Une incitation pécuniaire à l'épargne

Un des actes simples d'une gestion saine des finances personnelles consiste à mettre de l'argent de côté régulièrement. Afin d'encourager ses clients à acquérir le réflexe nécessaire, la hongkongaise ZA Bank offre chaque mois des bonus cumulatifs sur la rémunération de l'épargne en récompense de l'exécution d'une série de défis ludiques.

À l'approche du nouvel an chinois, la jeune pousse veut accompagner ceux qui, en guise de bonne résolution, sont déterminés à faire des efforts dans le but de se constituer une cagnotte, quelle qu'en soit la finalité, voyage, achat important, poche de précaution… Elle leur propose donc, sous le nom de « Savings Pot » une réserve dédiée, isolée de leur compte courant – dont les fonds restent totalement disponibles mais ne peuvent servir directement pour des paiements – et portant un taux d'intérêt minimal.

L'initiative s'inscrit dans une communication pédagogique autour de trois bonnes pratiques recommandées pour une bonne hygiène financière. En l'occurrence, il s'agit de séparer formellement les économies de l'argent destiné aux dépenses courantes et, pour plus d'efficacité émotionnelle, d'assigner un objectif concret et réaliste (par étapes ?) à l'épargne constituée de la sorte, qui devient encore plus stimulant grâce à la faculté de lui associer une image personnalisée au sein de l'application bancaire.

Enfin, le dernier facteur de conditionnement que suggère ZA Bank est représenté par la promesse de gagner de l'argent sans rien faire, via la magie des intérêts. Inspirée par le succès de son dispositif existant de coupons de réduction améliorés selon les dépôts hebdomadaires (visant essentiellement la domiciliation de salaire, selon toute vraisemblance), la néo-banque ajuste ainsi le taux servi en fonction de différents mécanismes, depuis une base de 0,4% jusqu'à un maximum de 4% (à ce jour).

Les critères de déclenchement des primes sont au nombre de quatre. Outre celui déjà en vigueur sur les versements effectués (sur le compte courant), cette fois en cumul mensuel, ils mettent en œuvre trois autres challenges, sur les montants des dépenses par carte de la période, des transactions de change et de l'ensemble des paiements (y compris les règlements du solde de carte). Chacun d'eux apportent un supplément compris entre 0,6% et 1,2% au taux applicable pour le mois correspondant.

Ce choix répond hélas à des aspirations purement commerciales de la part de la jeune pousse, à savoir ses velléités de développer le recours à ses produits, bien loin du message de départ, centré sur la santé financière des clients. J'aurais préféré, pour une démarche cohérente de bout en bout sur cet axe, un système de gratification focalisé sur la régularité du comportement d'épargne, par exemple la mise en place d'un virement périodique automatique, les provisionnements effectifs et exceptionnels, l'absence de retraits intempestifs… ZA Bank l'ayant manquée, l'opportunité reste à saisir !