La première banque sur le Mac AppStore est turque

Si l'actualité récente est un signe avant-coureur d'une tendance forte, la multiplication des médias d'accès aux services en ligne est en passe de devenir une préoccupation majeure pour les banques du monde entier. Après La Caixa sur "télévision intelligente" puis CommBank sur le Chrome Web Store, c'est le Mac AppStore d'Apple qui accueille maintenant sa première institution financière, la turque İşbank.

L'application pour Mac de cette dernière est très proche, par ses fonctions et sa conception graphique, de celle qui est déjà disponible pour tablettes, dont elle reprend d'ailleurs le nom, İşPad. Les services qu'elle inclut sont résolument classiques : consultation des comptes et des transactions, virements et paiements, simulateurs de crédit... ainsi qu'une importante section, particulièrement riche et très visuelle, consacrée à la bourse.

Elle présente tout de même une particularité notable : quelques-uns des services proposés sont accessibles aussi aux non-clients, dont les simulations de crédit et, surtout, l'ouverture de compte "immédiate". Il semble d'ailleurs que d'autres produits, cartes de crédit par exemple, puissent également être souscrits directement depuis İşPad.

A voir les déclinaisons plus ou moins exotiques de ses applications, notamment pour Smart TV ou  pour la tablette PlayBook de RIM (probablement un autre cas unique, même s'il s'agit d'une adaptation de la version Android), il est aisé d'imaginer que la stratégie d'İşbank est d'occuper tous les médias.

Mais dans un contexte plus "objectif", la pertinence de cette initiative pour Mac peut légitiment être questionnée à l'ère des applications web riches (dont HTML5 nous promet même pour bientôt la compatibilité universelle). Les technologies modernes permettent en effet d'offrir la même qualité d'interaction dans un navigateur web que dans une application "native". Pourtant, pour aussi peu rationnel qu'il soit, l'engouement qui a saisi les propriétaires d'iPhone, puis d'autres smartphones et de tablettes, pour les AppStores n'a finalement aucune raison de ne pas gagner le monde des micro-ordinateurs.

Avec la multiplication des systèmes et des boutiques logicielles, (presque) tous incompatibles les uns avec les autres, une telle perspective est une mauvaise nouvelle pour toutes les entreprises qui doivent assurer une présence en ligne aussi large que possible pour toucher leur clientèle là où elle se trouve. Elle va conduire mécaniquement à un accroissement des coûts de développement et à une dispersion des efforts, préjudiciable à la qualité et à la variété des services offerts.

Il reste donc à espérer que la vogue actuelle des AppStores est passagère, disparaissant logiquement quand les écosystèmes d'applications web (HTML5) auront trouvé leur place sur mobile et sur PC. Encore faudra-t-il que les Apple, Microsoft, Google et autres acceptent d'abandonner (pour partie au moins) la position privilégiée qu'ils sont en train de gagner dans la distribution de logiciels avec leurs approches propriétaires. La lutte pour l'indépendance risque d'être âpre... Et, en attendant, la question du développement d'applications pour "tous" les systèmes va se poser avec insistance.

OneReceipt insère les tickets de caisse dans la banque en ligne

Par rapport à certains concurrents (Lemon, pour n'en citer qu'un), le service que propose OneReceipt est plutôt basique : il permet de capturer les reçus d'achats, soit directement au format électronique, soit par photographie du ticket imprimé. Une fois transférés, ils sont analysés et chaque article est alors enregistré séparément et peut être retrouvé à tout moment. Et c'est tout !

Mais, à défaut de graphiques de suivi des dépenses et autres outils de gestion de budget, la startup vient tout de même d'introduire une nouvelle option résolument originale, qui va intégrer l'accès aux reçus depuis des services de banque en ligne.

Pour ce faire, l'utilisateur n'aura qu'à installer une extension pour Chrome (le seul navigateur supporté pour l'instant). Dès lors, chaque fois qu'il se connectera sur un des sites reconnus (actuellement American Express, CitiCards, Bank of America ou encore le service de PFM Mint.com), les transactions identifiées comme correspondant aux tickets enregistrés sur OneReceipt sont enrichies d'une icône noire permettant de consulter le détail de la dépense, sans quitter la page.

Telle quelle, cette nouveauté ne va pas rendre le service de OneReceipt beaucoup plus attirant et ce n'est que parce que beaucoup d'américains conservent leurs reçus pour des raisons fiscales qu'il peut espérer convaincre les utilisateurs outre-Atlantique. Mais ne nous arrêtons pas à la "surface" et explorons le potentiel des idées qui sont mise en œuvre ici...

Tout d'abord, dans le domaine de la gestion de finances personnalles (PFM), la première application de la technologie consisterait à affiner la catégorisation des opérations, de manière à présenter une vue beaucoup plus précise du budget. Car, aujourd'hui, les outils de PFM vont, par exemple, ranger un achat par carte bancaire en grande surface dans une seule rubrique "alimentation", alors qu'il comprend peut-être aussi des articles de loisir. L'analyse des tickets de caisse, en supposant qu'elle soit suffisamment élaborée, pourrait résoudre ces approximations.

La deuxième piste à explorer, bien plus "dérangeante", est inspirée par deux caractéristiques de OneReceipt : d'une part, l'implémentation sous forme d'extension de navigateur et, d'autre part, le modèle économique de la startup, basé sur la distribution de promotions ciblées en fonction des dépenses enregistrées.

Vous rappelez-vous de Cardlytics ? Une startup proposant aux banques d'intégrer des offres promotionnelles personnalisées dans les relevés en ligne... Et imaginez maintenant qu'au lieu de chercher à conclure des partenariats avec les banques, elle (ou une autre) lance sa propre extension pour Chrome, offrant le même service : la fonction que la plupart des banques refusent obstinément est alors implémentée malgré tout et elles en voient les bénéfices leur échapper...

Geode, le paiement mobile sur Kickstarter

Parmi la cohorte des solutions de paiement mobile qui font l'actualité quotidiennement, il me semble ne pas encore en avoir détecté une qui fisse appel à un financement communautaire. Cette lacune est désormais comblée, avec la présentation de Geode sur Kickstarter, une des plates-formes de crowdfunding les plus en vogue actuellement.

Cependant, l'originalité du produit justifie autant que son mode de lancement particulier de consacrer un billet à Geode. La promesse de ses concepteurs est pourtant tellement optimiste qu'elle ne peut manquer de susciter l'incrédulité, puisqu'elle pourrait se résumer à "un portefeuille virtuel hautement sécurisé pour iPhone, supportant toutes les cartes de paiement et de fidélité, sans nécessiter le moindre équipement spécifique du côté des commerçants". Or cette description est entièrement sincère, au moins sur le papier.

Geode est essentiellement la combinaison d'un logiciel et d'un étui pour iPhone. Ce dernier intègre les 4 composants qui transformeront l'appareil en portefeuille mobile : un lecteur de carte amovible (pour piste magnétique uniquement), un scanner d'empreinte digitale, un programmateur de piste magnétique et un petit écran à encre électronique (comme sur les lecteurs d'e-books).

Comment l'ensemble fonctionne-t-il ? A l'initialisation, l'utilisateur crée un compte dans l'application, qu'il protège avec son empreinte digitale, puis enregistre ses cartes de paiement (par la lecture de leur piste magnétique) et ses cartes de fidélité (par photographie de leurs codes à barres).

Lorsque vient le moment de présenter sa carte de fidélité au commerçant, il suffit de la sélectionner dans le logiciel et son code à barres est reporté sur l'écran présent au dos de l'étui, le rendant lisible par tous les lecteurs, alors que certains peuvent rencontrer des difficultés avec les afficheurs LCD.

Pour payer un achat, le système est encore plus étonnant : après sélection de la carte à utiliser dans l'application, le programmateur inscrit à la volée ses caractéristiques sur une carte universelle ("GeoCard") glissée dans l'étui. Compatible avec tous les terminaux de paiement (à piste), elle peut alors être utilisée pour un achat et être effacée après utilisation ou après un délai d'expiration automatique.

Sur Kickstarter, le projet a déjà recueilli plus de 240 000 USD en promesses de participation (sur 50 000 USD demandés à l'origine), de la part de 1 200 internautes. Ce succès initial ne présume en rien de l'avenir de Geode (on peut, par exemple, légitimement s'inquiéter de son adoption par les voleurs). Mais, a minima, un certain nombre des idées qui ont présidé à sa conception, en particulier pour la sécurité, méritent d'être notées, pour, peut-être, les appliquer dans d'autres contextes ou selon des modalités légèrement différentes.

Avec IdeaBank, CBA fait le plein d'idées

Aux esprits chagrins qui refusent de croire au crowdsourcing pour inventer la banque de demain, l'initiative IdeaBank de la Commonwealth Bank of Australia apporte une réponse cinglante. Après moins de 4 mois de fonctionnement, l'annonce du vainqueur du concours qui accompagnait son lancement nous permet en effet de tirer un premier bilan de ce qui s'avère être un succès extraordinaire.

Car même si les banques ont actuellement un déficit d'image, même si l'argent ne semble pas être un sujet "sexy" et même si "les gens" ont autre chose à faire dans la vie que de participer aux innovations d'une entreprise, CommBank a réussi à recueillir 550 idées – soit plus de 5 par jour – dont 135 ont été commentées, par près de 250 internautes, pour les enrichir ou, plus simplement, les soutenir.

Bien entendu, ces chiffres sont impressionnants mais vous vous demandez certainement si la qualité est au rendez-vous. Là encore, la réponse est oui, indiscutablement. Et il suffit de compter le nombre d'entre elles, plusieurs dizaines, qui ont été promues "acknowledged" (leur faisabilité va être évaluée) par les représentants de la banque pour comprendre que ceux-ci sont plutôt satisfaits des résultats.

L'idée gagnante, bien qu'intéressante, n'est pas ma préférée. Elle rapportera néanmoins 10 000 AUD à son auteur, un étudiant de 22 ans. Intitulée "Electronic Receipts", elle suggère, avec quelques autres propositions proches, d'intégrer les reçus de dépenses, de plus en plus souvent dématérialisés, aux relevés de compte en ligne. Le principe évoque les récentes évolutions de l'offre de OneReceipt, dont je reparlerai probablement bientôt.

Il faut d'ailleurs bien avouer que bon nombre de soumissions correspondent à des services et/ou produits existants dans d'autres banques, en Australie ou dans le monde. Sont ainsi évoqués, notamment, le dépôt de chèque sur mobile (comme chez Chase et USAA aux Etats-Unis), l'épargne des centimes sur les arrondis de dépenses (comme le programme "Keep the Change" de Bank of America), la gestion de finances personnelles (PFM), voire même la mise à disposition d'APIs pour les développeurs, telle qu'on vient juste de la voir apparaître (au Crédit Agricole et chez Axa Banque).

Au minimum, ces suggestions permettent d'évaluer l'intérêt des participants pour ces nouveaux services, tout en démontrant au passage la capacité des idées à circuler à grande vitesse sur la planète, dans le domaine bancaire comme dans les autres...

Mais une multitude de propositions tout à fait originales sont également présentées sur la plate-forme, dont voici une liste de celles qui ont le plus retenu mon attention, après un rapide survol d'une centaine d'entre elles :

• Le choix du public (avec 58 votes) va actuellement à "CommAged", qui suggère de créer dans les agences un guichet prioritaire pour les personnes âgées (comme il peut exister des caisses prioritaires dans les grandes surfaces), d'autant plus important qu'elles constituent les populations les moins susceptibles d'utiliser les canaux de self-service.

• Un accès rapide et gratuit à des spécialistes, par exemple de la gestion de patrimoine, pour des conseils élémentaires ne nécessitant pas la souscription d'un (coûteux) service de banque privée. L'auteur de l'idée la résume très bien par une comparaison, dénotant son inspiration par un secteur très éloigné de la finance : il s'agirait de créer le Genius Bar des Apple Stores dans les agences bancaires.

• La création d'applications et de services en ligne différenciés par groupes d'âge : depuis les jeux éducatifs pour les enfants jusqu'aux outils "simplifiés" pour les seniors, en passant par des actions de sensibilisation à la gestion de finances personnelles pour les adolescents, une mise en avant de l'épargne (entre autres) pour les jeunes adultes et les plates-formes riches existantes pour les 30-50 ans.

• Une gestion de budget qui soit capable de réellement dégager des tendances futures, voire de prévoir finement les rentrées d'argent et les dépenses à venir. A l'ère de l'analyse prédictive arrivant dans toutes les grandes entreprises, cela devrait bien être faisable, non ?

• La mise en place d'un système d'authentification universelle, géré par la banque (qui en assure la sécurité) et permettant de se connecter à tous les sites web sans avoir à se rappeler d'une pléthore de mots de passe.

Mes centres d'intérêt orientent cette sélection (arbitraire) mais il est important de noter que les suggestions couvrent non seulement la banque en ligne et mobile, ou la technologie en général, mais aussi des produits purement financiers ou marketing (ainsi, le thème de la fidélisation remporte un certain succès).

S'il en fallait encore une preuve, IdeaBank donne un parfait exemple d'une initiative d'innovation ouverte parfaitement menée (l'animation du site est particulièrement soignée) et illustre magistralement les résultats qu'il est possible d'en tirer. Après cette première étape dans une démarche inscrite dans la durée, CommBank peut être relativement confiante en son avenir. Et pour toutes les banques qui ne se sentent pas capables de reproduire ce modèle, n'oubliez pas que des dizaines d'idées sont accessibles publiquement et ne demandent qu'à être implémentées !

Umpqua consulte ses clients sur les paiements P2P

Les services de paiement P2P (de "pair à pair") deviennent rapidement à la mode dans de nombreuses banques à travers le monde. La plupart de ceux qui existent aujourd'hui sont bâtis sur le même modèle, désormais classique : l'envoi d'argent par virement à un bénéficiaire identifié par son adresse mail ou son numéro de mobile. Et leur lancement est souvent un saut dans l'inconnu, dont il est difficile de prédire le succès…

Pour Umpqua Bank, l'approche est un peu différente : c'est d'abord une maquette qui est mise en place, pour demander leur avis aux internautes, et quelques idées originales sont astucieusement introduites dans cette expérience sans risque. L'invitation a été lancée à tous (pas uniquement clients) mercredi, sur les médias sociaux (Twitter et Facebook) : "venez tester notre service de paiement P2P (sans argent impliqué) et donnez-nous votre avis". Pour ajouter à la motivation, un tirage au sort donnera l'occasion à quelques participants de remporter un cadeau.

La page de simulation demande la saisie des informations habituelles pour un paiement : nom, prénom et adresse de messagerie du destinataire, montant à transférer, compte à débiter et message d'accompagnement optionnel. Mais il est aussi possible d'enrichir le mail de notification d'un thème graphique et, plus étonnant, d'ajouter à l'envoi une carte cadeau Amazon.

L'enquête qui est soumise à l'utilisateur après son test permet aussi de mieux comprendre les orientations que souhaite prendre la banque avec ce futur service. Ainsi, la sélection d'un thème graphique pour les notifications est présentée comme une option payante, qui pourrait donc représenter une part du modèle économique envisagé. D'autant plus que les internautes sont interrogés sur le prix qu'ils accepteraient de payer pour ce petit plus, en parallèle d'une question portant sur le coût du transfert d'argent lui-même.

Dans la même logique, la carte cadeau Amazon incluse dans l'envoi pourrait être déclinée, selon l'appétence des utilisateurs, dans d'autres directions. Sont cités, par exemple, des crédits iTunes, des points pour des jeux virtuels… (il est surprenant de ne pas voir les crédits Facebook dans la liste proposée).

Malgré toutes les initiatives déjà en cours, il reste difficile de savoir quel public peuvent rencontrer les services de paiement P2P et, encore plus, d'estimer les revenus qu'ils pourraient générer. Plutôt que de se lancer à l'aveuglette, Umpqua fait donc le choix de prendre son temps et de consulter ses utilisateurs potentiels sur leur intérêt, tout en profitant de l'occasion pour essayer d'imaginer d'autres possibilités, aussi bien en termes d'offre aux clients que de modèles économiques…

Un outil d'audit pour les cartes corporate de Citi

Quand on évoque la fraude sur les cartes bancaires, on pense le plus souvent à son impact sur les particuliers. Mais les entreprises, avec leurs parcs parfois importants de cartes fournies à leurs collaborateurs, sont également concernées, et, dans ce cas, aussi bien par les malversations criminelles qui affectent tous les porteurs que par des abus internes.

Face à cet enjeu, la division "cartes commerciales" de Citi lance un outil d'audit spécialisé, baptisé "PAT" ("Program Audit Tool" ^{[lien PDF]}), à destination de ses clients. Conçue à l'origine pour répondre ^{[lien PDF]} à une demande spécifique de la "US Navy", cette solution permet aux gestionnaires de cartes de bénéficier des moyens de lutte contre la fraude existants dans la banque, en y ajoutant des possibilités de configuration et de personnalisation, selon les règles en vigueur dans l'organisation.

Contrairement à une application telle que Jot de Chase, qui vise plutôt les PME avec un contrôle des dépenses en temps réel, l'objectif de "PAT" est d'offrir aux grands comptes un outil de suivi et de vérification a posteriori. Concrètement, il s'agit d'un logiciel d'analyse de données, qui va identifier, parmi toutes les transactions enregistrées, celles qui sont "en dehors des normes" et mettre en place un workflow de traitement des anomalies ainsi détectées.

Les administrateurs ont toute latitude pour définir, et affiner dans le temps, les règles applicables aux cartes qu'ils gèrent, en fonction des marchands, des catégories de commerçants, des montants engagés, par période, par carte individuelle ou par groupes (qui peuvent être définis en hiérarchie)...

A chaque fin de cycle, les opérations "douteuses" sont signalées aux gestionnaires et consignées dans un rapport : une revue détaillée pourra alors être opérée et conduira, en cas d'incident avéré, à une décision d'approbation (dérogation) ou de rejet de la transaction, accompagnée d'un message envoyé automatiquement au "fautif".

Le premier rôle de "PAT" est de faciliter le contrôle des achats dans l'entreprise : dans le cas de la Navy, les gestionnaires n'ont ainsi plus à vérifier que 5% des transactions exécutées sur les 45 000 comptes qu'ils ont sous leur responsabilité. Mais l'outil apporte également un avantage supplémentaire dans les secteurs réglementés (dont, évidemment, les administrations publiques), en fournissant automatiquement des données de conformité auditables.

L'initiative de Citi répond à un indéniable besoin des grandes entreprises, qui, jusqu'à maintenant, n'ont d'autre solution à leur disposition, pour contrôler l'utilisation de leurs cartes bancaires, qu'une lourde procédure manuelle ou un éventuel développement d'un logiciel spécifique. Mais plus encore, c'est sa réalisation qui retiendra l'attention : la mise à disposition de l'outil interne de lutte contre la fraude pour adresser une problématique externe similaire, par une "simple" ouverture de son accès aux clients, est un choix brillant !

BNP Paribas : KIX disponible partout en France

La nouveauté a été introduite avec tellement de discrétion qu'il est impossible d'en trouver une confirmation officielle publique (pour l'instant). Elle semble pourtant importante pour le paiement sans contact sur mobile : KIX, l'application dédiée de BNP Paribas (pour les smartphones Android), est désormais diffusée dans toute la France.

Jusqu'à maintenant, la solution KIX, qui avait été conçue et déployée dans le cadre de l'expérimentation multi-banques et multi-opérateurs Cityzi, n'était accessible qu'aux résidents des villes pilotes, Nice (depuis 2010) et Strabsourg (depuis septembre dernier). Dorénavant, tous les clients de la banque, quelle que soit leur localisation, peuvent donc en bénéficier.

Les premiers concernés seront, sans surprise, les nouveaux souscripteurs de l'offre de téléphonie BNP Paribas Mobile qui, s'ils ont choisi un smartphone compatible avec la technologie sans contact NFC, recevront automatiquement le contrat d'adhésion à KIX. Mais tous les autres pourront se rendre dans les agences de la banque pour l'obtenir.

Naturellement, l'intérêt pour les habitants des zones non couvertes par Cityzi restera initialement limité car les commerçants équipés de terminaux de paiement sans contact sont encore rares dans l'hexagone (quelques dizaines de milliers, aux dernières nouvelles). Les adeptes pourront cependant utiliser leur porte-monnaie mobile dans leurs déplacements à Nice et à Strasbourg, puis dans les prochaines villes participantes (beaucoup sont annoncées en 2012), et également à l'étranger.

Quoi qu'il en soit, le principal bénéfice de cette généralisation est avant tout de favoriser le développement du paiement sans contact sur mobile auprès des consommateurs, ce qui pourra peut-être stimuler, à son tour, l'adhésion des commerçants, qui fait encore largement défaut actuellement.

Hélas, dans cette optique, l'offre de BNP Paribas souffre d'un handicap qui risque fort de gripper la mécanique de sa popularisation : malgré une période de gratuité plus ou moins longue, KIX est présenté comme un service payant. Son prix est certes modeste (1 euro par mois pour les porteurs de carte de la banque) mais il constituera évidemment un frein à l'adoption, plus ou moins important, qu'il aurait mieux valu éviter dans l'état actuel de l'écosystème NFC... L'amorçage du déploiement méritait bien un (petit) sacrifice financier !

MeARKET cible le trading entre amis

Les réseaux sociaux et le trading font généralement bon ménage et les initiatives dans ce domaine ne manquent pas. MeARKET en est la dernière représentante en date et son approche assez originale mérite bien quelques lignes.

En effet, la plupart des plates-formes qui cherchent à constituer des communautés autour des marchés boursiers et du trading mettent l'accent sur l'accès à des "experts", promettant aux néophytes de bénéficier de leurs conseils et recommandations éclairés.

Rien de cela pour MeARKET, dont l'objectif est simplement de reproduire en ligne une pratique courante de la vie réelle : nombre de boursicoteurs amateurs s'adressent à leurs amis et connaissances pour connaître leur avis et profiter ainsi d'une compétence dans un secteur donné, d'une opinion éclairée sur une entreprise...

MeARKET propose donc à ces personnes d'enregistrer leur portefeuille sur sa plate-forme et de le partager avec leurs amis. Chaque fois qu'un utilisateur déclare une transaction sur une valeur, son cercle de relations en est informé et une discussion peut s'engager, par exemple pour décider de "copier" sa stratégie. Plus important encore, les participants reçoivent une alerte immédiate dès qu'un de leurs amis commente, achète ou vend une valeur qui est aussi présente dans leur portefeuille.

Le système se veut aussi peu intrusif que possible : les informations ne sont partagées qu'avec des personnes explicitement sélectionnées, les nombres de titres détenus et les cours des transactions ne sont pas publiés (même s'il est possible de les gérer, en privé)... La contrainte même de devoir resaisir les portefeuilles et opérations permet d'éviter tout risque de dérive de sécurité, bien qu'une connexion automatique à des services de trading en ligne soit envisagée à l'avenir pour faciliter l'utilisation de la plate-forme.

Alors qu'elle s'inscrit dans la logique fondamentale des réseaux sociaux ("connecter des amis"), il peut sembler étonnant que la stratégie de MeARKET n'ait pas émergé plus tôt (quoique Cake Financial puisse être considéré comme un précédent, aujourd'hui fermé). Il faut néanmoins admettre que la viabilité de l'approche n'est pas assurée : la société lance tout juste une version beta et elle ne semble pas avoir encore esquissé son modèle économique, qui risque d'être difficile à trouver.

En revanche, le concept pourrait aisément trouver sa place dans des plates-formes "de bourse" existantes. Le cas de Boursorama et sa première expérience des communautés vient ainsi immédiatement à l'esprit...

Franfinance dématérialise la souscription de crédit

En dépit des progrès technologiques constants, les formulaires imprimés restent incontournables dans de nombreux actes de la vie quotidienne, dont, en particulier, la souscription de crédit. N'hésitons donc pas à saluer l'initiative de Franfinance, filiale de crédit à la consommation du Groupe Société Générale, et sa solution de dématérialisation des contrats à destination des commerçants.

La procédure de souscription d'un crédit devient ainsi beaucoup plus simple et plus rapide : le vendeur complète le dossier en ligne, sur le service partenaire de Franfinance, puis scanne les documents justificatifs du client ; celui-ci n'a plus alors qu'à apposer sa signature sur la tablette prévue à cette effet et la demande est transmise en temps réel à l'organisme pour traitement. A tout moment, le bénéficiaire peut consulter son dossier et suivre son statut dans un espace web qui lui est réservé.

Outre le gain de temps, pour le commerçant comme pour le client, la dématérialisation présente bien d'autres avantages : économies (d'affranchissement) sur l'expédition des dossiers imprimés, impact positif sur l'environnement (par la réduction de la consommation de papier, de l'impression des formulaires aux photocopies de justificatifs), sécurisation de la transmission des informations... A se demander pourquoi l'idée n'a pas été implémentée plus tôt !

Je ne peux cependant m'empêcher de souligner quelques déceptions dans cette annonce. Une incongruité, tout d'abord, probablement due à un archaïsme réglementaire : avant d'initier la procédure dématérialisée, le client doit signer, sur papier, une "convention sur la preuve" par laquelle il confirme son acceptation du traitement électronique de son dossier...

Plus regrettable, le système proposé par Franfinance inclut un PC (à connecter à internet), un scanner et une tablette de signature. A l'ère de l'iPad et des exemples d'usages de Red River ou encore de US Bank, on aurait pu rêver à une solution intégrée, avec prise de photo pour les justificatifs. Celle-ci aurait été non seulement plus "moderne" mais, surtout, beaucoup plus économique.

En attendant cette prochaine étape, félicitons tout de même Franfinance pour cette première avancée.

Merci à Elisabeth de m'avoir signalé cette information !

Seedrs, le capital d'amorçage 2.0

Le modèle du « peer-to-peer » (ou P2P, c'est-à-dire « de pair à pair ») continue à étendre son emprise dans le secteur financier : après les prêts-emprunts entre particuliers, le financement des entreprises et le capital risque, le nouveau bastion auquel s'attaque Seedrs, au Royaume-Uni, est le capital d'amorçage.

L'idée à l'origine de la création de Seedrs, qui a déjà reçu un agrément conditionnel de l'autorité financière britannique, est simple et prometteuse : pour l'entrepreneur qui souhaite lancer son entreprise, le capital initial, souvent modeste (inférieur à 100 000 GBP), est le plus difficile à trouver. A l'opposé, pour un particulier, il est relativement difficile d'investir de petits montants dans une jeune pousse, que ce soit pour se constituer un portefeuille « dynamique » ou pour aider un ami ou un parent. Et c'est ainsi qu'une multitude de bonnes idées sont abandonnées chaque année...

Adoptant une approche désormais classique pour ce genre de problématiques, Seedrs propose « simplement » de rapprocher les entrepreneurs en herbe et les investisseurs potentiels avec un plate-forme en ligne qui permet aux premiers d'exposer leur projet, leur besoin de financement et les conditions offertes et aux seconds de participer au capital des entreprises en construction, à partir de 10 GBP.

Les fonds investis sont versés à Seedrs qui ne réalise l'opération d'amorçage que si l'intégralité du capital demandé est collecté (dans le cas contraire, les participants sont intégralement remboursés). En échange de l'argent apporté, c'est Seedrs qui va détenir les parts de l'entreprise qui en a bénéficié. La société s'engage alors à conserver ces actions jusqu'à leur vente éventuelle, transmettant aux investisseurs tous les dividendes versés et le produit de la cession finale, prélevant une unique commission de 7,5% sur les profits réalisés, le cas échéant.

La présentation officielle de Seedrs a eu lieu à l'occasion du London Web Summit mais la startup n'a pas encore réellement commencé à opérer : elle doit d'abord se capitaliser elle-même pour répondre aux exigences réglementaires. Le démarrage, attendu avec impatience, devrait néanmoins intervenir avant l'été.

Par rapport à d'autres approches de crowdfunding, celle-ci me semble particulièrement intéressante parce que, comme les pionniers des prêts-emprunts en P2P, elle vise non à offrir une alternative compétitive à des solutions existantes mais plutôt à combler une lacune dans les modèles financiers existants (ici le capital d'amorçage). Une démarche constructive de ce type est toujours plus séduisante... et potentiellement plus disruptive !