American Express entre dans la danse du paiement électronique

Après la timide introduction d'un service de paiement P2P par Visa il y a quelques jours, American Express frappe un grand coup avec le lancement de Serve, une plate-forme complète de paiements électroniques, destinée à tous les consommateurs, clients ou non de la marque. PayPal va enfin trouver là un concurrent sérieux !

En effet, Serve intègre d'emblée les principales fonctions qui ont fait le succès du vétéran du secteur, auxquelles s'ajoutent quelques nouveautés. Pour commencer, l'utilisateur crée un compte, identifié par son adresse de messagerie, qu'il adosse, en option, à un ou plusieurs comptes bancaires (dans une banque américaine), cartes de débit ou de crédit. A défaut, le compte peut aussi être alimenté par des transferts réalisés depuis un autre compte Serve, les "retraits" étant alors effectués par chèque. Ce compte peut être utilisé pour des échanges d'argent entre utilisateurs (paiements P2P) et pour les paiements en ligne, du moins lorsque les commerçants commenceront à proposer cette option.

Serve établit également une passerelle avec les paiements dans le monde réel : le client bénéficie automatiquement d'une carte prépayée liée à son compte, utilisable auprès de tous les commerçants (aux Etats-Unis uniquement, pour l'instant) ou dans les distributeurs automatiques acceptant la carte American Express. Elle peut également être utilisée pour les achats en ligne, en attendant l'adoption du moyen de paiement "Serve" par les e-commerçants.

Autre particularité, la plate-forme propose la création de sous-comptes (jusqu'à 4) associés à un compte principal, qui permettront de définir des profils de dépense spécifiques (montant utilisable, plafonds par période, modes d'utilisation, alertes…), par exemple pour les enfants.

Les services sont accessibles via le site web dédié mais également au travers d'applications mobiles (pour iPhone et Android) et, plus original, une application Facebook.

Dernier point notable, American Express est très agressif sur le volet des coûts. Les seuls frais que supporteront les utilisateurs sont une commission de 2,90% + 30 cents par rechargement du compte (sauf en cas d'utilisation d'un virement ou d'une carte de débit, aucun frais n'étant alors perçu) et un prélèvement de 2 USD par retrait en distributeur. Toutes les autres opérations sont gratuites. Les commerçants acceptant la carte American Express bénéficieront eux-mêmes d'une réduction de leurs frais sur les achats réalisés avec la carte "Serve".

Plus de dix ans après les débuts de PayPal, on pouvait croire que les acteurs traditionnels des paiements avaient baissé les bras devant leur concurrent. Visiblement, American Express a décidé de relever le défi, ce qui était prévisible depuis l'acquisition début 2010 de Revolution Money, dont Serve est l'émanation. Sur le papier, le nouveau service a de beaux atouts pour réussir à entamer le quasi-monopole dont jouit la filiale d'eBay, au moins aux Etats-Unis, en espérant que les utilisateurs internationaux puissent bientôt profiter de tous les avantages offerts…

L'impératif de la banque mobile

Deux études (américaines) publiées récemment viennent rappeler aux banques que le canal mobile n'est plus une option et qu'elles devraient prendre conscience qu'il s'agit désormais d'un média à part entière, dont l'importance ne fait que croître, dans leurs stratégies de contacts avec leurs clients.

En premier lieu, comScore présente un panorama de l'adoption de la banque mobile aux Etats-Unis en 2010. Près de 30 millions de personnes utilisent désormais ce canal, une augmentation de plus de 50% par rapport à 2009. Encore plus significatif, à la question de désigner leur principal moyen d'accès aux services bancaires, un quart des répondants choisissent le mobile, derrière l'utilisation du web sur un PC (pour près de la moitié) mais loin devant l'agence (environ 10%).

Parmi les différents modes d'interaction mobiles, l'accès par le navigateur du téléphone reste le plus utilisé mais les applications pour smartphones affichent la plus forte croissance, dépassant maintenant largement les interactions par SMS. Cette évolution est certainement due au bond des ventes de smartphones et à l'explosion du nombre d'établissements proposant des applications pour ces plates-formes, démontrant au passage l'appétence des consommateurs pour celles-ci.

Un autre volet intéressant de l'étude est celui qui porte sur les motifs de non adoption de la banque mobile. Si on écarte les raisons liées à des préférences personnelles, les craintes pour la sécurité des transactions constituent le premier facteur de réticence (pour un tiers des personnes interrogées), suivies, pour les propriétaires de smartphones (le reste ayant d'autres préoccupations), par la lenteur de l'accès et l'absence d'offre. Ces résultats peuvent donner de précieuses indications aux institutions financières qui souhaitent développer l'usage du canal mobile...

De son côté, le rapport de Javelin Strategy aborde le sujet sous l'angle des "Générations Y" (les jeunes de 12 à 32 ans) et de leurs rapports à la finance. Le cabinet d'analystes justifie ce ciblage en rappelant que, selon ses prédictions, les revenus de cette catégorie de population dépasseront ceux de leurs aînés d'ici 10 ans et devraient donc faire l'objet de toutes les attentions de la part des banques, dès maintenant.

Or il est difficile de séduire ces jeunes ! En particulier, ils affichent les plus faibles taux de satisfaction vis-à-vis de leurs banques et se déclarent facilement prêts à en changer pour celle qui leur proposera de meilleurs services. Sachant que leur préférence va aux interactions en ligne et mobiles (les "Gen Y" sont 50% plus nombreux que la moyenne globale à adopter le canal mobile), les institutions financières ne pourront les attirer et les retenir qu'en leur offrant des services à la hauteur de leurs attentes (dont les applications mobiles mais aussi la gestion de finances personnelles, les paiements P2P...).

La bonne nouvelle est que ces canaux directs représentent des opportunités de réduction de coûts, bienvenues pour accueillir des clients qui, s'ils sont destinés à porter la richesse future, restent aujourd'hui financièrement peu attractifs pour les banques.

Naturellement, ces études portent sur le marché américain, et les consommateurs européens ont peut-être des comportements différents. Mais il n'existe pas de raisons objectives pour lesquelles les grandes tendances ne seraient pas identiques. Et dans le contexte actuel où la plupart des banques françaises proposent les mêmes services et applications mobiles, il serait temps de prendre en compte les attentes des "Gen Y", qui sauront adopter rapidement les offres qui les séduisent...

Brèves : médias sociaux, paiement, mobile

Sans surprise, l'actualité continue à démontrer l'engouement des fournisseurs dans les domaines des médias sociaux, des moyens de paiement et du mobile (ces deux derniers étant souvent associés, d'ailleurs). Passons en revue les quelques annonces récentes qui méritent de ne pas être totalement ignorées.

IBM, par l'intermédiaire de sa filiale Coremetrics, présente un nouveau service (dans le cloud) d'analyse "marketing" des médias sociaux. IBM Coremetrics Social propose ainsi de suivre en temps réel, sur le web public, l'impact des campagnes de communication des entreprises et l'écho que rencontrent leurs marques, produits et services sur Facebook, Twitter...

IBM n'est évidemment pas le premier éditeur à offrir un tel service mais l'arrivée du géant du logiciel démontre que l'analyse des interactions sociales est désormais au seuil de la maturité et devient incontournable pour les grandes entreprises. Dans un contexte où les investissements dans le marketing "social" progressent fortement et doivent justifier leur rentabilité, les approches "artisanales" de la mesure d'impact ne suffisent plus.

L'utilisation des réseaux sociaux en entreprise est également en plein développement. Dans le prolongement d'une tendance récente (voir le cas d'Asana, par exemple), Podio s'écarte des modèles classiques des réseaux publics, où les liens se créent entre utilisateurs, privilégiant plutôt la constitution de communauté autour de "projets".

La plate-forme, dont la disponibilité générale vient d'être annoncée^{[lien PDF]} mais qui aurait déjà séduit 8 000 organisations (dont Greenpeace) et 20 000 utilisateurs, a l'ambition d'être le point d'accès à tous les processus de l'entreprise (gestion des notes de frais, du recrutement...). Pour ce faire, elle intègre un "AppStore", permettant à chacun d'ajouter de nouvelles fonctions à son portail personnel, qu'elle complète, si cela ne suffit pas, de la possibilité de créer de nouvelles applications (avec la promesse que cette option est accessible à quiconque, sans programmation).

Du côté des moyens de paiement, le mobile reste au coeur de toutes les attentions. Les récentes annonces de l'intermédiaire britannique YESpay sont particulièrement dignes d'intérêts en raison du large spectre que ciblent ses nouvelles solutions, à destination des consommateurs et des commerçants.

Pour les premiers, YESpay-wallet est un porte-monnaie web et mobile, "virtualisant" la ou les carte(s) Visa et Mastercard du porteur. Pour payer, en ligne ou en boutique, l'utilisateur lance l'application et choisit la carte à débiter. Il suffit alors de présenter au commerçant le code barre qui s'affiche à l'écran pour réaliser la transaction, le code étant converti en un numéro de carte sur les serveurs de YESpay. Le support du paiement sans contact (NFC), qui devrait simplifier l'opération, est également en projet.

Outre la fonction de paiement, la solution est également présentée comme un support de promotions, bons de réduction et autres offres marketing dématérialisées, offrant diverses capacités de ciblage, en particulier par géolocalisation.

YESpay met à disposition des commerçants des APIs ("Application Programming Interfaces", interfaces de programmation), qui permet d'intégrer les paiements par porte-monnaie virtuel dans leurs solutions, mais également une application, StoreManager Mobile, transformant le smartphone en un terminal de paiement, capable d'accepter les règlements par carte ou par mobile.

De son côté, Charge Anywhere est un des nombreux éditeurs de logiciels de point de vente sur mobile intégrant les paiements, avec un lecteur de carte optionnel connecté au smartphone par Bluetooth.

La nouvelle version de sa solution pour Android, dévoilée au salon CTIA, est une des premières à exploiter l'interface NFC intégrée au téléphone Nexus S de Google pour accepter les paiements sans contact sans accessoire supplémentaire.

Depuis l'arrivée des technologies NFC dans les téléphones, leur utilisation pour le paiement était prévisible. Voilà qui est fait. On peut maintenant s'attendre rapidement à de nouvelles initiatives qui vont peut-être enfin faire décoller le marché...

Le spécialiste du commerce électronique et des paiements First Data choisit, pour sa part, de cibler le couponing mobile, avec l'annonce de mVoucher. Celui-ci fonctionne à la manière d'un compte virtuel (avec sa plate-forme de suivi et de gestion), stockant coupons de réduction, offres promotionnelles, bonus de fidélité...

Ceux-ci sont matérialisés par un code 2D, envoyé via une bannière publicitaire, par mail ou SMS, qu'il suffit de présenter au commerçant (via un lecteur de code ou simplement en lui fournissant le code associé) pour bénéficier de l'offre correspondante.

Ici encore, l'éditeur promet l'intégration d'une interface sans contact (NFC), quand le marché sera mûr pour l'accepter.

Le système d'exploitation Android de Google gagne rapidement des parts de marché mais reste en retrait dans son adoption en entreprise, faute de prise en compte des attentes spécifiques, en particulier en matière de sécurité, de son utilisation en environnement professionnel.

C'est donc avec intérêt qu'on suivra le développement de WhisperCore, actuellement en version beta (pour le Nexus S uniquement), une couche logicielle qui promet de chiffrer la totalité de l'espace de stockage des smartphones sous Android, protégeant ainsi l'ensemble des données présentes sur l'appareil.


Terminons enfin avec la sortie de la deuxième version beta de la prochaine génération d'outils d'administration informatique de Microsoft, System Center Configuration Manager 2012, dont la grande surprise est son ouverture aux systèmes d'exploitation mobiles de la concurrence, Android, iOS (Apple) et Symbian. Un éclair de lucidité de l'éditeur, qui se rend enfin compte que le monde de l'entreprise n'est pas fait que de ses solutions...

Trophées "Finance-Innovation" de Microsoft

A l'occasion de son Symposium de l'Innovation, Microsoft, avec la participation du pôle de compétitivité Finance-Innovation, a distingué, parmi 30 candidatures, 4 jeunes pousses françaises pour leurs solutions originales exploitant les dernières technologies de l'éditeur.

Le premier prix a été attribué à Limonetik et sa plate-forme "Limoney", qui permet de transformer les moyens de paiement alternatifs (comptes prépayés, bons cadeaux...) en un numéro de carte bancaire virtuel, utilisable sur les sites de commerce en ligne, sans impact sur ceux-ci.

Deuxièmes ex-æquo au palmarès, figurent In-Webo et Riskelia. La première propose des systèmes d'authentification forte, d'abord sur mobile et, plus récemment, via des plug-ins pour les navigateurs web. La seconde développe des modèles d'analyse de risques extrêmes, destinés à compléter les approches traditionnelles qui perdent toute pertinence dans les cas de forte rupture sur les marchés.

Enfin, le jury a eu un "coup de cœur" pour Leetchi.com et sa plate-forme de gestion des dépenses de groupes. Celle-ci facilite la création de cagnottes, portées sur un compte virtuel, qui peuvent ensuite être dépensées en ligne (en particulier avec Limonetik) ou virées sur un compte bancaire.

Je suis peut-être un peu blasé mais ce palmarès me semble assez décevant : sans vouloir dénigrer aucune d'elles, les sociétés récompensées ne sont plus toutes jeunes et leurs solutions sont relativement mûres et connues (Limonetik ou Leetchi.com), ne sont plus très originales (In-Webo) ou n'ont pas de forte valeur "technologique" (Riskelia).

L'innovation française serait-elle aussi mal en point qu'on nous le répète sans arrêt ? Je préfère croire qu'un des critères des trophées explique cette situation, à savoir l'utilisation des produits de Microsoft. En effet, aujourd'hui, les start-ups se tournent généralement vers le logiciel libre pour construire leurs plates-formes en toute liberté. Ce n'est pas le programme Bizspark de l'éditeur, avec ses conditions financières avantageuses, qui peut inverser cette tendance. Le modèle économique du géant du logiciel, ancré dans une tradition dépassée (on pourrait l'appeler le "modèle du 20^ème siècle"), n'a plus beaucoup d'atouts pour séduire les créateurs d'entreprises...

Creads, agence de comm' en crowdsourcing

Le crowdsourcing, pratique qui consiste à faire appel à la "foule" (des internautes, en général) pour exécuter diverses tâches, se développe progressivement dans de multiples domaines. Ainsi, après l'innovation, le développement et le test de logiciels, la détection de fraude..., je viens de découvrir Creads, qui applique ce modèle à la communication.

Cette jeune agence française propose en effet aux entreprises de toutes tailles de confier à sa communauté de 34 000 créatifs (à ce jour), la recherche d'un nom (de société, de produit...) ou d'un slogan, la conception de leurs logos, voire la réalisation de leurs supports imprimés ou de leurs sites web.

Le principe retenu s'apparente à celui du concours : les clients soumettent leurs demandes, formalisées avec l'aide de l'équipe de Creads, et les publient sur la plate-forme de la startup. Les inscrits (professionnels, freelances, étudiants...) disposent alors de quelques jours pour soumettre leurs créations, à l'issue desquels s'ouvre une courte période de vote de la communauté, du client et de ses "invités". Ce vote permet non seulement au demandeur d'orienter son choix mais également de sélectionner les propositions qui seront récompensées.

Côté financier, justement, les règles sont simples : hormis dans le cas de concours personnalisés, l'entreprise paye un forfait fixe (environ 400 euros pour une création de nom et 1000 euros pour un logo) dont la plus grande partie est répartie entre le vainqueur, sélectionné par le client, et des "compensations" généralement attribuées aux 5 à 10 meilleures créations, selon le classement global.

La plate-forme de Creads semble rencontrer le succès. Outre sa respectable communauté de créatifs, visiblement très actifs (avec, notamment, une moyenne de 150 réponses pour une recherche de nom, 80 pour une création de logo), l'agence revendique plus de 500 clients parmi lesquels figurent de grands noms tels que, dans le secteur financier, MMA et Société Générale. Pour l'exemple, cette dernière à fait appel à l'agence pour trouver le nom d'une carte de crédit ("Majorelle", dont il ne semble pas qu'il ait été retenu, finalement).

Pour le béotien de la communication que je suis, l'adoption du crowdsourcing est un choix idéal dans ce secteur, même s'il ne correspond pas à tous les besoins, en offrant aux entreprises une grande variété de compétences et de sensibilités qu'il serait impossible de trouver dans une agence traditionnelle. Il ne faut cependant pas sous-estimer les difficultés de cette approche, qui requiert un état d'esprit et un mode d'interaction spécifiques de la part du client (les commentaires et discussions sur la plate-forme le montrent bien). Aux créatifs, Creads propose une visibilité et des occasions d'exercer leurs talents sur des projets diversifiés et motivants, qu'ils peuvent choisir à leur guise, avec une véritable rémunération à la clé.

Au final, Creads a créé un modèle où tout le monde est gagnant et qui ne demande qu'à s'épanouir !

Nouveautés sur les GABs : conversion de devise et donations

Le développement de nouveaux usages pour les GABs ("guichets automatiques de banque") se poursuit : après, entre autres, la distribution de coupons de réduction du Crédit Mutuel ou la visioconférence de Citibank, voici deux nouveaux exemples de fonctions originales arrivant sur les distributeurs.

Le premier représente une innovation "marginale", qui sera certainement très appréciée des voyageurs : Fifth Third Processing Solutions (fournisseur de solutions de paiement) et Planet Payment ("processeur" de paiements) annoncent l'introduction sur les 11 000 guichets automatiques du premier de la conversion du montant des retraits dans la devise du porteur. L'utilisateur étranger pourra ainsi voir, dans la devise de son compte, le montant exact (et garanti) de l'opération, au moment de la réaliser, sans avoir à attendre la réception de son relevé pour en prendre connaissance.

Le second exemple est celui de Wells Fargo qui a activé, pour la première fois sur la totalité de ses distributeurs, une fonction de donation mise en place depuis 2005, à l'occasion des catastrophes qui viennent de frapper le Japon. Déployée en moins de 48 heures sur les 9 000 GABs de la banque, une nouvelle option proéminente permet aux consommateurs de réaliser un don, de 2 à 250 USD, sans frais, à la Croix Rouge américaine. A la grande surprise de ses initiateurs, l'opération a déjà permis de recueillir plus d'un million de dollars en 10 jours !

A travers ces deux annonces, on voit que ce sont à la fois des améliorations des fonctions "de base" et de nouveaux usages qui font l'objet d'innovations sur les guichets automatiques. Et les réponses de consommateurs montrent que les bonnes idées rencontrent facilement le succès...

La nouvelle application iPhone du Crédit Agricole cible l'achat immobilier

La première vague des applications de banque mobile sur iPhone est maintenant passée et toutes les grandes marques (et quelques-unes plus modestes) sont désormais présentes sur l'AppStore d'Apple. Mais les banques ne restent pas inactives et commencent à proposer de nouveaux services, plus ciblés, à leurs clients. C'est le cas du Crédit Agricole avec l'application "Heureux Propriétaire", destinée à tous ceux qui souhaitent acquérir leur premier bien immobilier.

Son originalité est de combiner conseil financier et petites annonces pour délivrer une valeur unique à ses utilisateurs. Le principe consiste en effet à filtrer les annonces (fournies par SeLoger.com et Square Habitat, le réseau immobilier du Crédit Agricole) en fonction de la capacité de remboursement mensuelle du candidat à l'achat (et de la localisation souhaitée, naturellement). Mais ce n'est pas tout car le logiciel intègre également les critères (relativement complexes) d'attribution du Prêt à Taux Zéro (PTZ+) pour optimiser les propositions.

Cette initiative rappelle celle de la Commonwealth Bank of Australia, dont je parlais en août dernier, et le succès australien semble réplicable en France puisque l'application est actuellement en cinquième position du classement des applications gratuites de la catégorie "Finances".

L'actualité mobile du Crédit Agricole est riche, ces derniers temps. PacifiCA, filiale spécialisée dans l'assurance, vient en effet de lancer son application pour iPhone, dédiée à la déclaration de sinistres. Et la sortie de la version pour Android de "Mon Budget" serait confirmée pour le mois de juin...

CyberSource met en place un "radar anti-fraude" pour le commerce en ligne

Aujourd'hui, la fraude est devenue un véritable fléau pour le commerce en ligne et la seule protection des moyens de paiement s'avère insuffisante pour lutter contre les menaces qui sont chaque jour plus variées, plus élaborées et plus efficaces. Il est donc indispensable de compléter les dispositifs existants par des moyens "intelligents" de détection des comportements d'achats suspects. CyberSource, filiale de Visa, annonce un tel système, d'une ampleur inégalée à ce jour.

La nouvelle solution "Decision Manager" exploite en effet l'historique de toutes les transactions enregistrées par CyberSource et Visa (plus de 60 milliards par an, dont celles qui se sont avérées frauduleuses) pour analyser en temps réel les demandes d'autorisation de paiement, en ligne mais aussi sur les points de vente ou dans les centres d'appel, et alerter immédiatement (en moins de 2 secondes) le commerçant en cas de doute.

Pour réaliser cette prouesse, de multiples informations du contexte de la transaction sont extraites (localisation par adresse IP, "empreinte" du matériel utilisé, adresse de livraison...) et corrélées avec les données historiques, en utilisant diverses techniques (listes blanches / noires, moteurs décisionnels à base de réseaux neuronaux...), pour en évaluer le niveau de risque automatiquement. Le commerçant garde un certain contrôle sur le résultat, grâce à une interface graphique lui permettant de configurer les règles qu'il souhaite appliquer (avec un mode "passif" qui donne la possibilité de voir l'effet d'une règle avant de la mettre en oeuvre).

Ce type de solution est évidemment rendu possible par les immenses progrès des technologies d'analyse de données massives et il est certain qu'elles sont appelées à se développer dans tous les secteurs sensibles à la fraude. Ce qui est surprenant (voire choquant) est qu'un réseau de paiement comme celui de Visa ne propose "CyberSource Decision Manager" que comme une option (payante) alors qu'on perçoit bien qu'elle devient une nécessité pour les commerçants...

Citi Pologne intègre le virement mobile par "bump"

Citi Handlowy, filiale polonaise de la géante américaine, présente la dernière version de son application mobile pour Android et iPhone, intégrant une fonction de virement P2P (de "pair à pair") par "bump" (choc). Un an après son introduction par PayPal, il s'agit de la première adoption de cette approche par une institution financière "traditionnelle".

Pour effectuer un transfert d'argent, les deux clients de Citi lancent l'application sur leurs smartphones et y sélectionnent la fonction "B2T". Ils doivent ensuite préciser qui est l'émetteur et le destinataire, choisir un pseudonyme ainsi que les comptes à débiter et créditer (respectivement) et, pour le payeur, le montant à envoyer. Après "bump" de leurs téléphones, un clic valide la transaction, qui est immédiatement réalisée.

La procédure reste donc relativement complexe et la simplification par rapport à un virement classique (par transmission d'un RIB) n'est, au mieux, que marginale. Mais, comme dans le cas de PayPal, son aspect ludique est le premier critère qui peut rendre cette fonction populaire et en faire un succès.

A minima, l'intégration de la technologie "bump" par Citi démontre sa capacité à innover, en répliquant rapidement (à l'échelle d'une banque) une idée originale, appliquée à une nouvelle fonction de transfert P2P. Selon le communiqué de presse, le développement de l'application mobile est par ailleurs guidé par les demandes des clients, recueillies, entre autres, sur Facebook. Dans le même esprit, un concours public est prévu prochainement pour choisir le nom définitif de l'option "B2T".

L'assurance sur mobile, une réalité au Ghana

Dans le prolongement de l'article d'hier sur l'utilisation des technologies dans le secteur de l'assurance, MFS Africa, "facilitateur" de services financiers mobiles, annonce aujourd'hui le lancement, avec la compagnie Hollard Insurance et l'opérateur MTN, de mi-Life, une nouvelle offre d'assurance vie entièrement accessible par téléphone mobile.

Comme dans les autres expériences similaires, c'est la combinaison d'un faible accès aux services financiers et d'une forte pénétration de la téléphonie mobile qui suscite cette innovation. MTN aurait ainsi 9 millions de clients au Ghana, dont 2 millions ayant déjà adopté sa solution de "banque mobile", lancée en 2009. Il est donc logique de capitaliser sur ce succès pour développer de nouveaux services, adaptés aux besoins locaux, sur le même modèle.

Le produit mi-Life, encore au stade du pilote, propose aux ghanéens de souscrire une assurance vie d'un capital de 500 à 2000 cedis (soit de l'ordre de 200 à 1000 euros), pour une prime de 1 à 5 cedis. Toutes les opérations, de la souscription à la liquidation en passant par le paiement des primes, sont accessibles par une simple application installée sur le mobile (y compris les modèles les plus simples) par l'opérateur. Celui-ci met également en place des relais dans ses implantations physiques, recommandant à ses clients de s'adresser à ses agents pour bénéficier de conseils lors de la souscription.

La micro-finance (au sens large) est en plein développement et le mobile, dont l'adoption explose dans les pays émergents, en constitue un excellent vecteur de généralisation, permettant d'atteindre une large population sans difficultés. Il reste à espérer que le développement des offres apporte réellement à ces personnes la "vie meilleure" que leur promettent les fournisseurs…