifs de ses utilisateurs !


La dernière startup de ce panorama s'adresse un public plus ciblé, celui des équipes en charge (ou simplement impliqués dans) des projets d'applications web. Ceux qui font partie de cette population connaissent certainement les difficultés rencontrées dans la gestion des anomalies. Même lorsque des outils spécialisés sont mis en place, le dialogue entre les développeurs et les testeurs (au sens large, il peut même s'agir d'utilisateurs) est souvent difficile, engendrant de multiples échanges d'information et, parfois, des incompréhensions, faute de précision et de clarté dans les descriptions de problèmes.

BugHerd aide à résoudre ces difficultés en intégrant la gestion et le suivi des anomalies directement dans le contexte de l'application. Il s'agit en effet d'un module intégré dans le navigateur qui permet aux testeurs de sélectionner visuellement l'élément incriminé, fournir une description du problème, lui attribuer un niveau de gravité et assigner sa résolution à un membre de l'équipe de développement. Celui-ci va alors retrouver, avec le même outil, la liste des anomalies enregistrées, toujours présentées dans l'interface graphique de l'application.

BugHerd est distribué gratuitement jusqu'au 30 mai, n'hésitez pas à le tester !

Westpac invente « l'épargne d'impulsion » sur iPhone

Dans la lignée des applications mobiles originales développées par des banques, Impulse Saver (pour iPhone) de la néo-zélandaise Westpac obtient une place d'honneur. Elle tire son origine du constat que les consommateurs dépensent en moyenne (nationale) plus de 16 millions de dollars par jour en achats d'impulsion : pourquoi alors ne pas développer l'épargne d'impulsion ?

Après une première étape d'inscription (plus complexe qu'il ne semblerait réellement nécessaire), l'utilisation de l'application devient extrêmement simple puisque son interface est uniquement composée d'un énorme bouton "Save" ("Epargne"). Un appui sur celui-ci déclenche un virement immédiat sur le compte d'épargne de l'utilisateur, du montant qu'il a configuré initialement (entre 2 et 50 dollars). Chaque fois qu'il s'apprête à réaliser une petite dépense impulsive, le client peut ainsi choisir à la place d'alimenter ses économies d'un seul geste et, à terme, réaliser ses grands projets plus rapidement.

"Impulse Saver" est un nouvel exemple d'application s'écartant des traditionnels services bancaires (que propose également Westpac), offrant un service unique et particulièrement adapté à une utilisation mobile (pour une fois, ai-je envie d'ajouter). Si elle peut prêter à sourire, l'initiative n'en répond pas moins à un objectif bien précis de la banque de développer l'usage des comptes d'épargne. En effet, l'enquête sur les dépenses d'impulsion révèle aussi que la moitié des clients de l'établissement ne possèdent pas ou n'utilisent pas fréquemment un tel compte…