Voilà probablement la prochaine tendance de la FinTech internationale : après les déceptions causées par les néo-banques pour adolescents (et les liquidations qu'elles entraînent), le nouvel eldorado consisterait désormais à proposer à cette même population des solutions éducatives dédiées à l'investissement. Illustration avec la britannique tendy.
Les prémisses de la proposition paraissent toujours aussi pleines de bon sens : l'éducation financière des citoyens est largement déficiente, l'épargne est une clé essentielle de maîtrise de son avenir, les adultes sont presque unanimes à affirmer qu'ils regrettent de ne pas avoir commencé à mettre de l'argent de côté plus tôt, les instruments boursiers sont intimidants et peu accessibles… Tout concourt à renforcer l'idée qu'un apprentissage précoce est indispensable pour profiter de toutes les opportunités.
La réponse que développe tendy devient progressivement une sorte de standard. Sous forme d'une application mobile (évidemment), elle comprend d'abord un module pédagogique, dans lequel l'utilisateur découvre les arcanes de l'investissement à travers des jeux, des compétitions… et des cours interactifs. Puis, pour le volet pratique, elle comporte également un outil de trading, lui permettant d'exécuter des transactions (sur des fonds, des actions, y compris fractionnées…) et de suivre son portefeuille.
Naturellement, un contrôle parental rigoureux est mis en œuvre afin d'éviter les dérives. Chaque opération est donc soumise à l'approbation d'un adulte directement connecté au compte de l'enfant et, d'ailleurs, la même personne est, apparemment, celle qui règle tous les frais encourus. Ces interactions peuvent en outre être accompagnées de conversations via une messagerie instantanée intégrée (un échange en face à face serait certainement plus efficace mais est-ce encore possible avec les jeunes générations ?).
La promesse est attractive, la conception semble à la hauteur (à ce stade des pré-inscriptions)… mais le principe est-il vraiment pertinent ? Ma question porte ici, en premier lieu, sur l'âge idéal pour apprendre à investir. Comme d'autres sujets considérés importants (surtout par ceux qui en sont spécialistes), celui-ci devrait être enseigné, selon tendy et ses pairs, pendant la période de la vie où l'assimilation intellectuelle de l'être humain est la plus performante. Mais il faut pourtant fixer des priorités.
En particulier, il serait ridicule de vouloir inculquer des notions relativement complexes, telles que celles qui concernent la bourse, à des individus qui n'ont pas acquis les bases de la gestion de budget. Ceux, hélas nombreux, qui, par exemple, ne savent pas contrôler leurs dépenses ou ne parviennent pas à projeter un achat important, requérant d'accumuler une cagnotte… ne profiteront jamais pleinement des possibilités offertes par une plate-forme d'investissement. La littératie financière ne peut s'envisager que comme un tout, couvrant toutes les dimensions de l'argent et leurs multiples interdépendances.
Ce constat nous ramène cependant au point de départ, car la mission des néo-banques pour adolescents les plus convaincantes incorporait déjà ces considérations. Et il faut bien admettre qu'elles ont échoué, peut-être parce que leur modèle économique était trop fragile mais aussi en raison de leur difficulté à séduire avec un message éducatif. Or ces nouveaux entrants suivent une voie identique : leur rentabilité potentiellement mieux assurée compensera-t-elle le manque d'intérêt viscéral des jeunes pour la finance ?
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