La télématique au service de l'assurance automobile

La télématique est déjà employée dans le secteur de l'assurance automobile, par exemple pour les polices facturées en fonction du kilométrage ou la détection (simple) d'infractions au code de la route. Au détour d'une étude ^{[format PDF]} sur l'utilisation des technologies mobiles par les assureurs, le cabinet Frost & Sullivan suggère un cas d'usage beaucoup plus élaboré.

Si les premières implémentations citées en introduction exploitaient des données limitées, essentiellement localisation et vitesse de déplacement, les capteurs disponibles aujourd'hui sont capables de recueillir une collection beaucoup plus riche d'informations, comprenant aussi accélérations, freinages, embardées... et paramètres techniques du véhicule (pression des pneus, régime moteur, consommation de carburant...).

Toutes ces données rendent possible de déterminer, avec une bonne précision, le comportement du conducteur (voir l'exemple, dans un registre plus ludique, d'ALD Ecodrive), que les assureurs peuvent mettre à profit pour moduler leurs primes.

L'avantage d'une telle approche serait double : pour les compagnies, elle favoriserait une estimation des risques plus fiable et personnalisée et, du côté des consommateurs, elle récompenserait (financièrement) les plus "responsables" tout en sensibilisant ceux qui le sont moins. Ce sont d'ailleurs ces bénéfices directs qui pourraient faire accepter dans le grand public un système de contrôle qui serait certainement perçu comme très intrusif.

Dans le contexte économique actuel, les assureurs cherchent à maîtriser leurs coûts, pour préserver leurs marges, alors que leurs clients veulent réduire leurs dépenses. Une des clés de cette équation apparemment insoluble est, pour les premiers, de fournir des solutions personnalisées aux seconds, ajustées au plus près de leurs besoins, en ciblant prioritairement les segments de clientèle les plus profitables.

Le scénario envisagé répond exactement à cette définition, en permettant à chaque automobiliste de payer pour le risque réel qu'il représente et, indirectement, de décourager les plus "dangereux" (ou, dans une vision optimiste, de faire évoluer leurs comportements). Quelle compagnie osera se lancer la première ?