La sagesse des foules prédit les résultats des entreprises

La "sagesse des foules" inspire décidément les startups de la finance : après une série de plates-formes (par exemple TweetTrader) qui promettent de détecter les tendances de la bourse à partir du sentiment du public sur Twitter, voici Estimize, une solution originale qui revient aux sources du concept, comme l'illustre son logo, inspiré de l'introduction de l'ouvrage de James Surowiecki, "The Wisdom of Crowds".

Tout d'abord, la cible sélectionnée par Estimize pour ses prédictions se distingue des expérimentations précédentes. En effet, il n'est pas question ici des cours boursiers mais plutôt des résultats trimestriels des grandes entreprises américaines. Ce choix est intelligent car, tout en jouant sur les fondamentaux de l'évolution des cours des valeurs, il est déjà soumis à des prédictions : celles des analystes financiers, dont la moyenne détermine aujourd'hui les réactions des "marchés" aux annonces de chiffres officiels des sociétés cotées.

Deuxième point positif, la plate-forme ne cherche pas à automatiser l'analyse de sentiments et préfère au contraire demander à ses membres de fournir explicitement leurs prédictions. Celles-ci porteront, pour chaque valeur, sur les niveaux de revenu et de chiffre d'affaire qu'annoncera la société lors de sa prochaine échéance financière. Et, dans la stricte logique des modèles de "sagesse des foules", la moyenne des propositions des internautes est finalement présentée en regard du fameux "consensus des analystes" et des résultats effectifs de l'entreprise visée :

Bien entendu, la fiabilité des prédictions issues d'Estimize ne vaut que par le nombre de personnes y participant. Pour développer son audience et malgré les risques de dérive que cela peut induire (selon les recherches théoriques sur le sujet), la société a choisi de mettre en place un mécanisme de concours, qui récompense (par des primes de quelques milliers de dollars) ceux qui fournissent les estimations les plus précises dans quelques secteurs particuliers (logiciel, internet, commerce de détail...). Cette compétition permet aussi au passage d'introduire quelques fonctions "sociales" entre membres, de suivi, de comparaison des performances...

Alors que le concepteur du système considère que la "foule" ne deviendra réellement "sage" que quand elle atteindra au moins 10 000 participants, les 3 600 personnes inscrites actuellement suffisent apparemment à battre les prédictions des analystes dans 63% des cas. Conséquence naturelle, des gérants de hedge funds commencent à s'intéresser à Estimize. Ce qui réjouit certainement la startup puisqu'il semble que son modèle économique s'appuie (au moins partiellement) sur la diffusion de ses données, via des APIs (interfaces de programmation), sous une forme qui permettra de les intégrer dans des modèles d'analyse et de trading automatiques...

A l'opposé des précédentes tentatives, que j'ai parfois qualifiées de martingales tellement elles m'inspirent la méfiance, cette mise en pratique de la théorie de la "sagesse des foules" me paraît intéressante. A cela deux raisons principales, que j'ai déjà citées : son approche, collant au plus près aux modèles qui ont déjà fait leurs preuves (celui consistant à deviner le nombre de haricots présents dans un bocal), et son application à un système déjà régi par des prédictions (d'experts ?) dont les limites sont démontrées chaque jour.

Il doit bien exister d'autres cas d'applications possibles du concept de "sagesse des foules", aussi pertinents que celui-ci, ne croyez-vous pas ?

Axa, Fortuneo et les comparateurs en ligne

Le lancement par Axa d'un nouveau site de comparaison des services liés à l'assurance a fait beaucoup de bruit (médiatique) cette semaine. Presque dans le même temps, Fortuneo dévoilait une initiative similaire, sur Facebook. Toutes deux sont très différentes, mais leur comparaison (!) s'avère instructive.

Commençons par Axa et son site "QuiALeMeilleurService.com", qui propose aux internautes de comparer les offres des 12 principales compagnies d'assurance françaises, sur l'axe spécifique des services. La présentation en est orientée sur des situations de vie courante (panne de voiture, hospitalisation…), déclinées ensuite selon plusieurs options (remorquage en moins d'une heure, chambre individuelle…).

Comme on pouvait s'y attendre, parce que l'offre d'Axa ne peut être parfaite et que l'objectivité est indispensable dans ce genre d'exercice, les résultats ne sont pas systématiquement favorables à la marque. Et il faut reconnaître à la plate-forme une certaine transparence, avec une vraie mise en avant de la compagnie la mieux placée, quelle qu'elle soit, incluant un lien direct vers son site :

Selon la communication officielle d'Axa, le choix de concevoir un comparateur de services d'assurances répond à une véritable attente des consommateurs (94% considèrent qu'ils sont une composante importante d'un contrat d'assurance), à laquelle aucun site ne répond aujourd'hui, toutes les plates-formes indépendantes étant focalisées sur les tarifs.

Et si la compagnie admet ne pas être toujours en première position, elle affirme vouloir profiter de cette visibilité sur son positionnement pour progresser et corriger ses points faibles.

Pour Fortuneo, en revanche, la comparaison porte, beaucoup plus classiquement, sur les frais bancaires. Ce qui rend l'initiative originale est son installation sur Facebook. Le consommateur décrit le compte qu'il possède et, selon le niveau de détail choisi, ses "habitudes bancaires". L'application présente alors une estimation des frais correspondants, dans la banque actuelle du client et chez Fortuneo.

L'objectivité des résultats est "garantie" par le recours à un tiers (Choisir-ma-Banque.com) pour les évaluations de frais. Malheureusement, le résultat n'est pas entièrement transparent : les options par défaut dans le cas d'une estimation rapide ne sont pas très explicites, les calculs ne sont pas toujours corrrects (constat objectif sur un de mes comptes). Et, dans le cas d'une comparaison désavantageuse, la "pirouette" finale de l'application consistant à vanter les applications mobiles de Fortuneo est très artificielle…

Autre détail gênant, l'utilisation possible des informations collectées (celles du profil Facebook de l'utilisateur ainsi que, par exemple, l'établissement détenteur de son compte) n'est pas précisée. Il faut d'ailleurs noter que l'accès à l'application requiert un "like" préalable du profil de la banque (à défaut, la page affichée reste vierge)…


Le rapprochement entre ces deux initiatives est particulièrement révélateur, même si elles concernent des secteurs distincts : nous avons d'un côté, une banque qui se positionne sur les tarifs les moins chers et propose un comparateur de frais et, de l'autre, une compagnie d'assurance "traditionnelle" qui valorise son expertise plus que ses prix et met logiquement en ligne un comparateur de services…

Et si, au moins, celle d'Axa a le mérite d'être unique en son genre, l'intégration dans Facebook que tente Fortuneo laisse perplexe sur sa finalité.

Aucune des deux n'est donc totalement sincère, puisque chacune joue principalement sur son "terrain" de prédilection. En ce sens, il ne faut voir ici guère plus que de simples opérations de communication, alors qu'une adoption "intelligente" du principe du comparateur (de préférence au cœur d'un site commercial) peut être un formidable "capteur" de satisfaction, capable de détourner (au moins partiellement) les consommateurs des sites indépendants. Mais viser un tel objectif relève, évidemment, d'une toute autre ambition, pleine de risques.

Quand MAAF se frotte à l'innovation ouverte

Apparemment lancée en août 2011, la "plate-forme collaborative" de MAAF est passée sous les radars jusqu'au mois dernier, quand un concours d'idées l'a (un peu) sortie de l'anonymat. Dommage pour une initiative d'innovation en crowdsourcing qui ne peut apporter de valeur qu'à la condition d'accueillir un maximum de participants...

Le cœur du dispositif est donc un espace web, sur lequel tous les internautes sont invités à proposer leurs idées pour améliorer ou enrichir les solutions mobiles de la compagnie d'assurance : son site maaf.mobi et ses 3 applications "assistant santé", "assistant accident" et "alcootel". La consultation en est entièrement libre mais, fort logiquement, il faudra s'inscrire, via une procédure extrêmement simple, pour soumettre une suggestion ou commenter celles qui sont déjà présentes.

Malgré quelques limitations et imperfections mineures, la réalisation du site est soignée et le résultat est assez séduisant. Son fonctionnement est, pour l'essentiel, basé sur un concept de forum : chaque proposition correspond à un fil de discussion, qui peut donc devenir un lieu échange avec les modérateurs de MAAF et avec les autres participants. Ces derniers ont également la possibilité de voter pour les meilleures suggestions ou encore de les promouvoir sur Facebook, grâce à un bouton "like".

L'historique de 8 mois depuis l'ouverture du site permet de constater que les équipes de MAAF sont bien impliquées dans l'initiative, à la fois par leur participation aux échanges mais surtout par leur prise en compte des idées soumises, grâce à un "statut" attribué à chacune d'elles. Quelques-une sont ainsi déjà "en cours de réalisation" et beaucoup sont présentées comme "retenues". Naturellement, le risque majeur à ce stade est celui d'un délai trop important entre l'"acceptation" et la concrétisation (aucune proposition n'est encore passée au statut "mise en œuvre"), qui pourrait décourager les meilleures volontés.

Au chapitre des défauts, il faudra noter, entre autres, une navigation parfois peu intuitive (l'accès aux listes d'idées n'est pas un exemple d'ergonomie) ou encore l'impossibilité de joindre des éléments multimédias (images, vidéos...) aux discussions... Mais ce ne sont là que des inconvénients mineurs dans un ensemble plutôt réussi, dont j'apprécie particulièrement le parti pris de "focaliser" les sollicitations sur des thèmes spécifiques (qui semble bien prouver son efficacité) et son approche réellement "ouverte", sans la modération "a priori" que je reprochais récemment à "SG et Vous".

Finalement, il est surtout regrettable que MAAF n'ait apparemment pas engagé l'effort nécessaire pour faire connaître cette initiative, qui n'a recueilli qu'un peu moins de 50 idées depuis sa mise en ligne (même si celles-ci sont d'une bonne qualité générale). Le concours lancé au mois de mars avait peut-être pour objectif de corriger cette anomalie mais il est lui-même resté plus ou moins confidentiel, malheureusement. Une communication beaucoup plus large, au moins sur le site web de la compagnie (il est tout de même incroyable qu'aucune référence n'y soit visible aujourd'hui) et dans ses applications mobiles, pourrait constituer un bon début...

Information détectée grâce à @EnassIFPASS (merci !)

Un kiosque pour obtenir un crédit en libre service

Pour toutes les entreprises, et plus particulièrement les banques et les compagnies d'assurance, l'automatisation des processus est un objectif permanent, visant à réduire leurs coûts et à fiabiliser leurs opérations. La jeune société canadienne Portlogic Systems leur propose de franchir un nouveau pas dans cette voie avec un kiosque de demande de crédit en libre service.

Le cas d'utilisation présenté sur son site s'avère assez convaincant : le client, après avoir introduit sa carte bancaire et saisi son code PIN, précise les caractéristiques du prêt qu'il souhaite souscrire. L'appareil dispose d'une caméra pour prendre une photographie du client, d'un scanner pour enregistrer les pièces justificatives et d'une tablette recueillant les signatures manuscrites. Tous les éléments du dossier ainsi assemblés sont ensuite transmis par voie électronique à la banque. Une fois la demande acceptée, le client est informé par SMS et il n'a qu'à finaliser sa transaction, toujours sur le kiosque : impression du contrat, signature ("physique" sur papier, cette fois) et dépôt dans la "boîte aux lettres" prévue à cet effet.

Il ne s'agit là que d'un exemple d'utilisation du kiosque, qui peut être décliné pour d'autres besoins. Portlogic imagine, par exemple, l'attribution d'une carte bancaire (l'appareil intègre une "imprimante" de cartes, conçue pour cet usage) ou encore la souscription d'un contrat d'assurance. Pour ce premier type d'usage, l'appareil a déjà été déployé par la banque turque Akbank depuis plusieurs années, mais c'est seulement aujourd'hui qu'il est officiellement commercialisé.

Technologiquement séduisant, le système de Portlogic ne peut néanmoins manquer de soulever des interrogations quant à son acceptation par les consommateurs. Car, malgré la présence d'un assistant virtuel guidant l'utilisateur et d'un accès téléphonique à un opérateur de support, le processus de prêt se trouve extrêmement déshumanisé. Le modèle du libre service a réussi à s'imposer pour des opérations simples, telles que le retrait d'argent, mais il risque d'être plus difficile à faire passer pour une demande de crédit. D'autant que les clients les plus susceptibles de l'adopter préfèreraient probablement disposer d'un équivalent sur Internet...

Capital Koala transforme les réductions en épargne

S'il m'arrive fréquemment de présenter dans ces colonnes des concepts originaux de promotions ou autres coupons de réduction (le dernier en date était celui de SmarterBank), ils sont toujours américains et je désespérais d'en voir des exemples (intéressants) en France. Ma patience est enfin récompensée : avec Capital Koala, les réductions obtenues sur les achats en ligne viennent alimenter le compte épargne d'un enfant.

Le principe en est simple : tout d'abord, le parent s'inscrit sur la plate-forme et désigne un bénéficiaire, pour lequel il va ouvrir un compte épargne. Il est aussi possible de grouper plusieurs participants dans des « koalitions » (par exemple familiales) alimentant la même cagnotte. Ensuite, pour chaque achat réalisé sur un des sites partenaires (parmi plus de 1 000 annoncés), les réductions obtenues, variant de quelques centimes à 20% du montant dépensé, vont être portées automatiquement sur le compte.

Capital Koala propose, pour l'instant, les produits spécialisés pour enfants de deux banques partenaires, Monabanq et ING Direct. Classiquement avec ce type de compte, ce sont les parents qui gèrent initialement l'épargne, le bénéficiaire n'en prenant réellement possession que lorsqu'il atteint sa majorité.

Le mode opératoire s'avère, hélas, un peu lourd. En effet, l'utilisateur doit passer d'abord par la plate-forme de Capital Koala (et s'être authentifié) pour accéder aux sites de commerce en ligne de son choix, sous peine de ne pas être identifié et de ne pas voir ses dépenses récompensées. Une alternative est proposée, sous la forme d'une barre d'outil intégrée au navigateur web, plus simple d'usage mais nécessitant une installation préalable.

L'avantage des établissements émetteurs de cartes sur une approche de ce type, qu'ils en soient à l'origine ou qu'ils n'en soient que partenaires, est évident : leur position leur permet d'automatiser entièrement l'attribution des réductions lors de la comptabilisation des opérations. Et c'est bien ainsi que fonctionnent les exemples américains que j'évoquais en introduction.

L'idée de Capital Koala me semble excellente mais je ne suis pas convaincu qu'elle soit viable en l'état, non seulement par son (léger) handicap d'usage mais également par son modèle économique, dont les revenus semblent uniquement issus des commissions reversées pour l'ouverture des comptes d'épargne. Finalement, il serait tellement plus cohérent que ce soit une banque qui propose ce service auprès de ses clients, même s'il restait « produit » par la startup…

Quelques idées pour favoriser l'innovation

Les bonnes pratiques en matière de "culture de l'innovation" peuvent venir de partout. Preuve en est cet article de ComputerWorld présentant les "recettes" de David Richter, responsable des infrastructures informatiques de Kimberly-Clark (vous savez, le fabricant des Kleenex !), dont la volonté de promouvoir la créativité de ses équipes est incontestablement ambitieuse.

En effet, les conditions idéales étaient loin d'être réunies lorsqu'il s'est lancé dans l'aventure : entre une série de restructurations (une succession d'externalisation et de ré-internalisation), qui a rendu tous les collaborateurs méfiants, et une organisation reposant entièrement sur des processus hyper-formalisés, les idées avaient tendance à être rapidement bloquées, souvent à la source.

La démarche que Richter souhaitait mettre en place devait être adaptée au contexte de l'entreprise. Il lui a donc fallu ré-instaurer la confiance et faire tomber les principales barrières. Première étape, c'est un modèle typique de capital-risqueur qu'il a choisi : n'importe lequel des 250 employés de son département peut venir lui soumettre une idée, sous la forme d'un pitch court, de 30 minutes. L'objectif de cette présentation est d'esquisser les bénéfices potentiels pour l'entreprise face aux efforts nécessaires et aux coûts engendrés, sans pour autant chercher à dégager un modèle économique auquel Richter ne croit pas dans ces phases amont, d'incubation.

Si l'argumentaire est suffisamment convaincant, le projet passe à l'étape suivante, en recevant son premier tour de financement. Là encore, l'expérience va à l'encontre des théories et, surtout, des craintes habituelles. Car la plupart des idées qui sont émises peuvent être mise en œuvre, pour un premier test, avec un minimum de moyens. Richter indique qu'en 10 mois, il a investi moins de 10 000 $ dans les idées qui lui ont été soumises.

Le plus important à ce stade du processus est de définir un livrable et une échéance, au besoin en limitant la portée du "prototype" à produire, de manière à éviter tout risque qu'il ne s'étale indéfiniment dans le temps, sans résultat tangible. Ensuite seulement, si l'essai se transforme en succès, alors interviendra le deuxième tour de financement, indispensable pour passer au mode "industriel".

Enfin, une dernière étape apporte la touche finale à ce cycle : la publication, sur l'intranet de l'entreprise, des idées proposées, toutes les idées, qu'elles réussissent ou non, avec leurs résultats. Cette exposition publique constitue un facteur majeur de motivation et de confiance des collaborateurs et un instrument de démonstration de la (dure) réalité de l'innovation : pour quelques succès il y a beaucoup d'échecs, qui doivent aussi être mis à profit pour progresser, devenant ainsi autant d'occasions d'apprendre...

Brèves : 15 jours d'actualité des paiements

L'actualité des paiements est plus que jamais brûlante mais elle tend à se diversifier, ces derniers temps. Ainsi, par exemple, parmi les annonces qui composent cette série de brèves, 3 concernent le mobile et 3 ciblent le paiement en ligne, 3 sont le fait de startups contre 2 émanant de banques et 1 d'un spécialiste des transferts d'argent...

La première nouveauté ne constituera pas une révolution : l'annonce par USAA de l'introduction d'un service de paiement P2P ("pair à pair") dans ses applications mobiles vient ainsi compléter une liste de banques qui commence à se faire longue. Son fonctionnement est tout aussi classique : il suffit d'indiquer l'adresse mail ou le numéro de téléphone du bénéficiaire pour lui envoyer de l'argent.

Fait notable, comme dans d'autres exemples récents, la communication officielle d'USAA vise plus particulièrement les règlements auprès des artisans (un mécanicien) ou pour des services à la personne (une baby-sitter), et non plus les échanges entre particuliers.

Mais la vraie originalité de ce nouveau service est d'être basé sur la technologie de PayPal. Il ne s'agit certes pas d'une première (voir notamment le cas de La Caixa, en Europe), mais ce choix me semble révélateur de la part d'une institution qui a une certaine maturité en matière d'innovation et qui préfère ici s'appuyer sur un service existant plutôt que de le développer en propre. Une leçon à retenir pour ceux qui veulent encore tout créer par eux-mêmes...

La Mercantile Bank of Michigan pourrait être aussi considérée comme un modèle en matière d'adoption de solutions développées par des tiers (elle fait d'ailleurs aussi partie des partenaires, de longue date, de PayPal), mais il serait facile d'arguer que les moyens limités d'un établissement relativement modeste limitent ses options.

Quelles que soient ses motivations, en lançant la solution GoPayment en association avec Intuit, la banque démontre qu'une stratégie d'innovation ne se construit pas toujours avec des moyens lourds. Pour mémoire, GoPayment est une solution similaire à celle de Square, permettant à tout commerçant d'accepter les paiements par carte grâce à une application mobile et un petit lecteur de piste magnétique à connecter à un smartphone ou une tablette.

Devant le succès remporté par Square sur ce marché, la Mercantile Bank n'a pu que prendre conscience de l'appétence des petits entrepreneurs pour ce type de solution et elle répond donc à leurs attentes, même si elle risque d'y perdre quelques opportunités de placer ses propres services d'encaissement. Cette (légère) menace est certainement préférable à la perspective de voir les flux financiers de ses clients lui échapper entièrement.

Depuis son acquisition de la plate-forme eBillMe en octobre dernier, l'arrivée de Western Union sur le terrain du e-commerce était attendue. C'est désormais chose faite, avec l'annonce de WU Pay, qui n'est finalement guère plus que la solution d'origine de la startup, remise aux couleurs de son nouveau propriétaire.

Destinée aux consommateurs non-bancarisés ou ne souhaitant pas utiliser leurs moyens de paiement classiques sur internet, WU Pay leur envoie une facture électronique à l'issue de leur achat, qu'ils peuvent ensuite régler sur leur site de banque en ligne ou auprès d'un des plus de 40 000 agents Western Union installés aux Etats-Unis.

Le changement est donc limité pour eBillMe mais il a beaucoup de sens pour Western Union, qui capitalise ainsi sur son réseau de correspondants tout en offrant un service supplémentaire à son cœur de cible.

Parmi les startups des paiements, certaines font figure d'OVNI, difficiles à cerner et auxquelles il est difficile de croire. Au premier abord, la solution de l'israélienne PlugWallet, qui vise elle aussi les populations non-bancarisées, semble faire partie de cette catégorie mais quelques-unes de ses caractéristiques attirent malgré tout l'attention.

Un survol rapide de la présentation de la "PlugWallet Key" pourrait par exemple faire croire qu'il s'agit d'un porte-monnaie sur une puce (à l'image de celui de la Monnaie Royale du Canada). Mais la réalité est beaucoup plus prosaïque puisqu'il s'agit "simplement" d'un compte en ligne dont l'accès est protégé par un moyen d'authentification forte (à deux facteurs), matérialisé par cette clé USB, en complément d'un identifiant (adresse mail) et d'un mot de passe.

Restent un ensemble de spécificités qui rendent cette solution unique : l'alimentation du compte par le versement d'espèces à un coursier, à domicile, un anonymat total (aucune information personnelle n'est enregistrée en dehors d'une adresse de messagerie) et, donc, un système d'authentification forte. Si le résultat reste un OVNI, ces idées mériteraient peut-être d'être creusées...

Autre startup de cette série, PayCento réplique un modèle déjà inventé par SociallyPay, dont l'objectif est de faciliter les paiements en ligne (de préférence les micro-paiements) en permettant de les réaliser d'un clic de souris.

Pour ce faire, le système exploite l'identité de l'utilisateur sur les réseaux sociaux (Facebook, Twitter) et exécute un règlement par l'intermédiaire d'un bouton affiché sur le site commerçant, comme un bouton "like" ou "tweet". La seule originalité de PayCento par rapport à son prédécesseur est de proposer son service pour les paiements aussi bien en devises "réelles" qu'en monnaie virtuelle.

Enfin, nous conclurons ce long billet avec un épisode de ce qui ressemble à la chronique d'une fin douloureuse... En effet, quand la société Bump Technologies présente sa nouvelle application "Bump Pay", qui permet de réaliser un transfert PayPal d'un "choc" entre deux téléphones mobiles, on s'interroge sur la fonction similaire embarquée dans l'application du même PayPal.

Or, apparemment, cette dernière serait en passe d'abandonner la fonction et Bump n'aurait donc d'autre choix que de reprendre le flambeau. Si cette hypothèse était vérifiée, elle pourrait confirmer mon sentiment que le "bump" est un système ludique au premier abord mais sans réel valeur d'usage. Et PayPal ne ferait alors que mettre en pratique la règle n°1 de l'innovation : ne jamais hésiter à écarter les "mauvaises" idées.

KissKissBankBank lance un concours d'apps mobiles avec la Banque Postale

Petite devinette : quel est le point commun entre une banque, un opérateur (virtuel) de télécommunication et un site de financement participatif ? Réponse : pour la Banque Postale, la Poste Mobile et KissKissBankBank (tous partenaires par ailleurs) , c'est un concours d'applications mobiles, une idée décidément en vogue !

Les 3 partenaires ont combiné leurs forces respectives pour construire un défi, au fonctionnement assez original, où chacun a sa part. L'objectif de base est tout de même simple : les participants sont (classiquement) invités à soumettre leurs applications mobiles, sans limitation de thème mais exclusivement pour le système Android de Google. Toujours dans la tradition du genre, un jury de professionnels sélectionnera ensuite ses (au plus) 10 réalisations préférées.

A partir de ce point, le modèle s'écarte cependant des standards. En effet, les 10 projets retenus seront alors présentés sur le site de KissKissBanBank pour obtenir un "financement communautaire", qui permettra au grand public de participer à la désignation du vainqueur. Le premier projet qui réussira à collecter 2500 € se verra attribuer 2500 € supplémentaires par la Banque Postale et sera installé sur les mobiles Android de la Poste Mobile. Les deux projets suivants réussissant à atteindre 5000 € bénéficieront aussi de cette présence sur les appareils de l'opérateur.

En réalité, le concours est, pour la Banque Postale, une déclinaison de son partenariat existant avec KissKissBankBank, pour une fois ciblé, sur des applications mobiles (la dernière opération spéciale était orientée vers le cinéma). Et ce choix justifie naturellement, à son tour, le rôle de la Poste Mobile.

L'initiative est sympathique et peut constituer une aubaine pour les développeurs d'applications mobiles. Mais on ne peut s'empêcher de lui trouver un côté un peu "amateur", qui nuit à sa crédibilité. Ainsi, par exemple, l'absence de thème spécifique pourrait induire des frustrations parmi les participants, d'autant que les critères retenus pour désigner les lauréats ne sont pas précisés et que le règlement indique que l'opérateur peut décider, à sa seule discrétion, de ne pas publier une application sur ses téléphones.

Même si cela pouvait certainement générer un autre type de risque (le désintérêt et la désaffection), on aurait rêvé d'un concours d'applications financières (dans un sens plus ou moins large), tellement plus pertinent pour la Banque Postale. Après tout, le "hackathon" de La Caixa a déjà démontré qu'il n'était pas impossible de séduire les développeurs avec un tel sujet...

Le Crédit Agricole finance les "Kompany" sur Facebook

Les grandes entreprises sont déjà familières des jeux sur les réseaux sociaux, que ce soit par des réalisations qui leurs sont propres, des adaptations de titres existants ou la simple présence de leur marque au détour d'un décor. Avec Kompany, la jeune société Ouat Entertainment leur propose maintenant un nouveau modèle, qui a déjà séduit plusieurs grands noms dont le Crédit Agricole d'Ile de France ^[1] fait partie.

La vocation de ce nouveau jeu sur Facebook est avant tout pédagogique : à travers une simulation de création et de gestion d'entreprise, Kompany veut donner aux jeunes qui constituent sa cible une première connaissance des mécanismes fondamentaux de l'économie moderne. Ils devront ainsi recruter et dorloter des collaborateurs, prendre soin de leurs fournisseurs et sous-traitants, livrer leurs clients à temps, veiller à la responsabilité sociale et environnementale de leur activité...

Et où et comment interviennent les entreprises dans le jeu ? Tout simplement dans leur rôle "réel". C'est ainsi que Manpower est le partenaire des joueurs pour recruter des salariés ou des travailleurs temporaires, tandis qu'EDF leur recommande les meilleures solutions "énergie" disponibles et que le Crédit Agricole est la banque vers laquelle ils se tourneront pour obtenir des conseils financiers ou un crédit.

Pour la société à l'origine du jeu, la participation des entreprises est essentielle à son modèle économique puisque c'est leur contribution financière qui permet de diffuser Kompany gratuitement. En contrepartie, les partenaires bénéficient non seulement d'une forte visibilité auprès des joueurs mais aussi d'une opportunité incomparable de présenter et valoriser leurs activités et leurs métiers. D'autant plus qu'elles participent à la conception des scénarios de jeu qu'elles intègrent et peuvent donc choisir les "facettes" qu'elles souhaitent présenter au public.

Alors que la présence des marques sur les médias sociaux, et particulièrement sur Facebook, est encore largement dominée par les réflexes de communication traditionnelle (il suffit de voir toutes celles qui bloquent les posts sur leurs murs pour le vérifier), les initiatives originales telles que celle-ci sont réconfortantes : il n'est pas certain qu'elle se transforme en succès mais, à tout le moins, elle apporte une approche nouvelle et adaptée à son média...

^[1] L'initiative est portée par l'ensemble des Caisses Régionales du Crédit Agricole et non uniquement par la Caisse Ile de France comme un logo (probablement ciblé) m'avait porté à le croire initalement. Merci à Fabien pour sa vigilance et son commentaire !

Le Canada invente la monnaie du futur en crowdsourcing

A peine dévoilée, l'initiative "Cybermonnaie" (MintChip en anglais) de la Monnaie Royale Canadienne a déjà fait couler beaucoup d'encre, relayant parfois confusions et phantasmes. Si elle peut surprendre de la part d'une institution "officielle" d'émission de monnaie, ce devrait pourtant être plus par son approche que par sa cible, qui s'inscrit parfaitement dans la logique de sa mission.

Commençons par rétablir la réalité de cette "Cybermonnaie" : son seul objectif est de passer de l'ère (historique) des pièces et billets à l'âge (moderne) de la monnaie (fiduciaire) numérique. Il n'est donc pas question de créer une nouvelle monnaie (au sens économique du terme). Le Canada a la ferme intention de continuer à utiliser son dollar et les tenants de BitCoin peuvent se rassurer, leur création ne sera pas plagiée !

La vision n'en est pas moins ambitieuse et la vidéo de présentation, particulièrement emphatique, n'hésite pas à positionner le Canada dans la lignée des nations ayant transformé les paiements au cours de l'histoire, du troc au papier monnaie, en passant par les métaux précieux :

En fait, il serait peut-être plus judicieux de parler de porte-monnaie virtuel et non de monnaie. L'innovation réside en effet d'abord dans le support stockant l'argent, qui prend la forme d'une puce électronique pouvant être intégrée dans une carte mémoire (pour un téléphone), une clé USB (pour un PC), le "nuage" d'internet (pour un accès universel) ou tout autre dispositif (à inventer). La deuxième composante importante de la "Cybermonnaie" est son système d'échange, sécurisé et anonyme, qui permet de transférer un montant donné d'un utilisateur à un autre, en ligne ou en boutique, avec tous les avantages qu'offrent nos pièces et billets actuels.

A l'évidence, cette présentation peut faire trembler quelques acteurs des paiements, à tout le moins ceux qui croiront à la viabilité de la "Cybermonnaie". En effet, celle-ci se positionne en concurrente directe, infiniment plus économique car "autonome", des myriades de solutions de porte-monnaie électronique émergentes, en particulier celles-qui ciblent les micro-paiements. Et son caractère officiel, la rendant immédiatement digne de confiance, est un argument supplémentaire face aux startups du secteur...

Mais quoi de plus normal pour une institution dont le rôle est d'émettre la monnaie nationale ? Sa légitimité peut difficilement être mise en cause, même si cela doit froisser quelques plumes, y compris celles des banques qui rêvaient (peut-être) de profiter un jour des flux financiers (en espèces) qui leur échappent aujourd'hui. En tous cas, elles n'ont qu'une place marginale dans l'écosystème imaginé par la Monnaie Royale, semblable à celle qu'elles ont actuellement avec leurs distributeurs de billets (ou les guichets d'antan) :

Cependant, ces perspectives ne sont encore que conjectures. En effet, la "Cybermonnaie" n'est proposée qu'en test, pour l'instant. Et pas n'importe quel test puisque ce sont les développeurs d'applications (mobiles, notamment) qui sont sollicités en premier pour imaginer les futures modalités d'utilisation du système, et bénéficient pour ce faire des premiers prototypes disponibles.

Pour stimuler leur créativité, un concours richement doté est organisé sur les 6 prochains mois. La plate-forme dédiée, ouverte en priorité aux concepteurs de logiciels, accueille également le grand public, qui y est invité à soumettre ses idées d'usage de la monnaie virtuelle.

Le plus fascinant n'est pourtant pas cet événement éphémère mais bien plutôt la perspective d'une monnaie nativement ouverte à toutes sortes d'applications, via des API (interfaces de programmation) accessibles à tous les développeurs. L'emphase de la vidéo de présentation est peut-être justifiée, tout compte fait !

Il est finalement rassurant de voir un émetteur (enfin) se préoccuper de l'avenir de la monnaie, même si les pièces et billets ont encore un bel avenir devant eux. La méthode retenue par l'institution canadienne est elle-même digne d'éloge car elle permettra à la fois de mesurer l'intérêt du public pour une "Cybermonnaie" encore largement immature et, si l'imagination est bien au rendez-vous, d'en mieux dégager les modes d'utilisation possibles, voire les évolutions nécessaires pour la rendre réellement utile, dans la durée.

Il est cependant clair que la route vers la monnaie du futur sera longue et tortueuse. En attendant, tout le monde peut participer à l'aventure (et les grincheux aussi) !