Un compte verrouillé pour sécuriser l'épargne

Face à la croissance apparemment incontrôlable des escroqueries en tout genre, les institutions financières sont de plus en plus fréquemment tentées d'instaurer des frictions dans leurs services « digitaux ». Une jeune banque communautaire américaine pousse désormais le principe très loin… mais dans un contexte qui en limite les inconvénients.

Baptisé Fort Knox, le nouveau compte d'épargne en ligne proposé par Austin Capital Bank se veut à la mesure de la réputation des coffres-forts de l'installation dont il emprunte le nom. En premier lieu, il comprend ainsi une infrastructure de sécurité multi-couches, appliquée par zones de défense (telles que la connexion, la demande de transfert…), que le client peut en outre configurer selon ses préférences, par exemple en choisissant un mécanisme de jetons temporaires logiciel ou physique.

Autre caractéristique relativement triviale mais néanmoins importante, les virements ne sont autorisés que depuis et vers un compte prédéterminé, évitant de la sorte tout risque qu'un fraudeur puisse effectuer directement une opération à son profit. En outre, comme les deux comptes sont totalement indépendants, y compris quand il est domicilié chez Austin Capital (ce qui n'est pas obligatoire), une tentative de détournement requerrait, pour réussir, de vaincre deux systèmes de protection distincts.

Toujours dans un registre classique, les retraits sont systématiquement traités avec un délai de deux jours ouvrés, laissant le temps à une victime potentielle de réagir alors que la rapidité est un facteur clé pour la réussite de bon nombre d'arnaques. De même, une surveillance minutieuse de l'activité est maintenue en permanence sur le compte lié, le moindre changement suspect sur celui-ci étant susceptible de déboucher sur un verrouillage préventif de toute transaction sur l'épargne, jusqu'à réactivation.

Enfin, une dernière capacité, un peu mystérieuse, complète ce panorama. En effet, les identifiants de compte utilisés ne respectent pas les standards de l'industrie. D'une part, il sont formés de caractères alphanumériques et spéciaux, les rendant plus difficiles à deviner et, surtout, incompatibles avec les solutions de transfert habituelles, et, d'autre part, ils ne sont jamais exposés à l'extérieur de la banque et de son application (le provisionnement fonctionnerait donc par prélèvement ?), ce qui écarte tout danger de divulgation accidentelle, par exemple à l'occasion d'une fuite de données.

Naturellement, les obstacles introduits dans les parcours des clients nuisent à leur expérience, ce que je considère en général comme rédhibitoire avec ces approches. Cependant, dans le cas de Fort Knox et de sa déclinaison exclusive sur l'épargne, le handicap est moins sensible, dans la mesure où son détenteur aura normalement assez peu fréquemment besoin de retirer des fonds. Au contraire, pourrait-on dire, son positionnement comme une réserve sécurisée associée à un compte courant moins bien protégé (qu'il n'est pas nécessaire de changer) lui offre un argument de vente unique.