BPCE lance un prêt viager hypothécaire

Jusqu'à maintenant proposé principalement par des établissements spécialisés, le prêt viager hypothécaire fait son entrée au catalogue des Banques Populaires et des Caisses d'Épargne. Cette nouveauté s'inscrit dans un retour en force des solutions de viager immobilier, encouragé, peut-être, par le vieillissement de le population française.

Le produit n'est pas en soi original, bien qu'il soit relativement confidentiel en raison d'une distribution limitée. Il s'agit d'une combinaison entre un crédit hypothécaire (c'est-à-dire garanti par le bien immobilier sur lequel il porte), aujourd'hui peu répandu dans l'hexagone, et une opération viagère, sans toutefois son modèle de rente habituel. L'emprunteur perçoit donc une somme déterminée dont le remboursement, avec intérêts, intervient lors de son décès, de la vente ou par anticipation (choisie).

Plus précisément, au moment de la disparition (du dernier survivant, pour les contrats multi-bénéficiaires), la maison ou l'appartement est cédé et, comme avec une vente avancée, la banque prélève alors sur la transaction le cumul du capital et des intérêts dus à date, absorbant la perte s'il s'avère insuffisant et reversant l'excédent aux héritiers s'il est supérieur. À moins que ces derniers ne souhaitent conserver le bien, auquel cas ils sont responsables du paiement de l'ensemble de la dette à l'établissement prêteur.

Bien que la prise d'hypothèque ait un coût spécifique, le dispositif possède ses propres avantages, dont, notamment, l'absence d'obligation de souscrire une assurance emprunteur. Autre particularité notable, le client n'a pas à se préoccuper de ponctions mensuelles sur ses revenus (sans devoir renoncer à l'usufruit et la propriété de sa résidence), le remboursement étant effectué en totalité à l'échéance (ce qui rend cependant difficile de l'anticiper, du fait du montant important qu'il représente).

Accessible à partir de 60 ans, le prêt viager hypothécaire de BPCE répond à un besoin en hausse d'une génération toujours plus nombreuse, potentiellement confrontée à des dépenses conséquentes (par exemple un projet de rénovation de l'habitat) mais qui rencontre, avec l'âge, de plus en plus d'obstacles pour obtenir un financement. Une immense majorité (80%, semble-t-il) des personnes concernées possédant au moins un bien immobilier, celui-ci constitue un actif qu'il est intéressant d'exploiter.

Naturellement, le raisonnement se décline pareillement selon le point de vue de la banque. Dans un contexte où le crédit immobilier subit une certaine crise, entre autres parce que les niveaux de prix atteignent des sommets les rendant inaccessibles aux nouveaux acheteurs, et où les seniors ne sont plus éligibles aux solutions classiques, elle trouve avec son nouveau produit une opportunité de re-dynamiser son portefeuille tout en affirmant sa position auprès d'un segment de clientèle extrêmement attractif – par sa forte croissance comme par son patrimoine – à moyen et long terme.