Comme tous ses équivalents dans le monde, le spécialiste américain du paiement fractionné (BNPL) Sezzle dépend de la fiabilité de ses clients pour assurer la pérennité et la prospérité de son activité. Alors, afin de les encourager à respecter leurs engagements, il met en place un programme qui récompense leurs comportements responsables.
Le principe de « Payment Streaks », qui ressemble à un programme de fidélité classique, dans lequel tous les utilisateurs sont enrôlés automatiquement et gratuitement, est extrêmement simple. Chaque règlement d'échéance en temps et en heure (ou en avance) donne lieu à l'attribution d'un point. Dès que son nombre de points accumulés dépasse un seuil prédéterminé, sur une période de 90 jours glissante, le bénéficiaire décroche un avantage, par exemple une prime sur ses parrainages ou une participation à une loterie mensuelle dotée de cadeaux divers et variés.
En parfait alignement avec son positionnement d'acteur éthique du financement des consommateurs, Sezzle présente son initiative comme un facteur de sensibilisation contribuant au bien-être financier. Dans le même esprit, son service inclut, en option cette fois, la possibilité de transmettre ses rapports sur les opérations qu'elle gère aux agences de cotation, de manière à enrichir le score de crédit de ses clients. Naturellement, la promesse de libéralités est plus convaincante pour influencer les décisions que ce bénéfice aux contours trop théoriques pour le commun des mortels.
La démarche a toutefois au moins autant vocation à jouer en faveur de la jeune pousse elle-même, qui – comme tous les opérateurs de crédit, sous toutes ses formes, et encore plus dans un domaine peu régulé et propice à de graves erreurs d'appréciation – doit en permanence maîtriser son niveau de risque de défaut afin d'assurer sa survie à court et à long terme. Dans une convergence d'intérêts bénéfique, ses investissements destinés à stimuler la ponctualité dans les remboursements devraient ainsi se traduire par un effet positif sur ses propres résultats (du moins s'ils sont pertinents).
Avec le BNPL, j'ai l'habitude de focaliser mon attention sur l'amont, à savoir les mesures à prendre afin d'éviter d'entraîner des personnes en situation de fragilité dans une spirale infernale. Cette approche reste évidemment essentielle… mais une autre perspective mérite d'être prise en considération : celle des emprunteurs insouciants, qui n'ont pas réellement conscience des engagements que représente un crédit et qui peuvent se mettre en difficulté alors qu'ils sont a priori solvables. C'est pour ceux-là que le « Payment Streaks » de Sezzle constitue une piste de solution digne d'attention.
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