Lunar intègre le paiement différé dans la banque

Dans le sillage du succès de Klarna et de quelques autres startups du même acabit, le monde entier s'enflamme depuis plusieurs mois pour les solutions de paiement différé. À l'occasion de ses premiers pas dans le crédit à la consommation, la danoise Lunar l'introduit maintenant aussi dans la banque, sous une forme particulièrement flexible.

En anglais, on les appelle les plates-formes de « BNPL » (pour « Buy Now, Pay Later »). Se distinguant principalement par leur facilité d'utilisation, sans longs questionnaires de qualification et avec une réponse instantanée, elles permettent aux consommateurs de reporter le paiement d'un achat, de quelques jours ou quelques semaines, ou de le régler en plusieurs fois, souvent sans frais. Elles deviennent si populaires qu'elles semblent bien lancées pour remplacer, au moins en partie, les instruments traditionnels de crédit.

Dans ce contexte, il n'est guère surprenant que Lunar, forte de sa licence bancaire (conquise en août 2019), choisisse ce modèle en priorité pour compléter son offre et proposer à ses clients une alternative aux classiques prêts personnels, autorisations de découvert et autres cartes de crédit (voire nos cartes à débit différé spécifiquement françaises). Et il est vrai que sa nouvelle option « Pay Later » constitue un substitut séduisant à tous ces produits, en y ajoutant une transparence inédite et bienvenue.

En pratique, toute personne qui dépose un minimum de 2000 couronnes (environ 270 euros) sur son compte chaque mois peut se voir attribuer la faculté de solliciter une avance pour le règlement d'une dépense, quelle qu'elle soit (dans une limite mensuelle de 10 000 couronnes), jusqu'à 30 jours après celle-ci. Elle peut sélectionner ses conditions de remboursement, en 1, 3, 6 ou 12 fois, pour un coût proche des taux observés sur les cartes de crédit, les versements anticipés restant toujours autorisés.

Lunar démontre les avantages incomparables de l'intégration d'une telle fonction au sein d'une banque, par opposition aux fournisseurs indépendants de « BNPL ». Le plus visible est naturellement la simplification de l'expérience utilisateur qu'elle autorise, entre demande en un clic (toutes les informations de comportement financier nécessaires à l'évaluation étant disponibles – d'où le filtrage sur le budget minimal) et applicabilité à tous types de paiement (par exemple sur les factures d'énergie ou les abonnements).

D'autre part, outre son affichage clair et exhaustif des frais générés par les prêts octroyés (y compris dans des scénarios de remboursement anticipé), le maintien d'une relation étroite permanente permet à Lunar d'accompagner son client dans la recherche du meilleur équilibre financier. Les capacités de suivi de son application lui procurent notamment l'opportunité de suggérer le recours au service en cas de difficulté passagère, puis de recommander de résorber la dette en cours dès que la situation le permet.

À bien y réfléchir, le concept du « BNPL » s'inscrit parfaitement dans un catalogue bancaire, surtout dans une démarche responsable et respectueuse du consommateur. Pourtant la plupart des institutions financières historiques, qui voient émerger rapidement une nouvelle concurrence spécialisée sur ce créneau, ne paraissent pas décidées à profiter de l'aubaine : seraient-elles donc trop attachées à leurs produits existants, si lucratifs, pour réaliser qu'une nouvelle génération risque de les rendre obsolètes ?