Comme d'autres avant lui, le leader américain de l'agrégation de comptes bancaires Plaid ne se satisfait plus de son rôle de consolidation d'interfaces disparates… qui, de toutes manières, tend à perdre de sa valeur avec les perspectives de standardisation à plus ou moins long terme. Il ajoute donc de l'intelligence à ses services.
En complément de l'accès aux données brutes, notamment sur l'historique de transactions, le nouveau « Consumer Report » fournit désormais aux clients qui le souhaitent des informations dérivées, telles que la synthèse des flux entrants et sortants, les variations de solde…, ou encore des analyses sophistiquées sur le niveau de revenus, qui en prend en compte toutes les typologies (dont les émoluments des travailleurs indépendants), ou sur les emprunts en cours, BNPL inclus.
Naturellement, les premières cibles que vise Plaid avec ces fonctions additionnelles sont les acteurs qui recourent habituellement au score de crédit afin d'estimer la fiabilité financière de leurs clients – essentiellement les prêteurs en tout genre – ou qui usent de méthodes empiriques dans le même but – par exemple les bailleurs immobiliers. L'objectif est de leur offrir des indicateurs complémentaires à ceux qu'ils connaissent, susceptibles, entre autres, de déverrouiller des opportunités manquées jusqu'alors.
Des applications inédites pourront également être imaginées, en particulier grâce aux facultés prédictives de certains critères évalués, qui permettent d'anticiper le montant de la prochaine rentrée d'argent ou la date de versement du salaire à venir. Dans un autre registre, les organisations qui encaissent des paiements récurrents (pour des remboursements de prêt ou des échéances de locations) ont la possibilité d'exploiter, en continu, un score spécifique qui modélise la probabilité de respect de l'engagement.
Dans tous les cas, la recette est toujours la même : sous réserve d'autorisation explicite du consommateur concerné, l'entreprise obtient les informations dont elle a besoin par l'intermédiaire d'un unique appel d'API. Pour Plaid, il s'agit donc d'un « simple » prolongement de son métier historique, aujourd'hui relativement banalisé et peu rémunérateur, qui lui ouvre des sources de revenus supplémentaires, qui plus est à la hauteur du surcroît de valeur ajoutée qu'apportent ses traitements.
Le sujet n'est apparemment pas encore d'actualité mais l'approche retenue établit aussi les fondations nécessaires à une gestion avancée de la protection des données confidentielles. Dans la mesure où Plaid se positionnerait comme intermédiaire de confiance (ce qui lui resterait tout de même à faire admettre), disposant d'une visibilité totale sur les comptes des consommateurs, il ne partagerait avec ses clients, dans une transparence absolue, que des caractéristiques strictement légitimes.
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