Contrôle de bénéficiaire : Memo Bank fait mieux

À quelques jours de l'entrée en vigueur de la réglementation qui l'impose, les banques européennes communiquent à qui mieux mieux sur leurs efforts de protection des comptes de leurs clients grâce à la vérification des bénéficiaires de virement. Plus rares sont celles qui, comme Memo Bank, montrent à cette occasion un réel engagement.

Depuis plusieurs années, les niveaux de fraude franchissent des sommets et l'usurpation des références bancaires en est un des instruments les plus populaires. Dans un monde idéal, l'industrie aurait mis en place les mesures de prévention nécessaires rapidement afin de mettre un terme à l'essentiel de la menace, d'autant plus qu'elles ne sont pas particulièrement complexes ni coûteuses à développer. Mais la passivité l'a emporté, rien n'a été fait spontanément, et le problème s'aggrave continuellement.

Comme il arrive fréquemment dans ce genre de situation, les autorités finissent par prendre l'initiative et imposent – hélas tardivement – leurs exigences. Ces dernières font alors évidemment face aux récriminations sans fin des établissements, se plaignant de la charge supplémentaire qui leur incombe de la sorte. Cette introduction contextualisée pour dire que quand l'échéance arrive, et quoi qu'essaient de faire croire les discours marketing, le mot d'ordre est « service minimum » et respect strict des textes.

Il existe pourtant une autre approche, même pour des acteurs qui n'ont pas pris les devants, dès l'émergence du risque. Pour Memo Bank, par exemple, sa mise en conformité n'est pas juste un exercice d'application d'une série de prescriptions et de cases à cocher, mais constitue une opportunité de réfléchir à la finalité de la nouvelle réglementation et de faire d'une contrainte un avantage authentique pour ses clients.

La néo-banque pour petites et moyennes entreprises déploie donc un dispositif plus complet que la plupart de ces concurrentes, parce que son objectif est de satisfaire non pas son organisme de tutelle mais son client. Au menu figurent ainsi un contrôle au plus tôt, lors de la création d'un bénéficiaire plutôt qu'à l'émission du virement pour éviter de prendre l'utilisateur au dépourvu dans ce qui peut être une urgence, et l'ajout d'informations annexes (d'adresse, par exemple) pour une meilleure précision.

Plus intéressant encore parce qu'il aborde une autre dimension de la lutte contre les malversations, Memo Bank Protect implémente un mécanisme de veille permanente sur les comptes enregistrés. Dès que l'un d'eux est suspecté d'une activité illicite ou dangereuse, le client est alerté, en dehors de toute exécution d'une opération avec la contrepartie concernée. Il devient de la sorte possible d'anticiper les incidents (ne serait-ce que les délais de traitement) afin de limiter les impacts sur l'activité normale.

Une telle démarche devrait être universelle, à la fois à travers l'ensemble de l'écosystème de la finance et pour chaque nouvelle réglementation (ou presque). En effet, il ne faut jamais perdre de vue que, hormis dans quelques cas d'égarement, la première préoccupation des autorités chargées de l'encadrement des pratiques est de protéger les clients. En conséquence, toute contrainte additionnelle devrait être interprétée comme un moyen d'améliorer la relation et de renforcer la confiance.