Alors que les banques américaines développent une stratégie de recul sur l'ouverture des données, qui risque de mettre à mal les acteurs d'autres secteurs qui souhaitent intégrer les fonctions financières dans leur périmètre, U.S. Bank déploie des services de gestion de paye et de factures fournisseurs au sein de ses propres applications.
La démarche de l'institution n'est pas entièrement inédite, dans le sens où elle constitue un prolongement naturel à des initiatives précédentes, qui, cependant, émanaient jusqu'à maintenant plus souvent de nouveaux entrants. Ainsi, la première particularité du dispositif par rapport à ses prédécesseurs est d'intégrer ces modules de pilotage d'entreprise au cœur de l'expérience bancaire et non plus de fournir des outils plus ou moins distincts, quand bien même ils sont directement connectés aux comptes.
Depuis leur interface habituelle, sans aucune installation préliminaire, les responsables sont en mesure de combiner toutes les dimensions de la paye, depuis la création des bulletins de salaire jusqu'à l'émission des virements (avec une réactivité inégalable), en passant par la mise en œuvre des exigences fiscales, et du règlement de factures, depuis la définition de workflow de traitement jusqu'à la synchronisation avec les plates-formes comptables, en passant par les alertes, les paiements récurrents et le suivi…
Dans les deux cas, U.S. Bank – qui n'a ni l'expertise, ni nécessairement les ressources à mobiliser pour développer ce genre de capacités en propre – s'appuie sur les produits de jeunes pousses spécialisées (Gusto pour l'une et Melio, par l'intermédiaire de Fiserv, pour l'autre). Une étroite collaboration avec ces partenaires a ensuite permis d'atteindre une transparence totale de l'intégration, qui, apparemment, ne porte toutefois que sur les services de banque en ligne (à l'exclusion, donc, des applications mobiles).
Mon premier réflexe à la découverte de ces ajouts est de penser que la banque se lance plutôt tardivement dans une aventure audacieuse, sur un marché pléthorique et dont les principaux acteurs ont une position dominante, acquise de longue date, qu'il sera très difficile de remettre en cause. En réalité, les porteurs du projet ont réalisé une enquête préalable qui montre que de nombreux entrepreneurs expriment des besoins de « digitalisation » de leurs opérations administratives et laisse entendre qu'ils n'ont pas de solution correspondant parfaitement à leurs attentes en la matière.
Une telle réserve révèle naturellement l'opportunité que cherche à saisir U.S. Bank, en proposant une réponse presque automatique pour ses clients : inutile d'explorer des options diverses et variées, il en existe une toute prête dans une application utilisée quotidiennement, avantageusement reliée aux comptes bancaires, de manière native. L'intérêt de l'établissement est double : non seulement se crée-t-il de la sorte une nouvelle source de revenus mais, en outre, ces fonctions représentent un facteur de fidélité important (il est toujours difficile de changer d'outils de gestion…).
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