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C'est pas mon idée !

samedi 24 décembre 2022

Quand (re)vient l'angoisse du taux variable

BNZ
Si la France, avec ses prêts immobiliers simples et (en majorité) à taux fixe, est largement épargnée, les millions de personnes dans le monde qui ont souscrit un crédit hypothécaire à taux variable deviennent extrêmement vulnérables avec la remontée brutale des taux d'intérêt de ces derniers mois. À tel point que BNZ propose un simulateur dédié.

Déjà responsable, en partie, de la crise de 2008, cette solution de financement populaire dans de nombreux pays offre certes une flexibilité considérable aux propriétaires de biens mais son principe, complexe en raison des nombreux paramètres qui entrent en jeu dans son fonctionnement, est fréquemment mal compris et encore moins maîtrisé. Ceux qui en ont un ou plusieurs (le cas n'est pas rare) en cours perçoivent ainsi l'augmentation de la charge qu'ils représentent comme une mauvaise surprise (inattendue), qui s'ajoute à leurs difficultés à faire face au pic d'inflation actuel dans leur vie quotidienne.

Dans ce contexte, le service MyProperty, apparemment inédit, que lance BNZ peut constituer une bouée de sauvetage. Il permet aux emprunteurs de disposer d'un tableau de bord unique pour l'ensemble de leurs engagements (auprès de l'enseigne) sur leur(s) résidence(s), dont tous les détails nécessaires sont collectés automatiquement. Son premier bénéfice, aussi bête qu'il paraisse, consiste alors à présenter à l'utilisateur son bilan global : total du solde d'endettement et coût complet par mois (ou quinzaine).

BNZ Home Loans

L'outil va cependant beaucoup plus loin, grâce à ses multiples capacités de projection. Il saura par exemple suggérer des scénarios réalistes lors de l'arrivée à échéance d'un contrat, qu'il s'agisse d'envisager un renouvellement ou de reporter les versements sur un autre afin de le liquider plus rapidement. Il permet également d'évaluer des options de renégociation ou de rééquilibrage en cas de changement important de situation. Enfin, il encourage à tester des hypothèses de changement de taux, de manière à en anticiper les conséquences, et à contacter un conseiller si les résultats sont inquiétants.

Il y a fort à parier que bien des consommateurs regretteront de ne pas avoir pu profiter de l'application plus tôt, avant que leurs mensualités ne s'envolent. Mais il faut évidemment saluer une initiative majeure, qui, pour une fois, place le client et ses besoins au centre des préoccupations, en adoptant la perspective du propriétaire immobilier plutôt que celle du ou des produits bancaires qu'il détient (indépendamment les uns des autres, naturellement). Sur sa lancée, BNZ a encore un immense potentiel à explorer, entre autres sous la forme de prédictions basées sur les tendances économiques susceptibles d'alerter proactivement les emprunteurs sur les risques et opportunités à venir…

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