Un coach de l'emprunt immobilier

Anticiper et préparer l'emprunt immobilier. Voilà une idée que, depuis longtemps, je glisse à l'oreille de qui veut bien m'écouter. Il fallait bien qu'elle finisse par émerger quelque part. En l'occurrence, elle est portée par une jeune pousse américaine, My Home Pathway, qui vient de rejoindre l'accélérateur FinTech inclusif de Plug and Play et Visa.

Pour la majorité de la population, nombreuses sont les options permettant de rechercher et souscrire la meilleure offre de crédit. Dans certaines situations, il est désormais possible de recourir à des modèles alternatifs – par exemple la location avec option d'achat. Mais pour beaucoup, surtout parmi les minorités (20% des dossiers déposés par les afro-américains), les rêves d'accession à la propriété s'effondrent brutalement quand survient le refus de la banque (ou du courtier) d'accorder l'indispensable prêt.

La mission que se fixe My Home Pathway est de leur redonner espoir, quelle que soit leur situation initiale. Non à travers des promesses futiles ou des solutions exotiques, mais grâce à un accompagnement personnalisé vers la qualification nécessaire afin d'obtenir le crédit qui autorisera un jour la réalisation du projet d'une vie. Dans ce but, la startup combine des capacités d'analyse des demandes, de coaching spécialisé, d'éducation financière… et une gamme de produits proposés par des partenaires.

Concrètement, la première étape du parcours consiste pour l'utilisateur à connecter ses comptes bancaires et son statut de crédit à la plate-forme, puis à exprimer ses envies, à savoir le prix envisagé pour sa future habitation. À partir des informations ainsi partagées, les algorithmes de My Home Pathway déterminent ensuite un niveau de faisabilité, matérialisé par une note facile à appréhender. Il ne leur reste plus alors qu'à élaborer un plan d'action adapté, en vue d'atteindre l'objectif visé.

Pour sa mise en œuvre opérationnelle, l'aspirant emprunteur reçoit régulièrement, par l'intermédiaire de l'application mobile dédiée, des recommandations concrètes quant à son comportement avec l'argent, qui vont l'aider à améliorer son score de crédit (critique aux États-Unis), accumuler un apport personnel suffisant…, tous efforts qui le rapprocheront de son but ultime. En parallèle, il profite de séquences pédagogiques, composées de tutoriels et de questionnaires ludiques, en vue de lui inculquer les notions financières élémentaires. Enfin, quand, après avoir accompli la trajectoire suggérée, dont les progrès sont mesurés en permanence, il est prêt à soumettre son dossier, il bénéficie d'une pré-approbation auprès d'un établissement associé.

Qu'il s'agisse de personnes qui ont essuyé un (ou, fréquemment, plusieurs) refus par le passé ou de celles qui, découragées par avance, ne tentent même pas leur chance, les exclus du crédit immobilier sont en général abandonnés par leur banque… Alors que, avec une assistance appropriée, focalisée en priorité sur le bien-être financier, et une bonne dose de persévérance, ils ont tous le potentiel de devenir éligibles et, donc, des clients plus fidèles… et plus rentables. Encore faut-il reconnaître l'opportunité bien en amont de la transformation de la promesse, comme l'illustre My Home Pathway.