Son acquisition l'année dernière du spécialiste américain de la banque ouverte Finicity procure aujourd'hui à Mastercard une nouvelle occasion de sortir de ses métiers historiques avec une solution originale qui exploite les données de transactions historiques afin de sécuriser et optimiser les règlements de montants relativement importants.
Décidément, le timing des paiements est en passe de devenir un des sujets en vogue pour l'industrie. Après les efforts d'ajustement des cycles de remboursement d'emprunts sur les versements de salaires, la préoccupation concerne cette fois l'incidence des choix en matière de prélèvement sur le risque de rejet. Concrètement, l'arrivée d'une opération de débit un jour trop tôt ou un jour trop tard, alors que la provision du compte est insuffisante, est susceptible d'induire des frais potentiellement conséquents.
La facture peut grimper rapidement, en particulier pour les gros utilisateurs de ces modes d'encaissement. Dans le but de soulager ces derniers, Finicity a donc développé deux fonctions complémentaires. L'une, baptisée « Payment Success Indicator », interroge le solde du compte bancaire du client final (auquel il devra préalablement avoir accordé un accès, naturellement) et analyse son comportement habituel, sur la base des opérations enregistrées au cours des mois précédents. Elle en dérive un score de fiabilité.
La seconde, « Payment Routing Optimizer », s'appuie ensuite sur cet indicateur pour sélectionner les meilleures conditions de réalisation du prélèvement. Il s'agit, d'une part, d'exécuter le mouvement immédiatement (si les fonds nécessaires sont disponibles) ou de le différer (par exemple en attente d'un dépôt récurrent), et, d'autre part, d'opter pour la méthode de transfert estimée la plus pertinente, notamment entre version classique (plus économique, mais avec un délai) et accélérée (si l'argent menace d'être retiré).
En attendant sa généralisation, prévue plus tard dans l'année, le service sera très bientôt mis en œuvre effectivement par une première entreprise. Bilt Rewards est une plate-forme de collecte de loyers (assortie de récompenses) pour plus de deux millions de propriétés aux États-Unis et elle voit dans l'offre de Finicity un excellent moyen de réduire ses coûts (imaginez le taux d'incidents sur plus de 20 millions de paiements par an) tout en offrant une certaine tranquillité d'esprit aux locataires (qui justifie leur adhésion).
On retrouve ici le même argument qu'avec les autres initiatives qui jouent sur les moments idéaux pour les opérations financières. Se libérer de la préoccupation de savoir si le montant du prochain règlement périodique est bien disponible, s'affranchir de toute inquiétude quant aux dates de paye et de ponction constituent des facteurs majeurs de bien-être. Ils fournissent de la sorte des cas d'usage rêvés pour l'« open banking », dans lesquels les consommateurs peuvent aisément percevoir leur intérêt à participer.
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