SmarterBank accélère le remboursement des prêts étudiants

Depuis 2006, SimpleTuition propose aux jeunes américains (et à leurs parents) des conseils et des solutions pratiques pour optimiser le financement de leurs études supérieures. Le lancement de SmarterBank vient désormais compléter cette offre, avec un compte bancaire assorti d'un programme de récompenses exclusivement centré sur le remboursement de prêt étudiant.

Les caractéristiques du compte lui-même, géré par un établissement "officiel" (Bancorp), sont plutôt basiques puisqu'elles comprennent, pour l'essentiel, une carte de débit et un accès aux services en ligne. Mais sa véritable originalité se situe dans son programme "SmarterBucks", dont l'unique vocation est d'utiliser les primes collectées à chaque achat réalisé avec la carte pour rembourser le prêt étudiant que le client aura enregistré lors de son inscription.

Avec un taux de reversement ("cashback") limité (0,5% jusqu'à 100 USD et 1% au-delà), l'encours des crédits aux étudiants, actuellement estimé à 1000 milliards aux Etats-Unis, ne sera certainement pas résorbé du jour au lendemain. Mais SmarterBank ne manque pas de noter qu'un remboursement anticipé, même de quelques dollars chaque mois, représente un gain potentiellement important du fait des intérêts économisés. Le site de SmarterBucks met d'ailleurs largement l'accent sur ces bénéfices à long terme.

Le programme SmarterBucks essaie également de jouer une carte "sociale" avec une fonction intégrée au site qui permet à l'utilisateur de faire appel à sa famille ou à ses amis pour contribuer à rembourser son prêt. Il est tout de même dommage que seul l'envoi de mail soit prévu pour ce faire, là où on attend (évidemment) une intégration avec les réseaux sociaux... La startup envisage aussi, prochainement, de permettre à toute personne (même sans prêt en cours) d'ouvrir un compte, les primes collectées pouvant alors être versées à un autre membre.

Le modèle de SmarterBank n'est probablement pas réplicable directement en France : je ne suis pas certain, par exemple, qu'il soit aujourd'hui possible de procéder à des remboursements anticipés de petits montants, à tout moment, sur nos crédits. En revanche, il ne fait aucun doute que les étudiants sont confrontés aux mêmes difficultés financières des deux côtés de l'Atlantique. Sachant qu'ils représentent un futur gisement de clientèle profitable pour les banques, peut-être pourraient-elles réfléchir aux moyens de décliner cette idée (et d'autres) pour faciliter leur entrée dans la vie active...

BodeTree décline les recettes du PFM pour les PME

Toutes les entreprises gèrent leur comptabilité mais combien d'entre elles, surtout parmi les plus petites, maîtrisent réellement leurs finances ? La différence entre les deux propositions peut paraître anecdotique mais la réponse à la question ("très peu") a donné l'idée à BodeTree de proposer aux PME un outil leur permettant de piloter effectivement leur activité et même, idéalement, de développer leur stratégie.

Contrairement à un outil comme inDinero, qui se connecte aux services de banque en ligne pour proposer une plate-forme proche des classiques du PFM ("gestion de finances personnelles") grand public, BodeTree vient se greffer sur QuickBooks (de la société Intuit), l'outil n°1 de gestion comptable des PME, aux États-Unis. Ce sont donc toutes les écritures comptables et non uniquement les mouvements de trésorerie que le logiciel va exploiter pour remplir son office.

Malgré tout, le principe de fonctionnement rappellera, au premier abord, les outils habituellement destinés aux particuliers, avec, en premier lieu, une mascotte dont la couleur reflète la santé financière immédiate de l'entreprise et un tableau de bord très riche et très graphique, présentant un ensemble d'indicateurs extrêmement simples à appréhender (le solde de trésorerie, le cash flow, le chiffre d'affaire... les tendances...).

Or, ces graphiques ne sont que la partie émergée de l'iceberg. La vraie valeur de BodeTree réside dans ses capacités d'analyse. Par exemple, l'entrepreneur découvrira une estimation automatique de la valorisation de sa société (calculée en temps réel) et pourra comparer sa performance avec celle de la concurrence, sur une multitude de critères, lui permettant d'identifier rapidement ses points forts et ses axes d'amélioration possible.

Plus ambitieux encore, un module d'optimisation propose de déterminer une stratégie de développement pour l'entreprise, qui donnera lieu à l'établissement d'une feuille de route dont les effets sur la situation financière pourront être instantanément évalués par une simulation.

L'objectif de BodeTree est d'offrir aux petites organisations, à moindre frais (25 USD par mois), le même service que proposent des consultants spécialisés, généralement hors de leur portée (financièrement parlant). Il n'est cependant pas question de faire concurrence à ces derniers mais plutôt de combler un vide, car les responsables de ces structures ont (malheureusement) souvent tendance à se désintéresser du pilotage financier de leur activité.

Et j'arrive justement là où il me semble que les banques pourraient intervenir. En effet, si leur intérêt est bien d'aider leurs PME clientes se développer, elles devraient naturellement être disposées à promouvoir un outil de ce type, d'une manière ou d'une autre (par mise à disposition directe, partenariats...), et en profitant de leur position privilégiée dans la vie financière de l'entreprise. Une idée à creuser ?

La 48ème app de La Caixa est dédiée aux cartes

La stratégie de "prolifération" d'applications mobiles de La Caixa peut susciter la perplexité, elle a au moins l'avantage de nous surprendre, avec l'apparition régulière de nouveaux titres, qui sont aussi, souvent, des premières mondiales. C'est encore le cas aujourd'hui avec la sortie de "Tarjetas" pour iPhone, une solution de gestion des cartes bancaires plutôt originale.

A vrai dire, l'application existait déjà, uniquement sous forme web mobile, pour permettre à ses utilisateurs de consulter le solde et les transactions réalisées sur leurs cartes de paiement. La transition vers l'iPhone est mise à profit pour ajouter à ces fonctions de base la fragmentation des règlements et la liquidation des soldes (pour les cartes de crédit), l'activation ou le blocage d'une carte ou encore la consultation des points de fidélité du programme "Estrella" de la banque.

Cependant, ce qui distingue vraiment cette application, c'est la possibilité de souscrire une nouvelle carte sur son iPhone, parmi une large gamme disponible. Les occasions d'exploiter cette option seront certainement peu fréquentes pour la plupart des clients mais quand on découvre qu'elle permet aussi d'obtenir une "carte cadeau" (prépayée) et que, dans ce cas, l'utilisateur se voit proposer d'en sélectionner le visuel parmi ses propres photos, le cas d'usage commence à prendre forme...

"Tarjetas" ne bouleversera pas l'AppStore ni le monde bancaire mais elle décline intelligemment plusieurs idées plus ou moins existantes, de la souscription de carte à sa personnalisation sur mobile (cette dernière avait déjà été implémentée par la Bred), en essayant d'en améliorer la proposition de valeur et le potentiel retour sur investissement : la combinaison d'une fonction d'usage "quotidien" (le suivi des dépenses) et d'une autre, plus occasionnelle mais pas noyée dans un ensemble trop riche, est probablement un bon moyen de développer la seconde, particulièrement rentable.

Et si, finalement, la multiplication des applications mobiles prenait un sens (commercial) ?

Société Générale avance dans la co-création

Un appel au public pour imaginer la neuvième fonction de son application mobile, un compte Twitter pour interagir avec la clientèle, une gestion de budget déployée en version beta et permettant de donner son avis… et, à chaque fois, des commentaires, des critiques, des suggestions… qui ont permis d'enrichir les solutions offertes aux clients, en réponse directe à leurs attentes…

Après cette période d'apprentissage progressif de la co-création, il était temps pour Société Générale de passer à une nouvelle étape. C'est aujourd'hui (euh, demain, en réalité) chose faite avec le lancement ^[PDF] d'une plate-forme dédiée, baptisée "SG et Vous", comme le compte Twitter de la banque, dont elle constitue en quelque sorte un prolongement.

Ouvert à tous les internautes, clients ou non, ce site a en effet vocation à devenir un espace d'échange privilégié autour de la relation bancaire, juste un peu plus "structuré" et à la mémoire sensiblement plus longue que Twitter. Dans la logique des usages constatés de ce dernier, il permet à chacun de poser des questions, auxquelles l'équipe de Société Générale et les autres utilisateurs peuvent répondre, et il invite les participants à soumettre leurs idées, pour améliorer les produits et services existants (bancaires ou numériques) ou en créer de nouveaux, avec un système de suivi qui permettra de vérifier leur prise en compte et leur aboutissement.

Naturellement, l'expérience proposée inclut quelques (incontournables) fonctions sociales, à travers des possibilités de noter les questions-réponses et les idées, de les rediffuser sur les principaux réseaux publics (Facebook, Twitter, Google+), de les commenter… ou encore avec une mise en exergue des sujets les plus populaires ou les plus commentés, des participants les plus actifs…

Dans ce tour d'horizon, je ne peux éviter de souligner un défaut majeur de cette initiative, dont je prie pour qu'il soit très rapidement corrigé : les contributions des internautes (questions, commentaires, idées…) ne sont effectivement publiées qu'après validation par les modérateurs "officiels" de la banque, donc uniquement pendant les jours et heures ouvrés. La dynamique des échanges va nécessairement s'en ressentir, mettant même en danger, à mon avis, l'attrait de la plate-forme pour ses participants (par rapport à Twitter, par exemple).

Par ailleurs, il faut espérer que la banque se donne les moyens de ses ambitions, dans la durée. En particulier, il lui faudra, pour réussir, faire preuve d'une réactivité qui n'a pas toujours été inscrite dans son ADN (mais qui semble en voie d'amélioration), car les clients n'accepteront de jouer le jeu des suggestions et des idées que s'ils se sentent écoutés, "concrètement". Le renfort de l'équipe en charge des médias sociaux, qui passe de 2 à 4 personnes, devrait pouvoir répondre à cet enjeu dans le domaine du SAV mais l'exercice sera incontestablement plus difficile pour le développement de produits et services innovants !

Malgré ces quelques réserves et interrogations, somme toute bénignes, "SG et Vous" place directement Société Générale dans le peloton de tête des banques françaises qui misent brillamment sur la co-innovation avec leurs clients, en répliquant, plus ou moins fidèlement, une approche qui a prouvé son immense valeur ailleurs dans le monde (par exemple en Australie). Attendons maintenant la moisson d'idées originales qui en découlera !

Tradeo, le Facebook du trading

Après une période plutôt calme (la crise financière y serait-elle pour quelques chose ?), le trading social semble faire un retour en force, ces derniers temps. Quelques jours après le lancement de MeARKET, c'est donc au tour de Tradeo de dévoiler sa plate-forme, dont la cible et l'approche se révèlent légèrement différentes, quoique proches, de celles de sa concurrente.

Ainsi, sur Tradeo, il ne sera question que de trading sur les marchés de devises mais, en contrepartie, les services mis à disposition sont d'une très grande richesse. Tout d'abord, côté "classique", les informations de marché (cours, historiques, actualités...) sont directement intégrées dans le site et les utilisateurs peuvent aussi y surveiller leurs positions et leurs ordres, surtout s'ils adoptent la fonction "Cloud Sync" qui permet d'actualiser leur portefeuille en temps réel grâce à des connexions directes aux principales plates-formes de trading en ligne.

Mais c'est évidemment dans les fonctions sociales que la solution prend toute sa dimension. Tout commence par l'établissement de relations avec des "amis" virtuels et, éventuellement, la création de groupes publics ou privés sur des thèmes spécifiques. Une fois un tel réseau constitué, l'utilisateur pourra suivre les activités de ses membres, notamment leurs positions et transactions (s'ils l'autorisent), les noter et/ou les commenter, voire engager des discussions. Les outils de communication comprennent aussi tchat et messagerie privée, et chaque participant dispose même d'un mur où ses "amis" peuvent poster des informations, des liens, des images, des vidéos...

Si cette description vous rappelle quelque chose, ce n'est probablement pas une coïncidence : selon toutes les apparences, Tradeo est en train de créer un véritable Facebook du trading, n'hésitant pas à dupliquer une partie des fonctions de son modèle, même si la plate-forme permet aussi de partager ses activités sur Twitter et (le vrai) Facebook.

Cette stratégie pourrait s'avérer être un trait de génie car il est probable que les traders, pour intéressés qu'ils soient à partager avec leurs pairs, aient des réticences à s'épancher sur le réseau social généraliste. Et quelle meilleure alternative dans ce cas qu'une copie (plus ou moins conforme), sécurisée, réservée à un public averti ? Si, enfin, la connexion aux principale plates-formes de trading constitue la clé (future) du modèle économique de la startup (moyennant une commission sur les transactions générées), Tradeo a de beaux atouts pour réussir...

Une carte de crédit fan de Facebook

La popularité des réseaux sociaux auprès des jeunes internautes continue à stimuler l'imagination des services marketing des banques : la dernière idée en date, à mettre à l'actif de Citibank Singapour, est une carte de crédit ciblant les jeunes actifs (de 21 à 35 ans) et jouant activement de leur addiction à Facebook.

Pour l'essentiel, la carte "Citibank Clear Platinum" met en exergue des avantages et promotions destinés à séduire ses clients de prédilection. Ce sont, par exemple, des récompenses multipliées par 5 sur leurs catégories de dépenses favorites (bars, cinémas, boîtes de nuit... et tous les achats en ligne) ou encore des invitations à des évènements spéciaux (soirées, ventes privées...). Mais c'est aussi la possibilité de voter, commenter et, au final, choisir collectivement une "affaire du mois" via un espace de discussions dédié.

Surtout, le dispositif est accompagné d'une application pour Facebook, Clear.24.7, qui invite tous les internautes, clients ou non, à enregistrer leurs "check-ins" dans les lieux où des promotions sont disponibles, à déclarer "cool" les offres qui leurs sont proposées et à les partager avec leurs amis. Les porteurs de la carte obtiendront en retour des points virtuels et des cadeaux, tout en escaladant une "échelle sociale virtuelle" qui reflétera leur engagement.

Facebook sera aussi un des médias privilégiés pour la communication (marketing) entre la banque et ses clients, avec la messagerie électronique et les services en ligne. Le papier sera ainsi presque totalement abandonné pour mieux correspondre au style de vie des jeunes.

A Singapour, Facebook attire 1,5 millions d'utilisateurs de moins de 35 ans et il est donc naturel pour Citi d'essayer de capter cette clientèle à fort potentiel. Et sa stratégie double, entre monde réel (promotions dans les lieux de loisirs) et monde virtuel (sur Facebook), est astucieuse pour atteindre cet objectif.

En revanche, l'approche adoptée sur les réseaux sociaux est décevante. Tout d'abord, présenter le choix d'une promotion par mois comme un modèle d'écoute de la voix des clients est proche du ridicule, dans un ensemble qui privilégie encore largement un mode de communication unidirectionnel. Ensuite, l'attribution de points pour des "check-ins" et des "like" est désormais un peu banale et aura du mal à se distinguer des autres services du même genre... L'exécution n'est pas à la hauteur de l'ambition, hélas !

Paiement par carte simplifié pour les PME australiennes

Depuis l'irruption de Square sur la scène américaine, le monde entier s'est rendu compte de l'existence d'un immense marché de petits commerçants, artisans et autres micro-entreprises qui attendent une solution pratique pour accepter les paiements par carte. En Australie, quand CommBank crée une application de paiement P2P (Kaching) visant aussi ce segment, sa concurrente NAB préfère lancer un service d'encaissement exclusivement à destination des PME.

Et cette nouvelle offre a d'abord le mérite d'une simplicité inégalée. Il s'agit en effet de la mise à disposition pour les commerçants d'une interface de paiement en ligne, accessible sur tout navigateur mobile, grâce à laquelle ils peuvent saisir les coordonnées des cartes de leurs clients et enregistrer ainsi un règlement en temps réel, comme ils le feraient sur un site de m-commerce. Les marchands n'auront donc besoin d'aucun équipement particulier tandis que la banque se contente de réutiliser ses services existants pour développer une nouvelle fonction. Tout le monde sort gagnant !

L'approche retenue n'est cependant pas sans poser des questions dont la plus critique pour le succès du service sera celle de son coût. Les transactions étant, techniquement, de type "CNP" ("Card Not Present") et susceptibles de taux de fraude importants, elles devraient être soumises à des frais plus élevés, qui risquent de refroidir les ardeurs des petits entrepreneurs. Plus anecdotique, surtout pour une utilisation épisodique, la saisie systématique des données de la carte n'offre pas un confort optimal...

Malgré ces inconvénients, l'initiative de NAB vaut d'être retenue, en particulier par son positionnement face aux solutions de paiements P2P qui se répandent dans les banques. Car si ces dernières ciblent prioritairement, dans la communication officielle, l'échange d'argent entre particuliers, ce besoin est beaucoup moins "pressant" (et certainement moins rentable) que celui du paiement de professionnels, qui est, et le fait est significatif, mis en avant par quelques acteurs.

Mais pour cet usage, le modèle d'envoi d'argent (push) des systèmes P2P semble moins pertinent que le processus d'encaissement habituel avec la carte (pull), dont le commerçant est l'initiateur, et que NAB réplique assez fidèlement avec son service.

La solution n'est donc probablement pas idéale mais, au vu de son coût marginal pour la banque, elle méritait bien une expérimentation pour évaluer l'intérêt des PME vis-à-vis d'une nouvelle proposition de valeur...

The Birdy, le drôle d'oiseau du PFM...

Alors que la gestion de finances personnelles (PFM) commence à se répandre sur les sites de banque en ligne français, il n'est toujours pas certain que les consommateurs soient réellement friands des services qu'elle leur promet. Entre complexité et inquiétude (sur la sécurité), les freins à l'utilisation sont en effet encore nombreux. Grâce à son approche radicale, The Birdy dessine peut-être une solution acceptable par un public plus large...

Au premier abord, le service apparaît pourtant comme une régression majeure : aucune connexion directe aux relevés de comptes ou de carte, aucune numérisation des tickets de caisse... les dépenses doivent être saisies manuellement. La seule automatisation proposée est un message électronique quotidien pour rappeler à l'utilisateur d'envoyer son relevé du jour. Car c'est par mail que les achats de la journée seront enregistrés, sous la forme d'une simple liste comprenant catégories (décrites par des #tags) et montants correspondants.

A partir des informations ainsi transmises, The Birdy va remplir les fonctions traditionnelles d'un outil de PFM, permettant le suivi des dépenses, avec graphiques personnalisés, et, en option payante (qui alimente le modèle économique de la startup), une gestion de budget complète, avec les rentrées d'argent, les opérations récurrentes...

Si la démarche adoptée par The Birdy peut surprendre, elle a aussi ses avantages : la saisie manuelle permet à l'utilisateur de suivre exactement ce qu'il souhaite (toutes ses dépenses, y compris celles réglées en espèces, ou seulement ses achats par carte, par exemple) et selon les catégories de son choix (par membre de la famille ?). En termes de sécurité, non seulement il n'y a ici aucun risque pour les comptes bancaires mais les paranoïaques peuvent même adopter des catégories "codées" qui protègeront la confidentialité des informations enregistrées. Enfin, il faut également signaler la volonté du concepteur du service de présenter des graphiques simples à comprendre, loin des analyses parfois trop riches des outils plus élaborés.

Les consommateurs se laisseront-ils convaincre de saisir manuellement leurs achats, même avec une procédure extrêmement facile à suivre, pour profiter de ces avantages ? Rien n'est moins sûr. Mais l'expérience n'en est pas moins intéressante à suivre car, parfois, les solutions les plus simples sont celles qui rencontrent le succès...

Swipely aide les commerçants à fidéliser leurs clients

A l'origine, Swipely voulait transformer l'acte de paiement en une activité sociale puis, le modèle ne séduisant pas les consommateurs, elle a rapidement réorienté son activité vers la gestion de programmes de fidélité liés aux cartes de paiement (le principe est d'affecter les promotions directement sur les paiements éligibles, sans nécessiter de présenter un bon de réduction ou une carte de fidélité).

La jeune pousse est loin d'être seule sur ce marché (on pensera par exemple à Clovr ou, plus significatives, certaines expérimentations d'American Express) et elle est donc sous pression pour se différencier. Sa dernière idée pour attirer les petits commerces lui procurera, au moins temporairement, un avantage certain : grâce à quelques analyses simples des données de paiement, elle offre une vision inédite de leur clientèle aux marchands et leur propose d'organiser les campagnes de promotion les plus adaptées aux comportements identifiés.

Le concept est finalement d'une simplicité enfantine : une fois connectés au compte d'encaissement du commerçant, les systèmes de Swipely présentent quelques indicateurs simples (mais hautement pertinents) sur les habitudes de leurs clients (sur la capture d'écran, on aperçoit ainsi les statistiques de récurrence des achats et le niveau de fréquentation par jour de la semaine). L'analyse de ces informations permet ensuite de détecter des opportunités de développement, valorisées, pour lesquelles des campagnes ciblées de promotions peuvent être émises plus ou moins automatiquement (dans le cas ci-dessus, une campagne à destination des clients qui n'ont pas acheté au cours des 120 derniers jours pourrait dégager jusqu'à 8 272 USD de ventes).

Comme dans le cas des offres (à destination des consommateurs) basées sur les transactions listées dans les relevés de compte, qui pourraient à terme se passer des banques pour opérer, le modèle de Swipely devrait incontestablement interpeller les institutions financières. Voilà en effet une startup qui exploite et analyse les données de paiement dont elles sont les premières détentrices pour offrir un service (très ?) lucratif aux commerçants qui sont leurs clients, en utilisant des outils qu'elles possèdent aussi pour leurs propres besoins.

Si les banques ne sont pas capables de développer des solutions de ce type pour leurs clients, peut-être devraient-elles à tout le moins envisager de conclure des partenariats avec les acteurs émergents qui, à défaut, s'épanouiront sans elles...

Zuno pilote ses messages marketing avec un moteur de règles

L'analyse de données en temps réel trouve des usages dans tous les domaines de l'entreprise. Ainsi, le spécialiste des scores de crédit FICO, qui s'est déjà diversifié avec succès dans la gestion de risques se lance maintenant à l'assaut d'un secteur totalement différent, avec une solution de ciblage client appliquée au marketing.

C'est Zuno Bank, filiale purement en ligne (en Slovaquie et République Tchèque, actuellement) du groupe autrichien Raffeisen, qui en a réalisé la première implémentation, pour la promotion de ventes croisées (cross-selling). Si celle-ci peut sembler un peu banale dans sa version initiale, les idées de développements futurs, telles qu'elles sont présentées dans un article de la revue American Banker, esquissent une vision extrêmement ambitieuse.

Pour l'instant, le moteur de règles mis en place permet à chacune des deux banques d'exploiter une multitude de données sur le profil de chaque client, pour sélectionner et lui envoyer (par SMS, mail ou par appel téléphonique) les messages les mieux adaptés à sa situation, parmi plus de 60 disponibles. Sont pris en compte, par exemple, des informations démographiques, les transactions et contacts récents, les canaux utilisés... Et, bien entendu, ce sont les utilisateurs (du département marketing) qui définissent les règles (pas besoin de la DSI pour ce faire !).

Rien d'extraordinaire jusque là, donc, mais une particularité mérite tout de même d'être notée : contrairement aux outils "classiques" qui demandent généralement une segmentation préalable, celui-ci est directement (ou presque) connecté aux systèmes opérationnels et exploite ainsi des données toujours "fraîches", tout en évitant une étape de préparation des cibles dans les procédures de gestion de campagne.

Ce système fonctionne encore en temps différé et les traitements ne sont réalisés qu'une fois par jour. Mais tout est en place dès aujourd'hui pour un passage à un mode proche du temps réel, qui rendra possible le déclenchement des envois de message quelques secondes ou minutes après un évènement (par exemple un contact client). De plus, une expérience pilote intègre d'ores et déjà les interactions des clients avec les services de banque en ligne dans les critères de sélection des messages marketing (imaginez de recevoir une offre de crédit par mail juste après avoir fait une simulation sur le site web...).

L'objectif pour Zuno est naturellement d'augmenter la pertinence de ses actions de marketing et ses taux de transformation, en particulier dans une logique de ventes croisées. Le système mis en place inclut d'ailleurs une "boucle retour", qui va permettre de réinjecter les réactions des clients pour ajuster très rapidement les règles exploitées.

Dans un monde où le consommateur est demandeur de toujours plus de personnalisation, ce type d'approche va rapidement devenir un impératif pour toutes les entreprises. Et quand je vois les offres que m'envoient régulièrement mes banques, il est évident qu'elles sont encore bien loin de la maturité atteinte par Zuno, sans même parler de sa vision du futur...