Mon top 10 de l'innovation FinTech

Inspiré par la récente publication par Simon Taylor de son Top 10 de l'innovation FinTech, je vous en propose aujourd'hui ma propre interprétation, à travers 10 concepts qui, grâce à la technologie, ont profondément transformé notre vision du secteur financier… ou la transformeront une fois le bonne recette de mise en œuvre trouvée.

Gestion de finances personnelles

Le PFM repose sur un principe ancien, largement antérieur à la naissance de la FinTech moderne, puisque dès les débuts de l'informatique personnelle, des outils invitaient chacun à suivre et analyser son budget. Au fil des évolutions, l'automatisation les a rendus plus faciles à utiliser et, en parallèle, ils se sont infiltrés dans la panoplie des établissements traditionnels. Son histoire est loin d'être achevée et le véritable impact de la gestion de finances personnelles se concrétisera quand elle intègrera des capacités de conseil personnalisé et contextualisé au service du bien-être financier.

Financement participatif

Un peu oublié entre des plates-formes devenues quasiment incontournables pour le lancement d'une jeune pousse (par exemple CrowdCube au Royaume-Uni) et celles qui ont adopté un modèle hybride afin de survivre, le crowdfunding, en capital ou en crédit, a définitivement introduit la possibilité d'une approche collaborative, voire sociale, dans l'univers de l'argent. S'il n'a pas radicalement changé les pratiques de financement, il laisse au moins cet héritage, qui se retrouve désormais décliné de diverses manières.

Encaissement sur mobile

La faculté pour n'importe quel professionnel, même occasionnel, d'accepter les paiements par carte sur son propre téléphone, sans complications et à coût raisonnable, a contribué autant à la prospérité économique d'une catégorie de population jusque là négligée par les banques traditionnelles qu'au développement du paiement sans contact, y compris via mobile. Sans en avoir l'air, la petite idée de départ de Square a peut-être entraîné l'essentiel des avancées sur les paiements enregistrées depuis.

Transferts internationaux

Voilà encore une invention émanant d'une startup, Wise (ou TransferWise, à l'époque), qui, en imaginant un mécanisme de compensation locale adossé à quelques algorithmes astucieux, a totalement révolutionné la façon dont l'argent circule entre les pays et, surtout, a brillamment démontré comment la FinTech, en tant que force d'innovation, était capable de cibler un système historique totalement dépassé et de le réinventer pour le rendre infiniment plus efficace, plus fiable, plus rapide et plus économique.

Robot-conseiller

Autre catégorie pour laquelle il reste du chemin à parcourir, le conseil en investissement automatisé est aussi le résultat d'un croisement, entre des théories financières (pas si récentes) et leur mise en application par le logiciel. La promesse sous-jacente de mettre à la portée de madame et monsieur Tout-le-Monde des solutions d'épargne presque équivalentes à celles de la banque privée n'est pas encore tenue, non pas, à mon avis, en raison de performances insuffisantes mais plutôt par la perte de vue du rôle de « conseiller » pourtant inscrit dans son intitulé et qui devrait se traduire par un accompagnement de proximité dans les projets de vie des utilisateurs.

Score de crédit alternatif

Illustration parfaite des opportunités créées par la multiplication des sources de données numériques et la sophistication grandissante des moyens de les exploiter. En l'occurrence, il n'est pas nécessaire de recourir à l'intelligence artificielle pour décortiquer les habitudes financières d'un individu ou d'une entreprise et déterminer à partir de ses relevés d'opérations ou de son flux de ventes sur les principales places de marché, avec une précision inégalée, instantanément, son risque de défaut si un prêt lui est octroyé. Si on pense d'abord au marché des particuliers, ce sont probablement les PME qui ont le plus à gagner de cette nouvelle perspective sur leur capacité d'emprunt.

Paiement fractionné

Il n'est pas exclu que la présence du BNPL dans cette liste soit présomptueuse au vu de la précarité de nombre de ses acteurs, mais je la justifierai par la rupture qu'elle a marquée dans le monde du crédit à la consommation, en révélant la possibilité, auparavant inimaginable dans les établissements conventionnels, d'accorder une facilité de paiement sans friction et sans délai dans un parcours d'achat. Plus généralement, c'est la notion de décision en temps réel qu'il faut retenir de cette gamme de produits et la mutation que sa généralisation dans les métiers de la finance engendre.

Services « digitaux »

En prenant un recul supplémentaire, la « digitalisation » des services, telle qu'elle est portée, notamment, par les néo-banques et que n'appréhendent pas toujours correctement les institutions en place, qui la confondent avec une simple transposition de leurs métiers sur des canaux numériques, constitue la mère de toutes les transformations, entre autres à travers ses 4 caractéristiques majeures que je rassemble sous l'acronyme TIPS : transparence, immédiateté, personnalisation et simplicité.

Finance enfouie

Bien qu'il soit encore embryonnaire aujourd'hui, le concept de services enfouis, sorte de deuxième stade après la banque ouverte, a d'ores et déjà toute sa place dans ce palmarès tant ses conséquences sur la perception que chacun a de l'argent s'en trouvera chamboulée : grâce aux outils à notre disposition, chargés de prendre soin de notre bien-être, les composantes financières de nos actes du quotidien et de nos grands projets seront immergées dans nos parcours et cesseront d'être une préoccupation à part entière pour retrouver leur statut de moyens d'atteindre un objectif.

Assurance au comportement

Je termine sur un sujet spécifiquement issu de l'assurance, qui me permet de re-boucler sur le premier item de cette liste. Certainement oubliée par tous, entre autres à cause de son relatif échec, la couverture automobile qui s'ajuste au mode de conduite (évalué par une application mobile ou un accessoire ad hoc) mérite absolument d'être citée ici car elle fournit un excellent exemple d'approche visant à modifier les comportements des personnes, par des suggestions ou interventions plus ou moins subtiles. Or j'estime que, via le conseil, il s'agit d'un des axes prioritaires de progrès du secteur financier.